Die Pflegeversicherung ist den Aufwand wert

Von Rachel Podnos, JD, CFP

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Stellen Sie sich vor, Sie sind im Ruhestand, und Sie oder Ihr Ehepartner erkranken an einer chronischen Krankheit, für die eine häusliche Pflege oder eine erhebliche Haushaltshilfe erforderlich ist. Wenn Sie nicht vorausgesehen haben, könnten Sie sich in einer schwierigen finanziellen Situation befinden.

Langzeitpflege kann sehr teuer sein. Ein privates Zimmer in einem Pflegeheim kostete im Jahr 2010 durchschnittlich mehr als 83.000 USD pro Jahr, so das US Department of Health and Human Services. Die Studie ergab, dass Heimhelfer im Durchschnitt 21 US-Dollar pro Stunde kosten. Zu allem Überfluss wird die meiste Langzeitpflege nicht von Medicare abgedeckt, sondern von den meisten Rentnern.

Wie zahlen die Leute also diese enormen Kosten? Laut einer Studie des Center for Retirement Research am Boston College aus dem Jahr 2014 kaufen nur etwa 13% der Einzelpersonen im Alter von 65 Jahren und älter eine Pflegeversicherung. In vielen Fällen ist es jedoch eine gute Idee, zumindest eine gewisse Deckung zu kaufen. Hier ist der Grund:

Sie sind möglicherweise nicht für Medicaid qualifiziert

Im Gegensatz zu Medicare wird Medicaid für die Langzeitpflege aufkommen - vorausgesetzt, sie findet in einer Einrichtung statt, nicht zu Hause. Sie müssen jedoch fast alle Ihre Vermögenswerte aufgebraucht haben, um sich zu qualifizieren, und Sie können sie nicht nur Ihren Kindern schenken. Medicaid hat eine fünfjährige „Rückblick“ -Periode. Daher werden alle in den fünf Jahren vor Ihrem Antrag übertragenen Vermögenswerte berücksichtigt.

Selbstversicherung ist teuer

In diesem Fall besteht Ihre Strategie darin, genügend Altersvorsorgeeinsparungen zu haben, wenn Sie oder Ihr Ehepartner eine langfristige Pflege benötigen, die Sie vollständig aus eigener Tasche bezahlen können. Da diese Kosten jedoch so hoch sein können, ist diese Option in der Regel nur für vermögende Privatpersonen realisierbar. Für alle anderen bedeutet die Entscheidung zur Selbstversicherung, ein gewisses Risiko einzugehen.

Die Pflegeversicherung gibt Ihnen Optionen

Die Pflegeversicherung deckt mehr verschiedene Arten der Pflege ab als Medicaid, von der 24-Stunden-Pflege zu Hause oder einer Einrichtung bis zu einigen Stunden in der häuslichen Betreuung.

Die Abdeckung ist teuer, aber es gibt Möglichkeiten, die Kosten zu steuern. Anstatt Ihren Versicherungsmakler zu fragen, wie viel Deckung Sie benötigen, finden Sie heraus, wie viel Sie für den Betrag erhalten können, den Sie sich leisten können. Sie können auch auf Zusatzleistungen wie Inflationsrückstellungen verzichten. Dann können Sie das eingesparte Geld investieren, indem Sie keine Vollkaskoversicherung kaufen, und den Erlös für die Mitversicherung Ihres Risikos reservieren.

Einige sind besser als keine

Viele Menschen zögern, eine Pflegeversicherung abzuschließen, weil sie der Meinung sind, dass sie ihre Prämien verschwendet haben, wenn sie die Leistungen nicht benötigen. Sie können diese Logik jedoch auf die Versicherungs- und Lebensversicherungsprämien von Hausbesitzern anwenden, und die meisten von uns halten diese Politik für wertvoll. Die Prämien für die Pflegeversicherung sind zwar teurer als die der Eigenheimbesitzer oder die Lebensversicherung, die finanziellen Folgen einer Nichtversorgung sind jedoch extrem.

Die Mehrheit der Amerikaner kann es sich nicht leisten, sich selbst zu versichern, ist aber zu wohlhabend, um sich für Medicaid zu qualifizieren. Wenn Sie zu den Familien in der Mitte gehören, können Sie sich möglicherweise keine Prämien für die Pflegeversicherung leisten. Es ist jedoch viel besser, eine Pflegeversicherung abzuschließen - auch wenn es nicht ausreicht, alle potenziellen Kosten zu decken - als gar keine. Zumindest sollten Sie mit der Planung dieser potenziell erstaunlichen Alterskosten beginnen.

Rachel Podnos ist eine reine Finanzplanerin bei Wealth Care LLC.