Kredite für kleine Unternehmen 101: Berechnung der wahren Kreditkosten

Wenn Sie ein Unternehmen gründen und etwas Geld benötigen, um die ersten Schritte zu unternehmen, kann ein Darlehen für kleine Unternehmen der richtige Weg sein. Unternehmer können Kredite von traditionellen Banken, Kreditgenossenschaften und alternativen Kreditgebern erhalten.

Aber bei diesen Institutionen zu leihen, ist nicht so, als würde sie von Ihrer Mutter geliehen und sie zurückzahlen, wenn Sie das Geld haben. Wenn Sie ein Darlehen für kleine Unternehmen zurückzahlen, zahlen Sie letztendlich aufgrund von Zinsen, Amortisation und Gebühren mehr als den geliehenen Betrag.

Kreditzinsen

Alle Kredite für kleine Unternehmen sind mit Zinsen versehen, die der Kreditnehmer dem Kreditgeber zahlt. Darlehen, die von der Small Business Administration (SBA) garantiert werden, sind niedrig verzinslich. Alternative Kreditgeber für kleine Unternehmen können jedoch hohe Zinsen verlangen, insbesondere für kurzfristige Darlehen. Kreditzinsen können variiert oder festgelegt werden. Ein Kreditnehmer sollte einen Zinssatz auf der Grundlage der Marktbedingungen zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme auswählen.

Variable Raten im Laufe der Zeit ändern sich die Marktzinsen. Wenn die Marktzinsen hoch sind, ist ein variabler Zinssatz eine gute Idee, da der Zinssatz bei sinkenden Marktzinsen sinkt.

Feste Tarife den Marktzins festsetzen, wenn ein Kreditnehmer das Darlehen aufnimmt. Wenn die Marktzinsen niedrig sind, ist es ratsam, einen festen Zinssatz zu erhalten und diesen niedrigen Zinssatz während der gesamten Laufzeit des Zahlungsplans beizubehalten.

Amortisationsplan

Die Laufzeit des Kredits oder wie lange es dauert, um ihn zurückzuzahlen, wirkt sich auf die Gesamtkosten des Kredits aus, da er bestimmt, wie lange ein Kreditnehmer Zinsen zahlt. Ein Zahlungsplan oder Amortisationsplan ist ein Plan zur Rückzahlung eines Kredits in regelmäßigen monatlichen Schritten. Jede Zahlung besteht aus Schulleiter oder die tatsächlichen Kosten des Darlehens und Zinsen.

Angenommen, ein Unternehmer nimmt ein Darlehen in Höhe von 100.000 USD für fünf Jahre mit einem Zinssatz von 5% auf. Für 60 Monate wird sie jeden Monat 1.887,12 $ an Kapital und Zinsen zurückzahlen.

Zu Beginn der Laufzeit besteht ein größerer Prozentsatz der Zahlung aus Zinsen, da die Kreditgeber ihre Zahlungen früher zur Risikominimierung erhalten wollen. In diesem Fall sind 416,67 $ der ersten Zahlung Zinsen und 1.470,46 $ ist der Kapitalbetrag. Mit jeder Zahlung sinkt der Prozentsatz, der verzinst wird, und der Kapitalanteil steigt. Im letzten Monat zahlte der Kreditnehmer nur 7,83 USD Zinsen und 1.879,29 USD Kapital.

Beispiel für einen Amortisationsplan

Monat	Interesse	Schulleiter	Gesamtzahlung	Kreditsaldo
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Quelle: amortization-calc.com

Gebühren

Kreditnehmer müssen zusätzlich zu den monatlichen Zahlungen Darlehensgebühren zahlen. Am gebräuchlichsten sind Ursprungs- und Garantiegebühren, aber einige Kreditgeber werden zusätzliche Kosten in Kauf nehmen. Kreditnehmer müssen Zinsen für die Gebühren zahlen, die zum Zinssatz hinzugefügt werden. Vermeiden Sie daher hohe Gebühren um jeden Preis.

Gründungsgebühr - Die Darlehensgeber berechnen diese Gebühr für die Bearbeitung eines Darlehensantrags und andere administrative Aufgaben. Es wird als Prozentsatz des gesamten Darlehens angenommen, beispielsweise 1% eines Darlehens von 100.000 USD.

Garantie gebühr - Für SBA-garantierte Darlehen zahlen die Kreditgeber der Regierung einen Teil des garantierten Betrags. Viele Kreditgeber geben einen Teil dieser Kosten an den Kreditnehmer weiter.

Um die langfristigen Kosten Ihres Darlehens vollständig zu verstehen, schauen Sie sich den effektiven Jahreszins (EAPR) an, der die Gebühren und die Zinseszinsen enthält, die Sie jedes Jahr zahlen. Wie bei Äpfeln zu Äpfeln ist diese Zahl hilfreich, um Darlehen verschiedener Kreditgeber zu vergleichen, um das für Ihren Geldbeutel am besten geeignete Darlehenspaket zu ermitteln.

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