Analyse: Professionelle Inhaber von Studienabschlüssen könnten hohe Schulden bei Studiendarlehen sparen

Vor kurzem erreichte die Studentenschuld des Landes einen neuen Höchststand und erreichte 1,5 Billionen US-Dollar. Während die durchschnittliche Schuldenlast bei den 45,2 Millionen Amerikanern mit einer solchen Belastung bei etwa 31.000 USD liegt, sind laut dem National Center for Education Statistics etwa 2,5 Millionen Amerikaner mit 100.000 USD oder mehr verschuldet.

Hochschulabschlüsse, wie sie für juristische und medizinische Berufe erforderlich sind, sind von Vorteil. Wenn diese Absolventen, deren Schulden über dem nationalen Durchschnitt ansteigen, ihre Rückzahlungsoptionen sorgfältig prüfen, könnten sie jeden Monat Hunderte von Dollar und bis zu Hunderttausende von Dollar über die Laufzeit ihrer Darlehen sparen.

Die Tilgung der Studentendarlehen kann Jahrzehnte dauern. Es gibt mehrere Rückzahlungsoptionen für Personen mit hoher Verschuldung. Es ist jedoch schwierig zu wissen, welche der besten Voraussetzungen für die besonderen Umstände eines Kreditnehmers ist.

"Einige Pläne machen die monatlichen Zahlungen leichter zu verwalten, kosten aber auf lange Sicht mehr", sagt Brianna McGurran, Expertin für Stipendien für Studiendarlehen. „Andere, einschließlich der Refinanzierung, könnten höhere Zahlungen bedeuten, aber Sie können früher schuldenfrei sein. Kreditnehmer sollten alle ihre Optionen verstehen und eine Entscheidung unter Berücksichtigung ihrer Einkommen, ihrer gesamten Schulden, ihrer finanziellen Ziele und ihrer Kredithistorie treffen. “

Investmentmatome berechnete Zahlungen und Zinsen für Studentendarlehensschulden für vier Berufe unter vier Rückzahlungsoptionen, die den Bundeskreditnehmern zur Verfügung stehen:

• Der standardmäßige 10-Jahres-Rückzahlungsplan, mit dem die meisten Kreditnehmer beginnen.
• Ein 25-Jahres-Plan mit festen Zinssätzen.
• Der revidierte "Pay as You Earn" (REPAYE) -Einkommensplan, der nach 25-jähriger Laufzeit eine Saldovergiblität bietet, die auf 10% des Einkommens aus Ermessensspielraum begrenzt ist.
• Refinanzierung der Darlehen für Studiendarlehen zu einem niedrigeren Zinssatz nach Abschluss des Studiums, eine Option für Personen mit guten Kreditpunkten und ausreichendem Einkommen.

Klicken Sie hier, um Details und Anforderungen für jede dieser Rückzahlungsoptionen anzuzeigen.

"TASCHENRECHNER: Sollten Sie Ihre Studentendarlehen refinanzieren?

MBA

Die durchschnittliche Verschuldung der Studentendarlehen der MBA-Absolventen 2016 betrug laut NCES 55.800 USD. Diese Absolventen sind insofern einzigartig, als die durchschnittliche Verschuldung der MBA-Studentendarlehen im Verhältnis zum hohen Durchschnittseinkommen niedrig ist. Ein einkommensorientierter Plan wie REPAYE würde also die höchsten monatlichen Zahlungen leisten, die Schulden jedoch in kürzester Zeit abzahlen.

Auf der anderen Seite würde ein Absolvent, der sich nach seinem Abschluss refinanzieren kann - mit einer hohen Kreditwürdigkeit und einer niedrigen Verschuldungsquote - tolerierbare Zahlungen mit einer angemessenen Rückzahlungsfrist ausgleichen und möglicherweise $ 5.300 gegenüber dem üblichen 10-Jahres-Rückzahlungsplan einsparen.

Anwalt

Zukünftige Anwälte, die 2016 ihren Abschluss bei einem Juris Doctor machten, verließen die Schule mit einem durchschnittlichen Schuldenstand von 133.500 US-Dollar, laut NCES. Vorausgesetzt, dass sie in den ersten Jahrzehnten ihrer Karriere ein durchschnittliches Jahresgehalt von 141.900 USD haben, würden sie ihre Darlehen im Rahmen von REPAYE abbezahlen, bevor sie von Vergebung profitieren können. Nach dem einkommensabhängigen Tilgungsplan müssten sie im Vergleich zum 10-jährigen Tilgungsplan über die gesamte Laufzeit des Darlehens rund 38.700 USD mehr zahlen.

Die Refinanzierung ihrer Kredite nach Abschluss des Studiums würde jedoch im Vergleich zur Standardrückzahlung 19.500 USD einsparen.

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Zahnarzt

Zahnärzte absolvieren die höchste Schuldenlast aller Studierenden - 274.100 US-Dollar im Jahr 2016, laut NCES. Aufgrund dieses hohen Gleichgewichts und eines relativ mittleren Gehalts können sie unter REPAYE in unserer Analyse das Beste aus der Vergabe von Studentendarlehen herausholen.

Nach 25 Jahren monatlicher Zahlungen in Höhe von 1.300 US-Dollar könnten sie den verbleibenden Kapitalbetrag in Höhe von 150.500 US-Dollar erlassen. Diejenigen, die diesen Schuldenbetrag tragen, würden während der Laufzeit des Kredits jedoch weniger zahlen, wenn sie sich an den üblichen 10-Jahres-Plan halten oder zu einem niedrigeren Satz refinanzieren. Wenn die höhere monatliche Zahlung dieser Optionen überschaubar ist, könnte der Kreditnehmer 20.700 $ bzw. 64.700 $ einsparen.

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Arzt

Zukünftige Ärzte, die das Medizinstudium mit einem Doktortitel der Medizin verließen, verließen laut Angaben des NCES ebenfalls einen durchschnittlichen Darlehensschuld von 228.500 USD. Diese Gruppe sieht zwar die niedrigsten monatlichen Zahlungen, wenn sie einen erweiterten Tilgungsplan eingibt, aber die Auszahlung dieser kleineren Zahlungen um 25 Jahre würde den höchsten bezahlten Gesamtbetrag liefern - 452.200 USD über die Laufzeit des Kredits.

Der Eintritt in den REPAYE-Plan würde hohe Zahlungen in Schach halten, würde aber, wenn alles gesagt und getan wurde, immer noch 115.500 USD mehr kosten als der Standard-Rückzahlungsplan. Angesichts des durchschnittlichen Gehalts für Allgemeinmediziner würde der Kredit vor der Inanspruchnahme durch unseren Arzt ausgezahlt werden Vorteil jeder Vergebung.

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Den richtigen Plan wählen

"Um die richtige Rückzahlungsoption zu wählen, müssen Sie berücksichtigen, wie sich jeder Plan in Ihre langfristigen Karrierepläne einfügt", sagt McGurran. "Absolventen, die beispielsweise in gemeinnützigen Krankenhäusern oder für die Regierung arbeiten, könnten sich nach zehnjähriger Zahlung für die Vergabe öffentlicher Kredite qualifizieren, was einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan zur besten Methode machen würde."

Für diejenigen, die weder im öffentlichen Dienst noch in gemeinnützigen Berufen tätig sind, kann die Lösung darin bestehen, Ansätze zu kombinieren, beispielsweise einen einkommensabhängigen Plan wie REPAYE für die ersten Jahre zu erstellen, dann eine Refinanzierung durchzuführen, sobald ihr Einkommen steigt, und zum Beispiel größere monatliche Zahlungen zuzulassen. Die Darlehensgeber bieten auch kürzere Laufzeiten bei der Refinanzierung an, die dazu führen könnten, dass einkommensstarke Kreditnehmer ihre Schulden sogar noch schneller als die übliche 10-jährige Rückzahlungsfrist tilgen können.

Kreditnehmer sollten einen Refinanzierungsrechner verwenden, um zu sehen, wie viel sie mit einem niedrigeren Zinssatz sparen können. Ein diskretionärer Einkommensrechner zeigt Zahlungen nach einkommensabhängigen Tilgungsplänen an.

METHODIK

Der durchschnittliche Schuldenstand entspricht dem kumulierten Betrag aller Darlehen nach Studiengängen und wurde von der National Postsecondary Student Aid Study des National Centre for Education Statistics 2015-16 erhalten.

Die gewichteten Zinssätze wurden geschätzt, indem 2017-18 als letztes Jahr der Kursarbeit verwendet wurde. Bei den Zinssätzen handelt es sich um eine Mischung aus direkten, nicht subventionierten Darlehen und direkten PLUS-Darlehen der US-amerikanischen Bildungsabteilung.

Die Jahresgehälter basieren auf Daten aus den nationalen Beschäftigungs- und Gehaltsschätzungen vom Mai 2017 des Bureau of Labor Statistics und stellen eine Annäherung an das dar, was Fachkräfte in den ersten 25 Jahren ihrer Karriere im Durchschnitt verdienen würden.

Bei Fragen zu dieser Analyse wenden Sie sich bitte an Megan Katz unter [email protected].