Denke zweimal nach, bevor du eine Siedlung verkaufst

Am häufigsten werden im Zusammenhang mit Lebensversicherungen und Invaliditätszahlungen, strukturierten Abrechnungen und Renten monatliche oder jährliche Zahlungen geleistet, die darauf abzielen, dass Personen über einen bestimmten Zeitraum, oft Jahrzehnte, ein stabiles Einkommen erzielen.

Unternehmen, die als „Factoring-Unternehmen“ bekannt sind, versuchen, die Rechte an diesen Zahlungen von Empfängern zu erwerben, und zwar gegen eine Barpauschale, die laut Aussage der Unternehmen für jemanden in finanzieller Not nützlich sein könnte. Der Kauf und Verkauf dieser Finanzprodukte ist zu einer Multimilliarden-Dollar-Industrie geworden.

Wenn Sie eine strukturierte Abwicklung oder Annuität erhalten, kann der Gedanke an eine Einlösung verlockend sein, aber diese Art von Transaktion birgt Risiken. Tatsächlich verlangen die meisten Staaten, dass diese Verkäufe von den Gerichten genehmigt werden, um sicherzustellen, dass der Verkauf einer Abrechnung wirklich im besten Interesse des Empfängers liegt.

Hier finden Sie wichtige Faktoren, die zu berücksichtigen sind, bevor Sie bei dieser Art von Geschäft den Abzug drücken.

Disziplin und Budgetierung

Die Experten sind sich einig: Die Zahlung eines Pauschalbetrags an Bargeld, anstatt über 20 oder 30 Jahre regelmäßig Zahlungen zu erhalten, kann riskant sein. Eine natürliche Person kann das Geld in ein paar Jahren verschwenden, wohingegen regelmäßige Zahlungen "eine Disziplin erzwingen, die die Pauschale wegnimmt", sagt Jim Ludwick, ein Finanzberater in Odenton, Maryland.

Darüber hinaus kann das Sammeln regelmäßiger Zahlungen die mit der Altersvorsorge verbundene Belastung verringern.

"Ein großer Vorteil von Annuitätenzahlungen ist die Einfachheit", sagt Peter Ashby, Finanzberater in Roseville, Kalifornien. „Sie erhalten jeden Monat für einen bestimmten Zeitraum einen festgelegten Geldbetrag. Dies erleichtert die Planung von Vorsorgeplänen oder die Budgetierung, da Sie genau wissen, wie viel Geld Sie jeden Monat ausgeben müssen. “

Transaktionskosten

Denken Sie daran, dass das Bargeld, das Sie von einer Factoring-Firma erhalten, möglicherweise weniger ist als die Abfindung oder Rente, die Sie aufgeben. Obwohl Sie vor Ort viel Geld bekommen, könnten Sie auch einiges verlieren.

"Ein Unternehmen kauft Ihre Zahlungsströme mit einem Abschlag", sagt Larry McClanahan, Finanzberater in Portland, Oregon. „Der Rabatt hängt vom kaufenden Unternehmen, den Zinssätzen und anderen Faktoren ab. Die Spanne kann jedoch leicht zwischen 8% und 20% liegen. Sie könnten am Ende eine Menge Geld auf dem Tisch liegen lassen. “

Steuer- und Investitionsimplikationen

Wenn der fragliche Pauschalbetrag groß genug ist, kann er den Empfänger in eine höhere Steuerklasse drängen. Geld aus strukturierten Abwicklungs- und Annuitätenzahlungen wird dagegen normalerweise nicht besteuert.

Sobald Sie eine potenziell hohe Summe erhalten, müssen Sie darüber nachdenken, wie Sie diese investieren müssen, damit ein stetiger Einkommensstrom entsteht. Wenn Sie beispielsweise weiterhin Rentenzahlungen aus einer Lebensversicherung erhalten, werden Sie von dieser Verantwortung befreit.

"Die Versicherungsgesellschaft geht das Risiko ein, genug Geld für Ihre monatliche Zahlung zu generieren", sagt Ashby. "Dies entlastet den Einzelnen etwas, der selbst investieren oder einen Fachmann dafür bezahlen müsste, um die gleiche Art von Rendite zu erzielen."

Notfallbedürfnisse

Es gibt Situationen, in denen ein Verkauf sinnvoll sein kann. Laut McClanahan sind strukturierte Siedlungen nicht ausreichend liquide, was bedeutet, dass ihr Gesamtwert im Notfall nicht einfach in Bargeld umgewandelt werden kann. Wenn Sie zum Beispiel plötzlich für ein teures medizinisches Verfahren bezahlen müssen, könnte eine Pauschalzahlung aus dem Verkauf einer Siedlung oder einer Leibrente ein Lebensretter sein. Der Schlüssel ist, ehrlich zu sich selbst zu sein und sicherzustellen, dass eine dringende Ausgabe wirklich lebenswichtig ist.

"Meiner Erfahrung nach ist jemand, der einen Notfall behauptet, nicht immer der Fall, und am Ende sprengt er das Geld", sagt Ludwick.

Möglicherweise möchten Sie auch prüfen, ob und wie viel Sie für zukünftige Zahlungen aufnehmen können. Oder ziehen Sie eine Kreditaufnahme gegen eine Lebensversicherungspolice in Betracht, die niedrige Zinssätze und flexible Rückzahlungspläne bieten kann. Diese Alternativen sind tendenziell weniger risikoreich als der Verkauf von Abwicklungen und Annuitäten.

Die Quintessenz

Bevor Sie eine Abrechnung oder Rente in finanziellen Schwierigkeiten verkaufen, sollten Sie alle anderen Optionen ausschöpfen. Es gibt viele andere Möglichkeiten, um unerwartete Kosten zu decken.

Erwägen Sie die Beantragung eines Darlehens bei Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft. Oder versuchen Sie, sich bei einem Peer-to-Peer-Kreditgeber zu leihen. Was auch immer Sie benötigen, diese Alternativen sind wahrscheinlich besser als der Verkauf einer Siedlung oder einer Annuität, auf die Sie sich in Zukunft definitiv verlassen müssen.

Tony Armstrong ist ein Schriftsteller, der sich mit persönlichen Finanzen befasst Investmentmatome . Folge ihm auf Twitter @tonystrongarm und weiter Google+ .

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