Auswahl des Rückzahlungsplans für Studiendarlehen: 8 Fragen, die Sie stellen sollten
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Inhaltsverzeichnis:
- Sie können sich für einen einkommensorientierten Plan qualifizieren
- Wenn Sie weniger pro Monat zahlen möchten, aber nicht für einen einkommensabhängigen Plan qualifizieren können
Federal Studentendarlehen haben viele Vorteile, die private Kredite nicht bieten, und eine ihrer wertvollsten Vorteile ist die Palette von Rückzahlungsoptionen, die Sie auswählen können. Neben dem Standard-Tilgungsplan, der Ihre Schulden in Zahlungen von 10 Jahren aufteilt, bietet die Regierung fünf weitere Optionen an. Sie können sich sogar für einen einkommensabhängigen Plan qualifizieren, der den von Ihnen jeden Monat geschuldeten Betrag von Ihrem Einkommen abhängt - so werden Sie niemals mehr in Rechnung gestellt als Sie sich leisten können.
Viele Kreditnehmer wissen jedoch nicht, dass ihnen diese Wahlmöglichkeiten zur Verfügung stehen. Das US-amerikanische Bildungsministerium versucht, das Wort zu verbreiten, dass Absolventen ihre monatlichen Zahlungen kostenlos über ihre Leihdienstleister ändern können, sagt Ted Mitchell, der im Bildungsministerium des US-amerikanischen Bildungsministeriums tätig ist.
"Es ist eine ständige Anstrengung", sagt er. „Wir werden nicht nachlassen. Wir werden das Wort mit allen Mitteln weiter verbreiten."
Unabhängig davon, ob Sie zum ersten Mal einen Tilgungsplan auswählen oder zu einem neuen wechseln, ist der erste Schritt die Kenntnis Ihrer Optionen. Es ist wichtig, nicht nur zu berücksichtigen, wie viel Ihre monatliche Rechnung für einen anderen Plan kostet, sondern auch, wie viel Sie zusätzlich in Zinsen zahlen, wenn Sie Ihre Rückzahlungsfrist über die üblichen zehn Jahre hinaus verlängern, sagt Mitchell Das ist wirklich das Wichtigste, was ein Kreditnehmer tun kann. “
Wenn Sie sich Ihre Grundkosten im Rahmen des Standard-Tilgungsplans leisten können, sollten Sie sich so lange wie möglich daran halten. Sie zahlen Ihre Kredite schneller ab und kumulieren weniger Zinsen, wodurch Sie langfristig Geld sparen können.
Wenn Sie jedoch einen hohen Kreditsaldo haben und die monatliche Zahlung als schwer zu bezeichnen gilt, können Sie sich für einen einkommensabhängigen Tilgungsplan qualifizieren. Sehen Sie sich zuerst diese Optionen an, denn damit sparen Sie nicht nur Geld, sondern können auch Ihre Kredite nach 20 bis 25 Jahren pünktlicher Zahlung kündigen. Erweiterte und abgestufte Pläne sind weitere Optionen, die Sie in Betracht ziehen sollten, wenn Sie weniger pro Monat zahlen möchten, sich aber nicht für die einkommensabhängigen Optionen qualifizieren können.
Wenn Sie einen Wechsel in Betracht ziehen, können Sie anhand dieser Fragen entscheiden, welcher Tilgungsplan für Sie am besten geeignet ist:
- Ist Ihr Einkommen für eine teilweise finanzielle Notlage qualifiziert?
- Wann haben Sie Ihren ersten Kredit aufgenommen?
- Welche Arten von Darlehen haben Sie?
- Arbeiten Sie hauptberuflich in einem öffentlichen Job?
- Sind Sie bereit, möglicherweise Steuern auf Ihre verziehenen Darlehen zu zahlen?
- Können Sie in den nächsten 10 Jahren mit einem stetigen Einkommenszuwachs rechnen?
- Haben Sie mehr als 30.000 US-Dollar an direkten Bundesanleihen?
- Sind Sie bereit, mehr Zinsen für niedrigere monatliche Zahlungen und eine längere Rückzahlungsfrist zu zahlen?
Sie können sich für einen einkommensorientierten Plan qualifizieren
1. Qualifiziert Sie Ihr Einkommen für eine teilweise finanzielle Not?
Die Regierung bietet drei einkommensabhängige Rückzahlungspläne an: einkommensbezogene Rückzahlung (IBR), Pay as you Earn (PAYE) und einkommensabhängige Rückzahlung (ICR). Jede dieser Beträge begrenzt Ihre monatliche Zahlung auf einen bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens und storniert Ihr verbleibendes Guthaben, nachdem Sie Ihre Darlehen für eine bestimmte Anzahl von Jahren zurückgezahlt haben.
Jeder kann sich für ICR anmelden, ist aber nicht so großzügig wie die anderen Pläne. Um an IBR oder PAYE teilnehmen zu können, müssen Sie zuerst nachweisen, dass Sie teilweise in finanzielle Not geraten sind. Der konkrete Plan, an dem Sie teilnehmen können, hängt auch von dem Jahr ab, in dem Sie Ihr erstes Darlehen aufgenommen haben (siehe unten).
Wenn Ihre monatliche Zahlung im Rahmen des Standardplans mehr als 10% Ihres frei verfügbaren Einkommens ausmacht oder beträgt, haben Sie unter der neuesten Version von IBR und PAYE eine teilweise finanzielle Not. Nach der ursprünglichen Version des IBR müssen Kreditnehmer nachweisen, dass ihre Zahlung aus dem Standardplan mehr als 15% ihres Ermessens beträgt.
Wenn Sie die finanzielle Notlage erfüllen, können Sie sich bei Ihrem Kreditberater für IBR oder PAYE anmelden. Wenn ja, lesen Sie weiter: Sie können sich für einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan qualifizieren. Wenn nicht, fahren Sie mit Frage 6 fort.
2. Wann haben Sie Ihr erstes Darlehen aufgenommen? Das Jahr, in dem Sie erstmals Bundesanleihen aufgenommen haben, bestimmt, welchen einkommensabhängigen Plan Sie wählen können. Die ursprüngliche Version von IBR ist verfügbar, wenn Sie vor dem 1. Juli 2014 Darlehen aufgenommen haben. Die neuere Version von IBR ist verfügbar, wenn Sie nach dem 1. Juli 2014 Darlehen aufgenommen haben. PAYE steht nur Absolventen offen, die ihr erstes Darlehen in Höhe von oder aufgenommen haben nach dem 1. Oktober 2007 und mindestens ein weiteres Darlehen ab dem 1. Oktober 2011. Das Bildungsministerium hat jedoch einen neuen einkommensabhängigen Plan mit dem Namen REPAYE entwickelt, der PAYE auf alle Darlehensnehmer für Studiendarlehen ausdehnt, unabhängig davon, in welchem Jahr sie ihre Kredite aufgenommen haben oder ob sie teilweise in finanzielle Schwierigkeiten geraten. REPAYE wird Ende 2015 verfügbar sein, sagt Unterstaatssekretär Mitchell. 3. Welche Arten von Darlehen haben Sie? Einige Darlehen sind nicht für einkommensabhängige Tilgungspläne qualifiziert. Abhängig von der Art Ihrer Darlehen kann Ihr Serviceanbieter vorschlagen, diese zunächst in einem Direktkonsolidierungsdarlehen zu konsolidieren. Zum Beispiel können nur Direktkredite über PAYE zurückgezahlt werden. Nehmen wir also an, Sie haben die Stafford Loans abgeschlossen. Sie müssten sie zu einem Direct Consolidation Loan konsolidieren, bevor sie in Ihre monatliche Zahlung unter PAYE aufgenommen werden können. Ihr Kundendienstmitarbeiter kann Sie durch die Beantragung eines Direct Consolidation Loan und die Auswahl eines Tilgungsplans für Ihren neuen Kredit führen, der die Restbeträge Ihrer bisherigen Darlehen abdeckt. Wenn Sie sich für einen einkommensabhängigen Plan entscheiden, füllen Sie ein Formular für einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan aus. Es kann ein verwirrender Prozess sein, also ist es am besten, wenn Sie Ihren Darlehensberater anrufen und fragen, für welchen Plan Sie sich qualifizieren, damit Sie die niedrigste monatliche Zahlung erhalten. 4. Arbeiten Sie hauptberuflich in einem öffentlichen Job? Das Programm für die Vergabe öffentlicher Dienstleistungen für Darlehen ermöglicht Hochschulabsolventen, die mindestens 30 Stunden pro Woche in einem öffentlichen Interesse arbeiten, ihre Bundesanleihen nach zehn Jahren pünktlicher Zahlung zu kündigen. Sie müssen während der gesamten Zeit, die Sie für die Auszahlung von 120 Darlehenszahlungen benötigen, in einem qualifizierten Job arbeiten, und Sie müssen jedes Jahr, wenn Sie am Programm teilnehmen, Ihren Beschäftigungsstatus bestätigen. Sie sparen am meisten Geld für PSLF, wenn Sie Ihre Kredite im Rahmen eines einkommensabhängigen Tilgungsplans zurückzahlen, der Ihre monatlichen Zahlungen niedrig hält und am Ende Ihrer Kreditlaufzeit ein größeres Guthaben übrig lässt, um sich zu entschuldigen. 5. Sind Sie bereit, Steuern auf Ihre vergeben Darlehen zu zahlen? Kredite, die unter PSLF vergeben wurden, werden nicht besteuert. Nach den aktuellen IRS-Regeln werden Darlehen, die im Rahmen der einkommensabhängigen Tilgungspläne vergeben wurden, höchstwahrscheinlich für das Jahr, in dem sie gekündigt wurden, als steuerpflichtiges Einkommen angesehen, was in der Zukunft eine hohe Steuerrechnung bedeuten könnte. Berücksichtigen Sie bei der Entscheidung, ob Sie zu einem einkommensabhängigen Plan wechseln möchten, die Höhe Ihres Darlehens am Ende Ihrer Rückzahlungsfrist und was Sie in den Steuern schulden könnten. Wenn Sie sich bei der Erstellung eines einkommensabhängigen Plans zur Vermeidung von Zahlungsausfällen anmelden, kann sich Ihre potenzielle Steuerrechnung möglicherweise lohnen. 6. Können Sie in den nächsten 10 Jahren mit einem stetigen Einkommenszuwachs rechnen? Angenommen, Sie haben keinen Anspruch auf eine einkommensabhängige Rückzahlung, Sie möchten jedoch jeden Monat weniger für Ihre Kredite zahlen, während Sie nach dem Abschluss abgerechnet werden. Der abgestufte 10-Jahres-Rückzahlungsplan berechnet Ihnen zunächst einen niedrigeren Betrag und erhöht Ihre Zahlungen alle zwei Jahre. Es lohnt sich zu überlegen, ob Sie ihre Zahlungen jetzt nicht im Rahmen des Standardplans leisten können, erwarten aber, dass Sie beim Aufbau Ihrer Karriere konsequent mehr Geld verdienen. Während Ihre Zahlung zunächst niedriger ausfällt, wird sie höchstwahrscheinlich bis zum Ende Ihrer Rückzahlungsfrist höher ausfallen, als Sie für den Standardplan bezahlt haben. Ihre monatliche Zahlung für ein nicht subventioniertes Direktdarlehen in Höhe von 10.000 USD mit einem Zinssatz von 4,29% wird beispielsweise bei 58 USD anfangen und wird sich in 10 Jahren auf 173 USD erhöhen. Sie zahlen außerdem 583 USD mehr an Zinsen, als wenn Sie sich an den Standardplan halten würden. 7. Haben Sie mehr als 30.000 US-Dollar an direkten Bundesanleihen? Wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie alle zwei Jahre mit einer höheren monatlichen Zahlung Schritt halten können, haben Sie mit dem erweiterten Rückzahlungsplan die Möglichkeit, über einen längeren Zeitraum niedrigere Zahlungen zu leisten. Teilnahmeberechtigt sind nur Darlehensnehmer, die Direktdarlehen von mehr als 30.000 USD schulden. Sie können einen festen oder abgestuften Betrag für bis zu 25 Jahre bezahlen. Wenn Sie jedoch Schwierigkeiten haben, Ihr Einkommen zu zahlen, ist es möglich, dass Sie sich für einen einkommensorientierten Plan qualifizieren. Sehen Sie sich zuerst diese Optionen an. Am besten fragen Sie Ihren Kreditberater, wie Sie sich für den Plan anmelden können, mit dem Sie die niedrigste monatliche Zahlung erhalten, für die Sie berechtigt sind. 8. Sind Sie bereit, mehr Zinsen für niedrigere monatliche Zahlungen und eine längere Rückzahlungsfrist zu zahlen? Wenn Sie sich für eine erweiterte Rückzahlung entscheiden, beachten Sie, dass Sie im Laufe der Zeit mehr Zinsen zahlen werden. Das ist darauf zurückzuführen, dass täglich Zinsen anfallen und je länger Sie brauchen, um Ihre Kredite zurückzuzahlen, desto mehr Zinsen werden Sie sammeln. Sie zahlen außerdem mehr Zinsen für den abgestuften Plan als für den Standardplan, obwohl beide Ihre Zahlungen in maximal zehn Jahre aufteilen. Sie werden längere Zeit ein höheres Guthaben führen, da Ihre Zahlungen steigen. Beginnen Sie mit der Erforschung alternativer Tilgungspläne, indem Sie Ihre individuellen Darlehenssalden und Zinssätze sowie Ihr Jahreseinkommen und Ihre Familiengröße in das Tilgungsschätzer-Tool der Federal Student Aid eingeben. Sie können sehen, wie viel Sie wahrscheinlich für jeden Plan zahlen, den die Regierung anbietet. Sie haben eine gute Wahl getroffen, indem Sie Bundesanleihen aufgenommen haben. Stellen Sie nach Ihrem Abschluss sicher, dass Sie die flexiblen Rückzahlungsoptionen nutzen, die Ihnen zur Verfügung stehen. Melden Sie sich für den wöchentlichen Newsletter von Investmentmatome Grad an, um Informationen zu Studentendarlehen und Geld in Ihrem Posteingang zu erhalten. Brianna McGurran ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe. Grafik von Dora Pintek Bild via iStock. Wenn Sie weniger pro Monat zahlen möchten, aber nicht für einen einkommensabhängigen Plan qualifizieren können
