Steuerbefreiungen und Darlehensoptionen für das College

Von Mike Eklund

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Ihr Kind hat ein College ausgewählt, und jetzt kommt der lustige Teil: herauszufinden, wie man dafür bezahlt.

Da die vierjährigen Kosten für ein College zwischen 100.000 und 280.000 USD pro Kind liegen können, müssen die Eltern einen Plan haben, wie sie die Hochschulbildung ihrer Kinder finanzieren können. Dies ist besonders wichtig, da unzureichende Mittel der Grund sind, warum Kinder die Schule verlassen.

Erstens ein Vorschlag: Verwalten Sie die Erwartungen Ihrer Kinder, indem Sie früh mit ihnen darüber sprechen, was Sie sich leisten können, um das College zu bezahlen. Sie möchten nicht, dass Ihre Kinder Jahre damit verbringen, sich ein bestimmtes College vorzustellen, von dem Sie wissen, dass Sie es sich selbst mit finanzieller Unterstützung nicht leisten können.

Es gibt verschiedene Finanzierungsquellen, mit denen Sie die Bildung Ihrer Kinder bezahlen können. Hier betrachten wir zwei Hauptbereiche: Steuerhilfe und Darlehen.

Steuerliche Unterstützung

Viele Familien verdienen zu viel Geld, um sich für eine bedarfsgerechte Finanzhilfe zu qualifizieren, sie können jedoch Steuervergünstigungen erhalten.

Die American Opportunity Tax Credit ist eine Steuerbefreiung, mit der Sie für bis zu vier Jahre Grundstudium für sich selbst oder Ihre Angehörigen bezahlen können. Als Steuergutschrift können Sie mit der AOTC Ihre Gesamtsteuerbelastung für jeden Dollar reduzieren. Im Jahr 2016 könnte die Anrechnung Ihre Steuerbelastung um bis zu 2.500 USD pro Schüler reduzieren.

Die Gutschrift besteht zu 100% aus den ersten 2.000 US-Dollar an qualifizierten Schulungskosten - Studiengebühren, Gebühren und Kursmaterial - und aus 25 Prozent aus den nächsten 2.000 US-Dollar. Der AOTC geht jedoch mit höheren Einkommensstufen aus - 160.000 bis 180.000 USD für gemeinsam eingereichte Ehepaare und 80.000 bis 90.000 USD, wenn der Steuerzahler alleinstehend oder Haushaltsvorstand ist.

Der Lifetime Learning Credit ist auf die Bezahlung der Graduiertenschule ausgerichtet. Es handelt sich um eine Steuergutschrift in Höhe von 2.000 US-Dollar für Ausgaben in Höhe von 10.000 US-Dollar, die Einkommensgrenzen sind jedoch niedriger als in der AOTC-Gutschrift - 55.000 US-Dollar für Einzelnutzer und 110.000 US-Dollar für gemeinsam eingereichte Ehepaare.

Wenn Ihr Einkommen für Steuergutschriften zu hoch ist, können Sie Ihrem Kind möglicherweise wertvolle Beiträge geben und bis zu 28.000 USD an Kapitalgewinnen ausgleichen, indem Sie eine Kombination aus Standardabzug, persönlicher Befreiung und AOTC verwenden. Es ist eine komplizierte Strategie, daher empfehle ich die Zusammenarbeit mit einem Finanzplaner oder Steuerberater.

Darlehensoptionen

Wenn die Ersparnisse Ihrer Familie am College und die verfügbaren Steuergutschriften nicht weit genug reichen, können sich Ihre Kinder für Studentendarlehen entscheiden - aber sie sollten vorsichtig sein, wenn sie zu viel Schulden auf sich nehmen. Laut dem Institut für Hochschulzugang und -erfolg hatte der durchschnittliche Student im Jahr 2014 einen Schuldenstand von 28.950 US-Dollar, eine Steigerung von 56% in den letzten 10 Jahren.

Wenn Darlehen erforderlich werden, finden Sie hier einige Optionen.

Federal Direct Subventioned Loan

Nachdem Ihr Student die kostenlose Bewerbung für die Federal Student Aid (FASFA) ausgefüllt hat und die Notwendigkeit unter Beweis stellt, kann das US-Bildungsministerium ein direkt subventioniertes Darlehen des Bundes anbieten, das auch als Stafford-Darlehen bezeichnet wird. Mit diesem subventionierten Darlehen, das für Studierende mit finanziellem Bedarf zur Verfügung steht, zahlt die Regierung das Interesse, während sich der Student auf dem College befindet. Da Zinsen erst nach dem Abschluss anfallen, kann er das Darlehen annehmen und nach dem Abschluss abbezahlen.

Die Kreditlimits basieren auf Jahren in der Hochschule - 3,500 US-Dollar im ersten Jahr, 4,500 US-Dollar im zweiten Jahr und 5,500 US-Dollar für noch mehr Jahre, die ein Student für einen Bachelor-Abschluss benötigt.

Unbezahltes Darlehen des Bundes direkt

Diese nicht subventionierte Version des Stafford-Darlehens unterscheidet sich in einigen wichtigen Punkten: Sie steht sowohl Studierenden als auch Doktoranden offen, es ist nicht erforderlich, finanzielle Bedürfnisse nachzuweisen, und Ihrem Studenten wird während des Studiums Zinsen in Rechnung gestellt. Das Jahreslimit für diese Kredite beträgt im ersten Jahr 5.500 USD, im zweiten Jahr 6.500 USD und im dritten Jahr 7.500 USD. Dieses Darlehen kann eine Option für Eltern und Schüler sein, die keinen finanziellen Bedarf nachweisen können, aber dennoch Unterstützung benötigen, um die Schule zu bezahlen.

" MEHR: Vor- und Nachteile der Konsolidierung und Refinanzierung von Studentendarlehen

Eltern PLUS-Darlehen

Eine weitere Option sind Parent PLUS-Darlehen. Hierbei handelt es sich um Bundesanleihen, die Sie jedes Jahr zur Deckung der gesamten Schulungskosten Ihres Kindes aufnehmen können. Dies kann zu einer großen zusätzlichen Schuldenlast führen, und die Zahlungen können sich auch auf Ihre Rentenjahre erstrecken. Überlegen Sie daher sorgfältig, ob dies die richtige Option für Sie ist.

Private Studentendarlehen

Eine Vielzahl von Banken und anderen Kreditgebern bietet private Kredite an, die in der Regel mit variablen Zinssätzen, Ursprungsgebühren und anderen Gebühren verbunden sind. Fast alle privaten Darlehen erfordern einen Mitunterzeichner.

Bei privaten Darlehen fehlt die Flexibilität von Bundesanleihen, und im Allgemeinen sind ihre Rückzahlungs- und Verzeihungsoptionen nicht vorteilhaft. Daher sollte sich Ihre Familie nur dann an private Kredite wenden, wenn Sie andere Ressourcen in vollem Umfang nutzen.

Es ist wichtig, die Optionen Ihrer Familie zu verstehen, wann welche Mittel verwendet werden und wie sich dies auf die allgemeine Förderfähigkeit Ihres Kindes auswirkt. Wenn Sie mit einem qualifizierten Nur-Finanzplaner arbeiten, können Sie intelligente Entscheidungen treffen.

Mike Eklund ist Finanzplaner bei Financial Symmetry in Raleigh, North Carolina. Eine Zusammenfassung dieses Blogs ist auch als Podcast auf der Website von Financial Symmetry verfügbar.