Warum entladen Einzelhändler ihre Kreditkarten?

Sie kennen den Bohrer. Sie kaufen bei Macy ein und der Kassierer fragt, ob Sie heute eine Kreditkarten-Karte von Macy öffnen möchten, und sparen weitere 10%. Die Privatkunden-Kreditkarte für Privatkunden war in der Vergangenheit für die Einzelhändler ein Segen, da sie den Menschen sofortigen Zugang zu Krediten ermöglicht, häufig zu höheren Zinssätzen und mit überschaubaren Limiten.

Viele Einzelhändler, darunter Target, Macy's und jetzt auch Nordstrom, haben ihre Kreditkartenabteilung verkauft. Was ist der Grund für die Änderung und wie wirkt sich dies auf Sie als Verbraucher aus?

Einzelhändler verkaufen kostspielige Inhouse-Kreditprogramme, um Barmittel zu sammeln

Ein Großteil der Überlegungen bezieht sich auf die Umschichtung und Neuausrichtung des Kapitals und der Kapitalposition jedes Einzelhändlers. Wenn ein Unternehmen Forderungen in Höhe von mehreren Milliarden US-Dollar hat, d. H. Geld von Kunden, die Einkäufe mit der Karte in Rechnung gestellt haben, muss es möglicherweise Monate oder sogar Jahre warten, bis alle eingezogen werden können. Wenn das Unternehmen schnell Bargeld aufbringen möchte - etwa um seine eigenen Schulden zu begleichen oder um das Wachstum zu finanzieren -, ist es üblich, diese Forderungen mit einem leichten Abschlag zu verkaufen, um das gesamte Geld auf Vordermann zu bringen.

Es gibt einen weiteren großen Vorteil für das Unternehmen. Der Betrieb einer Kreditkartenabteilung ist sehr teuer. Es erfordert, dass Personal und IT die gesamte Abteilung übernehmen, überwachen, sammeln und warten. Darüber hinaus unterwirft der Einzelhändler potenziellen Verlusten, wenn ein Sicherheitsverstoß vorliegt. Der Angriff auf das Ziel kostete allein 200 Millionen Dollar, um Karten zu ersetzen.

Es gibt auch die Kosten für Forderungsausfälle im Zusammenhang mit Ausfällen, die die Zinserträge ausgleichen, die das Unternehmen erzielt.

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Einzelhändlerprogramme für Banken

Die erwerbende Bank bietet eine enorme Chance. Zum einen ist die Bank bereits im Kreditkartengeschäft tätig, so dass sie die Wartung der Karten ohne großen Aufwand zu ihrem vorhandenen Arbeitsaufwand hinzufügen kann. Dies bedeutet, dass die Margen (Gewinne) höher sind, da sie keine brandneue Abteilung erstellen müssen, um die Arbeitslast zu bewältigen.

Die Bank muss jedoch alle diese Gebühren finanzieren. Wenn also jemand die Nordstrom-Kreditkarte belastet (die möglicherweise mit der Bank gemeinsam gebrandet wird), muss die Bank den belasteten Betrag an Nordstrom zahlen und auf die Abholung beim Kunden warten. Dies kostet die Bank zwar einiges ihres Eigenkapitals, aber diese Kosten werden durch die Zinsen kompensiert, die sie von den verbrauchenden Verbrauchern erhebt.

Was bedeutet das für die Verbraucher?

Der Verbraucher wird kaum eine Änderung feststellen. Macy's hat seine Kreditkartenabteilung im Jahr 2005 verkauft, und wenn Sie dort einkaufen, ist die Abbuchungskarte von Macy immer noch gültig, obwohl sie von der Citibank bedient wird. Die Kreditlimiten und Zinssätze sind in etwa gleich geblieben. Der einzige Unterschied, der für die Verbraucher nicht transparent ist, besteht darin, dass die einkaufende Bank die Zeichnungskriterien ändern kann. Es kann die Standards für die Kreditvergabe verschärfen oder lockern. Wenn man die letzten beiden Quartale der Haushaltsumfrage der US-Notenbank über die Konsumentenverschuldung zur Kenntnis nimmt, sind die Kreditkartenguthaben gestiegen, was darauf hindeutet, dass sich der Kredit auf breiter Front lockert.

Bild des Einzelhandelsverkaufs über Shutterstock