Warum Steuererstattungen nicht mehr Spaß machen

Der typische Ratschlag, was die Leute mit ihren Steuererstattungen machen sollen - außer im Ruhestand! Schuld abzahlen! - ignoriert, wie wenig Spielraum viele Familien mit ihren Finanzen haben.

Die Steuererstattungen beliefen sich im vergangenen Jahr auf durchschnittlich 2.895 USD und waren die größte Einzelinvestition, die 40% der vom JPMorgan Chase Institute kürzlich untersuchten Girokontoinhaber das ganze Jahr über erhielten. Forschung zeigt:

• Nur wenige Kleckse. Die meisten Amerikaner sagen, dass sie planen, ihre Erstattungen zu sparen oder Schulden zurückzuzahlen, aber Umfragen zeigen, dass bedeutende Zahlen das Geld für das tägliche Leben verwenden. 21 Prozent der Befragten, die letztes Jahr von der National Retail Federation befragt wurden und erwarteten, dass eine Erstattung für die täglichen Ausgaben vorgesehen ist. Nur 16% - der niedrigste Anteil in der 13-jährigen Geschichte der Umfrage - beabsichtigten, ihre Erstattungen für einen größeren Einkauf oder eine besondere Behandlung zu verwenden.
• Rückerstattungen ermöglichen es den Menschen, die medizinische Versorgung nachzuholen. Die Studie des Instituts von 1,2 Millionen Girokontoinhabern ergab, dass die Verbraucher ihre Gesundheitsausgaben in der Woche nach Erhalt der Steuererstattungen um 60% erhöhten. Die Ausgaben bestanden hauptsächlich aus persönlichen Zahlungen von Gesundheitsdienstleistern, was darauf hindeutet, dass die Menschen für neue und vermutlich verspätete Behandlungen bezahlen, anstatt bestehende Arztrechnungen zu begleichen, sagt Fiona Greig, leitende Forscherin der Studie.
• Auch die Insolvenzen steigen. Laut den Bundesstatistiken liegen die Insolvenzanträge des Kapitels 7 im März und April deutlich über dem Monatsdurchschnitt. Von 2013 bis 2016 lagen die Einreichungen von Kapitel 7 im März um 26% bis 34% über dem Monatsdurchschnitt, während die Einreichungen im April um 15% bis 25% lagen. Kapitel 7-Einreichungen kosten in der Regel 1.500 US-Dollar oder mehr, eine Kosten, die laut Insolvenzanwälten viele ihrer Kunden es sich nicht leisten können, bis ihre Erstattungen eingehen.

Weit davon entfernt, ein Zufall zu sein, sind Steuererstattungen zu einer Lebensader für Millionen von Amerikanern geworden, die mit unvorhersehbaren Einnahmen und Ausgaben zu kämpfen haben, sagt John Thompson, Chief Program Officer des Center for Financial Services Innovation.

Das Zentrum finanzierte Forschungen über Familienfinanzen mit niedrigem und mittlerem Einkommen, bei denen viele Haushalte im Laufe des Jahres genug verdient hatten, um ihre Kosten zu decken, aber aufgrund unberechenbarer Einkommen und variabler Rechnungen gerieten sie manchmal in Schwierigkeiten.

„Viele Leute fangen im November an, ihre Rechnungszahlungen zu jonglieren“, sagt Thompson, während die Heizkosten steigen und die Ferien näher kommen. "Erst wenn die Steuererstattungszeit abgelaufen ist."

Greig sagt, die Forscher hatten den Verdacht, dass die finanzielle Instabilität die Menschen dazu veranlasst hat, die Gesundheitsfürsorge zu verschieben, aber die Höhe der Nachrückerstattungsspitzen war überraschend - und besorgniserregend.

"Gesundheitsprobleme altern nicht gut", sagt Greig. "Wenn Sie die Behandlung verschieben, wird das gesamte Ticket nur noch steigen."

Die medizinischen Ausgaben stiegen bei denjenigen mit den höchsten Girokonten oder denen, die Zugang zu Krediten hatten, nicht annähernd so stark an, wie das Institut feststellte. Personen mit dem niedrigsten Girokontoguthaben erhöhten ihre Ausgaben für die Gesundheitsfürsorge nach der Erstattung um das Zwanzigfache gegenüber denen mit den höchsten Salden. Die Ausgaben für die Gesundheitsfürsorge stiegen um 104% für diejenigen, die keine Kreditkarte hatten, im Vergleich zu 48% für diejenigen, die keine Kreditkarte hatten.

Angesichts dieser Gegebenheiten ist es nicht verwunderlich, dass Menschen mit schwachen Finanzen nicht belehrt werden wollen, wie sie weniger ausgeben und mehr sparen sollten, sagt Michael Thomas Jr., ein anerkannter Finanzberater, der Kunden mit niedrigem bis mittlerem Einkommen bei berät die Aspire Clinic der University of Georgia.

Die Steuererstattungszeit ist jedoch immer noch eine wertvolle Gelegenheit für die Menschen, Änderungen vorzunehmen, die dazu führen könnten, dass sie im nächsten Jahr in einer besseren finanziellen Lage sein können, sagt Thomas. Bei Einsparungen von 400 US-Dollar können beispielsweise 86% der typischen Erstattungen für andere Zwecke zur Verfügung stehen, wobei ausreichend Kissen zur Verfügung gestellt werden, um kleine Notfälle zu bewältigen und um Zahltagdarlehen oder andere hohe Kreditaufnahmen zu vermeiden.

Die Entscheidung, vor der Steuererstattung zu sparen, scheint zu helfen. Das gemeinnützige Common Cents Lab fand in einem Experiment mit der Spar-App Digit heraus, dass die Leute im Voraus gefragt wurden, wie viel von ihren Rückerstattungen sie um 51% erhöhen wollten. Zwei andere gemeinnützige Organisationen, EARN und Commonwealth, nutzten diese Forschung, um Savers Win zu erstellen. Dieses Programm bietet Chancen für wöchentliche $ 100-Barpreise für diejenigen, die sich verpflichten, mindestens 50 $ ihrer Erstattungen zu sparen. Obwohl jeder teilnehmen kann, soll Savers Win Angestellte mit geringem Einkommen dazu anregen, eine Spargewohnheit anzunehmen, sagt Leigh Phillips, Chief Executive Officer von EARN.

Anreize und Einfühlungsvermögen verändern die Verhaltensweisen der Menschen viel eher als herablassende Ratschläge, die ihre schwierigen Situationen nicht anerkennen, sagt Thomas.

"Wir können nicht nur eingemachte Antworten geben und sie beschuldigen, dass sie sich nicht geändert haben", sagt er.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.