5 Gründe, warum Ihr Geld heute sicherer ist als vor 10 Jahren

Ihr Gehaltsscheck reicht nicht weit genug, und die Börse verschließt routinemäßig Ihr Alterskonto. Sie können sich finanziell nicht sicher fühlen, aber in vielerlei Hinsicht ist Ihr Geld viel sicherer als noch vor einem Jahrzehnt.

Die Finanzkrise von 2008 und die darauf folgende Rezession haben zu einer Reihe von Reformen geführt, die Ihnen helfen, mehr von Ihrem hart verdienten Geld zu halten, auch wenn Sie nicht immer die Sicherheitsvorkehrungen kennen.

Hier sind fünf der wichtigsten Änderungen:

1. Es ist schwieriger, eine Hypothek zu bekommen, die Sie sich nicht leisten können.

Im Jahr 2006 brauchten Sie nur einen Impuls, um einen Wohnungsbaudarlehen zu erhalten - und manchmal brauchten Sie das nicht. Eine Art von Hypothekenbetrug war der "Luftkredit", bei dem Makler Immobilien und Kreditnehmer erfanden.

Die Hypotheken, die echte Menschen bekamen, waren oft nicht tragfähig. In den Go-Go-2000er-Jahren verdienten Hypothekenmakler und andere Kreditexperten mehr, wenn sie Sie in riskante Kredite steuerten, deren Zahlungen nach Ablauf des Teaser-Satzes explodierten.

Heutzutage werden die meisten Kredite nach den Regeln der Zahlungsfähigkeit vergeben, nach denen die Kreditgeber sicherstellen müssen, dass Sie sich die Hypothek leisten können, die Sie erhalten. Es ist mehr Papierkram, weil die Kreditgeber Ihre Einkünfte, Vermögenswerte und sonstigen Schulden dokumentieren müssen - aber so haben Banken früher Kredite vergeben.

"Dies ist absolut ein Rückschlag für einen Großteil der Kreditvergabe, die vor der Explosion der Subprime-Kreditvergabe stattfand", sagt Yana Miles, politische Beraterin des Center for Responsible Lending.

2. Kreditkartenaussteller können Ihren Preis nicht aus einer Laune ändern.

Vor dem Kreditkartengesetz von 2009 können Kreditkartenunternehmen Ihren Preis aus irgendeinem Grund oder ohne Grund ändern. Eine Möglichkeit, dies zu tun, wurde als "allgemeiner Zahlungsverzug" bezeichnet. Dies bedeutet, dass, wenn Sie eine Zahlung auf einem Ihrer Kreditkonten verpasst haben, Ihr Zinssatz bei allen Ihren Konten in die Höhe schnellen könnte, selbst wenn Sie bei den anderen Konten aktuell waren.

Durch das Gesetz wurde der allgemeine Zahlungsausfall zum Erliegen gebracht, und die Emittenten erhielten die Möglichkeit, die Zinssätze für bestehende Salden nur dann zu erhöhen, wenn der Kreditnehmer zwei aufeinanderfolgende Zahlungen versäumte. Das Tragen eines Kreditkartenguthaben ist immer noch nicht sinnvoll, aber zumindest werden Sie nicht mit einer erheblichen Zinserhöhung konfrontiert, wenn Sie pünktlich bezahlen.

3. Der "Abprallschutz" hat (meistens) zugenommen.

Banken machten Milliarden mit "Bounce Protection" oder "Überziehungskredit", die Geldautomaten- und Debitkartentransaktionen genehmigten, wenn die Kunden nicht genügend Geld auf ihren Konten hatten. Die Leute wussten oft nicht, dass sie für diesen "Service" angemeldet waren, bis ihnen 25 bis 35 USD für jede Überziehungstransaktion in Rechnung gestellt wurden.

"Damit können Sie 38 US-Dollar für eine Tasse Kaffee von 3 US-Dollar bezahlen", sagt Ed Mierzwinski, Leiter des Consumer-Programms bei der US-amerikanischen PIRG, einem Konsumentenvertreter.

Nun müssen die Banken fragen, ob Sie sich für diese Deckung anmelden möchten. Wenn eine Auswahl angeboten wird, sagen die meisten Leute klugerweise „Nein, danke“. Eine bessere Option: Behalten Sie den Überblick über Ihr Guthaben und überlegen Sie einen Überziehungsschutz, der an ein Spar- oder Kreditkonto gebunden ist. (Hier sehen Sie typische Überziehungsoptionen bei großen Banken und Kreditgenossenschaften.)

4. Räuberische Hochschulen wurden angekündigt.

Corinthian Colleges war mit den Marken Everest, Heald und WyoTech eine der größten gewinnorientierten Bildungsketten. Die Regulierungsbehörden geben jedoch an, dass sie Programme beworben hätten, die sie nicht anboten, die Vermittlungsquoten der gefälschten Stellen verfälscht und illegale Inkassopraktiken angewandt haben.

Die Kette brach im Jahr 2014 zusammen, nachdem das US-amerikanische Bildungsministerium kurz den Zugang zu Corinthians Lebensblut abgeschnitten hatte: Bundesfinanzhilfe.

Um den Zugang zu den Bundeskrediten und Zuschüssen zu erhalten, die sie benötigen, müssen gewinnorientierte Schulen nachweisen, dass ihre durchschnittliche Darlehenszahlung für Absolventen weniger als 20% des Einkommens aus Ermessensspielraum oder 8% des Gesamteinkommens frisst.

Am 8. Februar kündigte das Bildungsministerium an, dass es eine neue Abteilung für die Durchsetzung von Studentenbeihilfen einrichten werde, um Beschwerden über illegales Verhalten von Schulen, die finanzielle Unterstützung erhalten, schneller zu untersuchen.

Verhindert dies, dass Menschen ängstliche Schulden für überteuerte, manchmal nutzlose Grade übernehmen? Natürlich nicht. Aber es hat den gewinnorientierten Hochschulen signalisiert, dass die Tage des Wilden Westens vorüber sind, und sie werden zunehmend für ihre Versprechen zur Verantwortung gezogen werden.

5. Jemand hört zu.

Früher war der Verbraucherschutz in einer Reihe von Bundesbehörden verstreut, die ihn selten als Priorität behandelten. Wenn Sie beispielsweise ein Problem mit einem Kreditbüro hatten, könnten Sie eine Beschwerde bei der Federal Trade Commission einreichen. Sie können jedoch keine Antwort erwarten. FTC warnt auf seiner Website, dass einzelne Beschwerden nicht gelöst werden können.

Das Amt für Verbraucherschutz kann dagegen auf Einzelpersonen reagieren. Aufgrund dieser Beschwerden ergreift das Büro Vollstreckungsmaßnahmen.

"In nur wenigen Jahren hat die CFPB bereits über 11 Milliarden US-Dollar an Familien zurückgegeben, die von großen Banken und anderen Finanzinstituten betrogen wurden", sagt Elizabeth Warren, D-Massachusetts, die bei der Einrichtung des Büros mitgearbeitet hat. "Das ist die Regierung, die für das amerikanische Volk funktioniert."

Die CFPB hat 3,45 Mrd. USD an Restitution und 7,75 Mrd. USD an Kürzungen, Schulden und anderen Entlastungen für Betroffene zurückgegeben.

"Wir haben eine Agentur, die sich ausschließlich auf die Verbraucher konzentriert und nicht nur die Einhaltung der Gesetze, sondern auch den Geist des Gesetzes ernst nimmt", sagt Lauren Saunders, stellvertretende Direktorin des National Consumer Law Center. "Leute können sich beschweren, und es geht nicht nur um ein schwarzes Loch."

Wir können nicht rückwärts gehen

Die Tatsache, dass die CFPB tätig wird, hat sie zu vielen Feinden gemacht. Viele Banken, Kreditgeber und große Investoren an der Wall Street würden es lieben, wenn sie wegfallen würden, damit sie wieder Geld verdienen können, wenn die Verbraucher überlegen sind.

Sie wissen, egal wie klug Sie sind oder wie gut ausgebildet das Geld ist, Sie können immer noch von Unternehmen überlistet und betrogen werden, die Gewinne gegenüber der fairen Behandlung von Menschen setzen.

Wir müssen also wachsam bleiben, sowohl in Bezug auf unsere persönlichen Finanzen als auch beim Schutz dieser Fortschritte. Wenn die Erinnerungen an die Finanzkrise von 2008 und die Rezession nachlassen, erfahren Sie mehr darüber, wie diese Reformen nicht notwendig waren.

Die Reformen waren von wesentlicher Bedeutung, und es liegt an uns, dafür zu sorgen, dass unsere Gesetzgeber und Regulierungsbehörden sich daran erinnern.

Liz Weston ist Kolumnistin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite und Autorin von "Your Credit Score". E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

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