3 erschreckende Arten von 401 (k) Gebühren

Sparen für den Ruhestand sollte nicht unheimlich sein. Ein 401 (k), das von Ihrem Arbeitgeber angeboten wird, macht das Sparen für die Zukunft bequemer - aber einige Pläne haben eine dunkle Seite, die Sie mit ungeheuren Gebühren verfolgen kann.

Gemäß dem US-amerikanischen Gesetz für Arbeitnehmerrenteneinkommensgesetz (Employee Retirement Income Security Act) müssen die Arbeitgeber jährlich die Gebühren offenlegen und eine vierteljährliche Aufstellung der Gebühren und Kosten vorlegen, die den 401 (k) -Teilnehmern in Rechnung gestellt werden. Fragen Sie Ihren Personalberater oder den Vorgesetzten Ihres Alterskonto, wie die nachstehenden Gebühren auf Ihren Plan angewendet werden und wer sie bezahlt.

Furchterregende Gebühren, die Ihre 401 (k) nach unten ziehen

1. Investitionsgebühren. Diese Kosten fallen in drei Kategorien:

• Kostenquoten sind die jährlichen Gebühren, die an Investmentfonds, Indexfonds und Exchange Traded Funds gebunden sind. Ihr 401 (k) wird wahrscheinlich eine kleine Auswahl dieser Mittel anbieten. Wählen Sie nach Möglichkeit Geld mit den niedrigsten Aufwandsquoten. Die Kostenquote wird als jährlicher Prozentsatz Ihrer Investition in den Fonds berechnet.
• Verkaufslasten sind die Gebühren oder Provisionen, die an den Verkäufer oder Makler gezahlt werden, der den Fonds verkauft hat. Vermeiden Sie diese Gebühren, indem Sie No-Load-Fonds wählen.
• Andere Gebühren umfassen die Kosten für Dienstleistungen, wie z. B. Anlageberatung. Dies kann pauschal oder als Prozentsatz des Vermögenswerts berechnet werden.

1. Individuelle Servicegebühren. Hierbei handelt es sich um Gebühren, die Sie möglicherweise zahlen müssen, um die Funktionen abzudecken, für die Sie sich entscheiden, beispielsweise die Aufnahme eines Darlehens aus dem Plan.
2. Verwaltungsgebühren. A 401 (k) erfordert operative Aufgaben, wie z. B. Aufzeichnungen und juristische Dienstleistungen. Einige Arbeitgeber zahlen die mit diesen Vorgängen verbundenen Gebühren, andere geben sie an Sie weiter.

Dem Horror kostspieliger Gebühren entkommen

Die mit administrativen Aufgaben verbundenen Gebühren betragen zusammen mit den Investitionskosten im Durchschnitt etwa 1% der verwalteten Vermögenswerte. Dies ergab eine Studie aus dem Jahr 2014 des Centre for American Progress, einer öffentlichen Forschungsorganisation. Stellen Sie sich einen Arbeitnehmer vor, der im Alter von 25 Jahren rund 30.500 US-Dollar verdient und beabsichtigt, mit 67 Jahren in den Ruhestand zu gehen. Angenommen, dieser Arbeitnehmer spart 5% seines Gehalts und der Arbeitgeber bringt 10% des Beitragsbetrags ein. Ein Prozent der Gebühren würde sich zu Lebzeiten dieser Person auf fast 140.000 USD summieren, so die Studie.

Bei 401 (k) Plänen wird eine Pauschalgebühr für Verwaltungskosten erhoben, während andere die Kosten als Prozentsatz Ihres Vermögens im Plan festsetzen. Laut einer Umfrage des Beratungsunternehmens NEPC LLC beliefen sich die jährlichen Verwaltungskosten im Jahr 2015 auf durchschnittlich 64 USD pro Teilnehmer.

Sagen Sie, Sie sind am Haken, weil Sie 401 (k) Gebühren zahlen müssen. Oder vielleicht ist Ihr Plan teuer, weil seine Gebühren hoch sind und die verfügbaren Mittel teuer sind, was bei kleinen Plänen oft der Fall ist. Es könnte Zeit sein, einen Fluchtweg zu finden.

Wenn Ihr Arbeitgeber mit einem Teil Ihrer Beiträge übereinstimmt, sollten Sie immer noch diesen Betrag beisteuern. Tragen Sie dann verbleibende Ersparnisse auf ein individuelles Alterskonto ein. Wenn Ihr Arbeitgeber kein Spiel oder 401 (k) anbietet, beginnen Sie mit einer IRA.

Es gibt selten Gebühren für IRAs, es sei denn, Sie arbeiten mit einem Finanzberater zusammen. Verglichen mit 401 (k) s bieten sie typischerweise einen größeren Pool an Investitionen, einschließlich kostengünstiger Fonds. Sie können bis zu 5.500 US-Dollar (oder 6.500 US-Dollar, wenn Sie über 50 sind) zu einem IRA im Jahr 2016 beitragen. Wenn Sie dieses Maximum erreicht haben und immer noch einiges zu investieren haben, können Sie zu Ihrem 401 (k) zurückkehren.

Berücksichtigen Sie bei der Wahl zwischen einem traditionellen IRA und einem Roth-IRA, wie und wann Sie eine Steuererleichterung erhalten. Wenn Sie sich für eine traditionelle IRA entscheiden, werden Steuern fällig, wenn Sie im Ruhestand von ihr abtreten. Eine Roth IRA ist das Gegenteil. Sie zahlen Nachsteuergeld, dh Ihre Auszahlungen werden später nicht besteuert. Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihr Steuersatz gleich oder höher ist als jetzt, wenn Sie in Rente gehen, ist ein Roth-IRA wahrscheinlich der richtige Weg.

Für welche IRA Sie sich auch entscheiden, Sie haben die Möglichkeit, den grässlichen Gebühren eines 401 (k) zu entgehen.

Laura McMullen ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Investmentmatome Mitarbeiter Schriftsteller Arielle O’Shea hat zu diesem Bericht beigetragen.