Ruhestand 4 Gründe für die Verzögerung der Sozialversicherung

Von Steven Elwell

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Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, stehen Sie vor vielen wichtigen finanziellen Entscheidungen. Wie viel können Sie es sich leisten, jedes Jahr auszugeben und gleichzeitig dafür zu sorgen, dass Ihnen das Geld ausgeht? Wann sollten Sie mit Ihrer Rente beginnen, wenn Sie eine bekommen? Von welchem ​​Konto solltest du zuerst Geld abheben?

Eine der wichtigsten Entscheidungen ist, wann mit dem Bezug der Sozialversicherung begonnen werden soll. Nach Angaben des Center for Retirement Research am Boston College beginnen etwa 42% der Männer und 47% der Frauen im Alter von 62 Jahren Leistungen, was frühestens möglich ist. Je früher Sie mit der Inanspruchnahme beginnen, desto weniger erhalten Sie jeden Monat. Je länger Sie warten, desto höher ist Ihre monatliche Leistung.

Manche Menschen haben keine Wahl und müssen sofort mit den Leistungen beginnen. Diejenigen, die eine Wahl haben, sollten jedoch die möglichen Vorteile des Wartens in Betracht ziehen. Hier sind vier Gründe, über die Verzögerung Ihrer Sozialversicherung nachzudenken.

1. Die Menschen leben länger als je zuvor

Laut dem Rechner für die Lebenserwartung der Sozialversicherung wird der durchschnittliche Mann, der das 62. Lebensjahr erreicht, fast 84 Jahre alt sein, während die durchschnittliche Frau, die 62 Jahre alt wird, 86 Jahre alt wird. Mit fortschreitenden Fortschritten in der Medizintechnik wird die Lebenserwartung wahrscheinlich weiter steigen. Das ist eine gute Nachricht für die Langlebigkeit - aber nicht so gut für die Finanzen. Sie brauchen Ihr Geld, um so lange wie Sie zu überleben. Eine Möglichkeit, dies zu erreichen, besteht darin, die Sozialversicherung zu verzögern, um eine höhere Leistung zu erhalten, die Ihre Ersparnisse entlasten kann. Ein höherer Nutzen bedeutet auch, dass durch die Anpassung der jährlichen Lebenshaltungskosten (COLA) real mehr Geld entsteht. Hier ist ein Beispiel aus einem Jahr mit 2% COLA:

$ 1.000 / Monat profitieren x 2% COLA = 20 $ / Monat erhöhen $ 1.800 / Monat profitieren x 2% COLA = $ 36 / Monat erhöhen

Da Sie von einer höheren Basis ausgehen, erhöht sich Ihr Vorteil in einem solchen Jahr um 432 US-Dollar anstatt von 240 US-Dollar. Die zusätzlichen 192 $ sind ein hervorragender Schutz gegen Inflation.

2. Die Vorteile steigen jedes Jahr um 8%

In jedem Jahr, in dem Sie den Beginn der Sozialversicherung zwischen 62 und 70 beginnen, erhöht sich Ihr monatliches Einkommen um etwa 8%. Im heutigen Niedrigzinsumfeld ist es unmöglich, eine 8% garantiert Rückkehr. Jeder Investmentprofi, der sein Salz wert ist, wird Ihnen sagen, dass die Börse diese Rendite nicht jedes Jahr garantieren kann.

Als ein reales Beispiel habe ich einen Kunden, dessen Leistungsbetrag im Alter von 62 Jahren 1.736 USD pro Monat beträgt. Wenn diese Person bis zum Alter von 70 Jahren wartet, erhöht sich die Leistung auf 3.259 USD pro Monat. Das ist eine Steigerung von 87,7% - fast doppelt so viel! Wenn Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten, bedeutet dies natürlich, dass Sie acht Jahre lang keine Leistungen erhalten, aber wenn Sie zu meinem ersten Punkt zurückkehren, wenn Sie lange genug leben, werden Sie den Unterschied mehr als wettmachen. Der Client im Beispiel würde dies vor Erreichen von 80 tun.

3. Große Steuereinsparungen bei IRA / 401 (k) möglich

Nachdem Sie sich entschieden haben, die Sozialversicherung zu verschieben, lautet die natürliche Frage: Woher bekommen Sie Ihr Einkommen, während Sie auf den Beginn Ihrer Leistungen warten? Da die meisten Menschen in dieser Situation keine andere steuerbare Einnahmequelle haben, bietet dies eine erstaunliche Gelegenheit, Geld aus einem IRA oder 401 (k) zu niedrigen oder null Steuersätzen zu nehmen.

Dies ist der große Slam der Steuerplanung. Stellen Sie sich vor, Sie stecken Geld in Ihren 401 (k), um einen aktuellen Steuersatz von 25% oder mehr zu vermeiden, so dass es jahrzehntelang steuerbegünstigt wachsen kann und dann im Ruhestand ohne Steuern geschuldet wird. Ich hatte Kunden in der Lage, dies mit der richtigen Planung zu tun, und es ist ein wunderbares Ergebnis. Wenn Sie das Geld nicht sofort benötigen, können Sie es in eine Roth IRA umwandeln. Sie profitieren von niedrigen oder null Steuersätzen, und Ihr Geld kann ab diesem Zeitpunkt steuerfrei wachsen.

4. Ehegattenvorteile können Sie warten lassen

Ein großer finanzieller Vorteil der Ehe ist die Möglichkeit, Leistungen zu sammeln, die auf den Sozialversicherungsdaten Ihres Ehepartners und nicht auf Ihrem eigenen basieren. Dies kann eine komplizierte Entscheidung sein. Grundsätzlich können Sie jedoch eine Leistung in Höhe von 50% des vollen Rentenalters (FRA) Ihres Ehepartners beziehen, sobald Sie Ihr volles Rentenalter erreicht haben - 65 bis 67 Jahre, je nach Geburtsdatum. Sie können diese Leistung kassieren und Ihre eigene Leistung bis zum Alter von 70 Jahren hinauszögern. Zu diesem Zeitpunkt wechseln Sie zu Ihrer eigenen höheren monatlichen Zahlung. Sie können eine Ehegattenleistung beantragen, bevor Sie Ihre FRA erreichen, aber die Sozialversicherung gewährt Ihnen nur den höheren Betrag Ihrer oder der Ehegattenleistung, und Sie verlieren die Möglichkeit, Ihre eigene Leistung aufzuschieben.

Auch geschiedene / verwitwete Personen sind berechtigt

Personen, die geschieden sind, aber länger als 10 Jahre verheiratet waren, haben Anspruch auf Leistungen aufgrund von Ex-Ehegatten. (Dies hat keine Auswirkungen auf ihre Ex-Leistungen.) Wer verwitwet ist, darf bereits im Alter von 60 Jahren Hinterbliebenenleistungen ohne Auswirkung auf die eigene Altersrente beanspruchen.

Ich möchte jeden, der geschieden oder verwitwet ist, nachdrücklich dazu auffordern, einen Experten zu besuchen, um bei der Entscheidung für kluge Forderungen zu helfen. Sozialversicherungsbeauftragte dürfen keinen Rat geben und sind möglicherweise nicht einmal mit den grundlegenden Anspruchsstrategien vertraut.

Bild via iStock.

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