Entschuldigungen, Entschuldigungen beim Verzögern der Altersguthaben

Von Gregory S. Ostrowski

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Machen Sie sich nichts vor, die meisten Amerikaner, die im privaten Sektor arbeiten, sind auf sich allein gestellt, wenn es um das Sparen im Ruhestand geht.

Laut einer Studie des Bureau of Labor Statistics (BLS) aus dem Jahr 2013 nahmen nur 18% dieses Segments an einem Pensionsplan (oder einem leistungsorientierten Plan) teil. Ungefähr zwei Jahrzehnte zuvor lag sie bei 35%, fast doppelt so hoch. Darüber hinaus bieten nur 10% der privaten Industrieunternehmen sogar einen Pensionsplan an.

Warum haben einst solide Pensionspläne im privaten Sektor nachgelassen?

Ein Grund ist, dass sich die Arbeitskraft stärker auf die globalen Märkte verlagert hat, was Unternehmen, die Hausangestellte beschäftigen, für den Wettbewerb schwieriger macht. In Entwicklungsländern ist Arbeit weniger teuer, und Unternehmen müssen häufig keine Renten zahlen.

Um wettbewerbsfähig zu bleiben, haben Unternehmen, die Arbeitnehmer in den USA beschäftigen, versucht, die Kosten zu kontrollieren, was auch Arbeitseinsparungen einschließt. Das Abschneiden oder Weglassen von Pensionsplänen war ihre Version von tiefhängenden Früchten.

Das Problem ist, dass einzelne Amerikaner mit diesem Trend nur langsam Schritt gehalten haben und sich nicht so sehr auf sich selbst verlagert haben, wie sie es brauchen.

Für einige sind 401 (k) Pläne, die von ihren Unternehmen gesponsert werden, ein guter Anfang, aber sie werden nicht alles lösen.

Die BLS berichtete im vergangenen Jahr, dass nur 66% der Unternehmen des Privatsektors Zugang zu Altersleistungen haben und nur 49% der Angestellten des Privatsektors teilnehmen.

Was ist mit der sozialen Sicherheit? Nun, es hilft, aber ob es die Menschen in einer anständigen finanziellen Form hält, ist offen für Diskussionen.

Wenn Sie keine Rente haben und Ihre 401 (k) -Regelung nur langsam finanziert wurde, sollten Sie jetzt andere Möglichkeiten in Betracht ziehen, um einen Einkommensstrom für Ihr zukünftiges Ich zu haben.

Drei Gründe (OK, Ausreden) geben an, dass sie nicht früher in ihrer Karriere gerettet haben: Sie können es sich nicht leisten; ihre Investitionen werden nichts ergeben; und sie wissen nicht wie.

Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen und einige Lösungen anbieten.

Ich kann es mir nicht leisten, zu sparen

Kosten. Wir haben alle. Vielleicht hindern sie Sie daran, zusätzliches Geld wegzunehmen. Vielleicht haben Sie das Gefühl, dass Sie nicht jeden Monat ein Extra haben.

Es gibt finanzielle Realitäten, die wir nicht vermeiden können: Wohnkosten, Lebensmittel, Kleidung und für viele Studiendarlehen. Aber wir müssen nicht in einer Gegend leben, die wir uns nicht leisten können, oder bei einem teuren Online-Händler für eine neue Jeans einkaufen.

Sehen Sie sich zuerst an, wohin Ihr Geld geht. Hier einige Beispiele dafür, was die durchschnittliche Familie (definiert durch das Bureau of Labor Statistics als Haushalt mit 1,8 Erwachsenen und 1,9 Kindern unter 18 Jahren) für verschiedene Ausgaben pro Monat ausgibt:

● Gehäuse - 1.535 US-Dollar (einschließlich Unterkunft, Einrichtungen, Mobiliar und Ausrüstung) (BLS, 2015) ● Fahrzeug, Gas und Wartung - 500 USD (BLS, 2015) ● Kabelfernsehen - 99 USD (NBC-News) ● Smartphones - 140 US-Dollar (J.D. Power and Associates, 2013) ● Netflix - 10 USD (Standardplan) ● Essen außer Haus - 250 $ (BLS, 2015) ● Kaffee - 92 $ (Zeit / The Consumerist, 2012) ● Bekleidung und Dienstleistungen - 155 US-Dollar (BLS, 2015) ● Erfrischungsgetränke - $ 70 (Time / The Consumerist, 2012)

Diese Zahlen können sein oder nicht, was Sie ausgeben. Beispielsweise dürfen Sie kein Soda trinken, so dass Sie keine Ausgaben für alkoholfreie Getränke haben. Sie können jedoch viel mehr für Mahlzeiten unterwegs oder zum Abendessen ausgeben.

Ich habe auch keine Dinge wie Urlaub aufgenommen, da es sich eher um einen einmaligen Kauf pro Jahr handelt. Aber übersehen Sie sie nicht - es gibt echte Einsparungen, wenn wir intelligenter einkaufen und überschaubarere Reisen unternehmen.

Die Idee ist, sich jede dieser Kategorien anzusehen und zu fragen: "Brauche ich das?"

Können Sie ein etwas günstigeres Auto fahren? Oder mit einem kürzeren Weg in eine etwas günstigere Gegend ziehen? Sie werden überrascht sein, wo Sie Geld finden können.

Angenommen, Sie können Ihre Miete um 100 US-Dollar senken, indem Sie an einen günstigeren Ort umziehen, ein besseres Handy-Paket und ein Kabelpaket für eine weitere Ermäßigung von 50 US-Dollar finden, ein paar Kaffee ausschneiden und eine weitere Nacht zu Hause essen, um weitere 50 US-Dollar zu sparen. Das sind 200 Dollar pro Monat.

Meine Ersparnisse machen nichts aus

Ein weiterer Grund, warum Leute die Finanzierung ihrer 401 (k) s verzögern, ist, dass sie nicht glauben, dass ihre Investitionen Auswirkungen haben werden.

Kommen wir zu unserem Beispiel zurück. Wenn wir jeden Monat die 200 Dollar einnehmen und investieren, angefangen von 25 bis 65, dann haben wir folgendes:

● Jährliche Beiträge - 2.400 USD. ● Gesamtjahre - 40. ● Gesamtkapitalbeitrag - 96.000 USD. ● Zinssatz - 5%. ● Gesamtzins - 209.000 USD. ● Gesamtkapital und Zinsen - 305.000 USD.

Wenn Sie also zwei Städte umziehen, nicht für Daten bezahlen, die Sie nicht benötigen, oder wenn Sie nicht aufpassen, und Mahlzeiten nur einen Bruchteil mehr planen, haben Sie es geschafft, über 300.000 USD für Ihr Nestei zu schaffen. Das ist sehr gut.

Ich weiß nicht, wie ich sparen soll

Hier unterscheidet sich die heutige Investitionslandschaft erheblich von früher.Die Hindernisse für das Wegwerfen von Geld sind niedriger als je zuvor, und Sie benötigen keine riesigen Geldsummen, um sie einem Broker zu geben, um Aktien für Sie zu kaufen.

Wenn Sie einen vom Arbeitgeber gesponserten 401 (k) haben, beginnen Sie dort. In manchen Fällen können Sie ein Firmenmatch ausnutzen, bei dem es sich im Wesentlichen um das kostenlose Geld handelt, das Sie finden können. Die Einrichtung Ihres 401 (k) Kontos ist oft so einfach wie ein Besuch des Personalamts Ihres Arbeitgebers oder die Online-Anmeldung.

Wenn Sie Probleme haben, etwas wegzuwerfen, beginnen Sie mit 1% Ihres Einkommens und erhöhen Sie es schrittweise. Es hört sich nicht nach viel an, aber es summiert sich.

Wenn Sie keinen Zugang zu einem 401 (k) haben, eröffnen Sie ein individuelles Konto für die Altersvorsorge oder eine IRA. Es gibt zahlreiche IRA-Anbieter. Wenden Sie sich an einen Finanzberater, um zu erfahren, welche Optionen für Ihre persönliche Situation sinnvoll sind. Sie müssen während Ihrer Karriere andere Investitionen in Ihr Portfolio investieren, aber es ist ein großartiger Start, vor allem, wenn Sie gerade erst anfangen zu investieren.

Wenn Sie dazu noch nicht bereit sind, stellen Sie sicher, dass Sie Ihr Geld zumindest konsistent auf ein Sparkonto stecken. Dies ist sicherlich keine empfohlene langfristige Strategie, aber Sie werden die Gewohnheit haben, etwas wegzuwerfen, während Sie sich für den nächsten Schritt entscheiden.

Zwar gibt es Herausforderungen beim Sparen für den Ruhestand, aber Sie müssen es nicht abschrecken. Beginnen Sie noch heute und Ihr zukünftiges Selbst wird es Ihnen danken.

Gregory S. Ostrowski ist zertifizierter Finanzplaner und Managing Partner von Scarborough Capital Management.