3 Dinge, die Ihr Student Loan Servicer Ihnen nicht sagen kann

Studentendarlehensdienstleister, die Unternehmen, die Bundes- und Privatdarlehen in Höhe von 1,4 Billionen US-Dollar verwalten, haben bei den Kreditnehmern kein großes Vertrauen erworben.

Vierundsechzig Prozent der 44.400 Beschwerden, die das Consumer Financial Protection Bureau zwischen Juli 2011 und März 2017 gesammelt hatte, betrafen Probleme der Kreditnehmer bei ihren Kreditgebern oder Serviceanbietern, darunter auch, sie nicht über Rückzahlungsoptionen zu informieren. Das war fast doppelt so viele Beschwerden wie Kreditnehmer wegen unbezahlbarer Kreditzahlungen.

Sie können Ihren privaten Darlehensberater häufig wechseln, indem Sie ihn bei einem anderen Kreditgeber refinanzieren. Der Wechsel von Bundeskreditdienstleistern ist jedoch komplizierter: Sie können dies nur tun, indem Sie mehrere Kredite zu einem Bundeskredit für die direkte Konsolidierung zusammenfassen, und dieser Prozess hat Nachteile. Wenn Sie Ihren Servicemitarbeiter nicht kennen, informieren Sie sich auf der Website der Federal Student Aid. Es gibt neun Bundesbedienstete, aber das Bildungsministerium bewegt sich nur noch eins.

Da Ihr Kundendienstmitarbeiter möglicherweise nicht alle Details freigibt, ist es wichtig, Ihre Rückzahlungs- und Verzeihungsoptionen zu kennen. Hier sind drei Dinge zu beachten.

1. Sie können Ihre Zahlungen senken

Der 10-Jahres-Standardplan ist der beste Weg, um Bundesanleihen ohne zusätzliche Zinsen zurückzuzahlen. Wenn Sie bei Ihrer Rechnung hinterherhinken, vermeiden Sie es, Zahlungen vorübergehend mit Stundung oder Nachsicht einzustellen. Keine der Optionen wird sich mit Ihren Schulden befassen, und Ihre Kredite können immer noch mit Zinsen verzinst werden, was nach Ablauf der Verschiebungsfrist einen größeren Saldo bedeutet.

Betrachten Sie stattdessen diese staatlichen Rückzahlungspläne:

• Abgestufte Rückzahlung: Dieser Plan beginnt mit niedrigeren Zahlungen als der Standardplan, steigt jedoch alle zwei Jahre an. Dies ist eine gute Option, wenn Sie erwarten, dass Ihr Einkommen im Laufe der Zeit steigt.
• Erweiterte Rückzahlung: Wenn Sie sich qualifizieren, können Sie abgestufte oder feste Beträge mit einer verlängerten Rückzahlungszeit von bis zu 25 Jahren bezahlen.
• Einkommensabhängige Rückzahlung: Es gibt vier einkommensabhängige Pläne: einkommensbezogene Rückzahlung, eine einkommensabhängige Rückzahlung, Einzahlung wie Sie verdienen und revidierte Einzahlung wie Sie verdienen. Jeder Plan begrenzt Ihre monatliche Zahlung auf 10 bis 20 Prozent Ihres Einkommens und erhöht die Laufzeit Ihres Darlehens von 10 auf 20 oder 25 Jahre. Wenden Sie sich an studentloans.gov, und wählen Sie Ihren Plan aus. Andernfalls wählt Ihr Servicetechniker den Plan aus, für den Sie die niedrigste monatliche Zahlung erhalten.

Bedenken Sie, dass je mehr Sie Ihre Rückzahlungsfrist verlängern, desto mehr Zinsen werden Sie zahlen.

2. Denken Sie daran, Ihr Einkommen erneut zu zertifizieren

Die Qualifikation für eine einkommensabhängige Rückzahlung ist kein einmaliger Prozess. Sie müssen Ihr Einkommen und Ihre Familiengröße jedes Jahr bei Ihrem Servicemitarbeiter erneut bestätigen. Wenn Ihr Einkommen gestiegen ist, wird auch Ihr Darlehen gezahlt. Wenn jedoch Ihr Einkommen sinkt oder sich Ihre Familiengröße vor der jährlichen Neuzertifizierung ändert, reichen Sie einen aktualisierten Antrag ein und fordern Sie eine sofortige Neuberechnung der Zahlung. Ansonsten könnten Sie mehr zahlen als erforderlich.

3. Vergebung kann nicht die Lösung sein

Es gibt vier staatliche Studienprogramme zur Vergabe von Studiendarlehen: Vergabe öffentlicher Dienstleistungen, Vergabe von Lehrerkrediten, Perkins-Darlehensstornierung und einkommensabhängige Rückzahlungsvergebung. Ihr Rückzahlungsplan kann Sie von einigen Programmen ausschließen, selbst wenn Sie andere Voraussetzungen erfüllen.

Beispielsweise verzichtet die Vergabe von Darlehen für öffentliche Dienstleistungen auf das verbleibende Guthaben für Direktdarlehen - die häufigste Art des Studentendarlehens - nach 120 qualifizierten monatlichen Zahlungen, die während einer Vollzeitbeschäftigung für einen berechtigten Arbeitgeber, beispielsweise eine staatliche Organisation, geleistet werden. Sie müssen jedoch an einem Standard-Rückzahlungsplan oder einem einkommensabhängigen Rückzahlungsplan beteiligt sein - und Zahlungen, die in einem abgestuften oder erweiterten Plan geleistet werden, werden nicht auf die 120 angerechnet.

Was tun, wenn Sie mit Ihrem Servicemitarbeiter nicht zufrieden sind

Selbst wenn Sie Ihre Zahlungsoptionen kennen, können Sie Probleme mit Ihrem Service-Mitarbeiter haben. Leider haben Sie nur einen minimalen Rechtsbehelf.

"Selbst wenn es ungeheuerliche Anstrengungen gibt, ist die Möglichkeit, zu klagen, sehr herausfordernd", sagt Persis Yu, Personalanwalt am National Consumer Law Center. "Das Higher Education Act hat kein privates" Klagerecht ", so dass ein Servicetechniker bei eklatanten Verstößen gegen dieses Gesetz etwas unternehmen könnte, und es besteht kein Recht, dies vor Gericht zu bringen."

Wenn Sie mit Ihrem Servicemitarbeiter nicht zufrieden sind, können Sie eine Beschwerde bei der CFPB einreichen, die sie nachverfolgen und an das Unternehmen weiterleiten, um eine Antwort zu erhalten. In einigen Fällen wird die CFPB selbst tätig werden: Anfang des Jahres hat sie sich an einer Klage gegen Navient, den größten Servicedienstleister des Landes, beteiligt und behauptet, dass er die Zahlungen der Kreditnehmer falsch zugewiesen und sie bezüglich der Rückzahlungsmöglichkeiten falsch verlegt hat. Navient bestritt die Vorwürfe und will die Klagen abweisen.

Sie können auch eine Beschwerde beim Bildungsministerium einreichen. Darüber hinaus haben Kalifornien, Connecticut und Washington, D.C., Gesetze zum Gesetz über die Darlehensvergabe für Studiendarlehen erlassen, um Beschwerden von Kreditnehmern einzuholen und ihnen zu helfen, ihre Rechte zu verstehen.

Anna Helhoski ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @AnnaHelhoski .