5 Schritte zur vorzeitigen Pensionierung

Das Internet ist voll mit Geschichten von Menschen, die in ihren 30ern oder 40ern in Rente gegangen sind.

Wenn Sie Ihr Interesse geweckt haben, sind Sie nicht alleine - und Sie haben wahrscheinlich die Strategien genug durchgearbeitet, um zu wissen, dass es eine große Bandbreite gibt. Viele sind Betrügereien, bei denen jemand reich wird, aber Sie werden es nicht sein. Andere beinhalten komplexe, riskante Investitionen oder mehrstufiges Marketing. (Wenn Sie mit diesem Begriff nicht vertraut sind, ist dies ein Beispiel für einen Freund auf Facebook, der nicht aufhört, Trainings-DVDs zu kaufen.)

Der vorgeschlagene Weg ist selten von harter Arbeit und sparsamer Lebensweise. Das ist eine Schande, denn während die meisten von uns wahrscheinlich bis in unsere 60er Jahre hinein arbeiten werden, ist es möglich, sich jünger zurückzuziehen. Bedeutet das, dass Sie in fünf oder zehn Jahren Ihren Schreibtisch räumen können und Beschwerden auf dem Weg zur Tür schreien können? Vielleicht nicht. Es kann jedoch bedeuten, dass Sie 10 oder 15 Jahre weniger arbeiten können als Ihre Eltern und nicht 13 Jahre länger.

Hier sind fünf Schritte, die Sie einem vorzeitigen Ruhestand näher bringen werden.

1. Reduzieren Sie Ihre Ausgaben

Es gibt ein oft wiederholtes Geldmantra, das das Leben innerhalb Ihrer Mittel fordert. Es ist falsch. Wenn Sie speichern möchten, müssen Sie leben unten Ihre Mittel, erheblich weniger auszugeben, als Sie verdienen.

Ein bemerkenswertes Beispiel ist Mr. Money Moustache, ein Blogger, der mit 30 Jahren in den Ruhestand ging. Er sagt, er und seine Frau hätten zwei Drittel ihres Gehalts eingespart, während sie "Standard-Industrie-Arbeitsplätze" in der Industrie ausrichteten.

Ist das für die meisten Leute extrem? Ja. Hat er das getan, bevor er sich einer der teuersten Lebensstiländerungen unterziehen musste, die auch als Kind bekannt sind? Ja. Aber auch wenn Sie nicht zwei Drittel Ihres Gehalts einlagern können, besteht eine gute Chance, dass Sie mehr als bisher einlagern können.

Sehen Sie sich dazu Ihre Ausgaben genau an. (Es hilft, eine Budgetierungs-App zu verwenden.) Sie wissen bereits, dass Sie die Lattes ausschneiden sollten, aber was können Sie sonst noch verlieren? Kabel sind zunehmend eine schmerzlose Wahl. Hier sind einige Möglichkeiten, diese Rechnung zu eliminieren und gleichzeitig mit den Kardashians Schritt zu halten. Sie können auch ein Mobiltelefon gegen eine Prepaid-Version eintauschen, prüfen, ob Sie zu viel Auto haben, wiederkehrende Abonnements kündigen, die Sie nicht mehr verwenden, Maßnahmen zur Senkung Ihrer Autoversicherungskosten ergreifen und die Refinanzierung Ihrer Schulden, einschließlich Studentendarlehen und Ihres, prüfen Hypothek.

2. Verdienen Sie mehr Geld

Wenn Sie Ihre Ausgaben nicht senken können, müssen Sie Ihr Einkommen erhöhen. Das Aushandeln Ihres Gehalts ist ein guter Ausgangspunkt, solange Sie sich als würdig erweisen können. Was Sie mit dieser Erhöhung tun sollten, wenn Sie es bekommen: Eine kürzlich veröffentlichte Investmentmatome-Analyse ergab, dass das Sparen nur der Hälfte jeder Erhöhung ab dem 25. Lebensjahr nach 40 Jahren mehr als 200.000 US-Dollar betragen kann. Dies ist ein wichtiger Schub für jeden Pensionsfonds.

Berücksichtigen Sie auch andere Optionen - nämlich die Seitenbeschleunigung. Die Gig-Wirtschaft macht das einfach. Wenn Sie fahren können, können Sie Uber. Wenn Sie nicht allergisch gegen Hunde sind, können Sie sie über DogVacay sitzen oder gehen. Sie können auch überprüfen, ob Ihre Fähigkeiten auf freiberuflichen Websites wie Scripted oder Upwork Ihren Anforderungen entsprechen, oder ob Sie denen helfen können, die ihre Aufgabenliste über TaskRabbit auslagern möchten. Die Möglichkeiten hier sind nur durch Ihre Bereitschaft eingeschränkt, Wäsche mitzunehmen.

3. Profitieren Sie von kostenlosem Geld

Kostenloses Geld kommt nicht oft vor, also schnappen Sie sich das Geld.

Die bemerkenswerteste Form ist in 401 (k) übereinstimmenden Dollar. Laut einer im Jahr 2014 vom Plan Sponsor Council of America durchgeführten Umfrage tragen die Unternehmen durchschnittlich 4,7% zum Entgelt bei.

Angenommen, Sie tragen 15% Ihres Gehalts von 50.000 US-Dollar zu Ihren 401 (k) bei. Mit diesem Arbeitgeber-Match von 4,7%, einer Investitionsrendite von 7% und einem Anstieg der jährlichen Gehälter um 3% könnten Sie in 20 Jahren fast 530.000 USD aufbauen. Das Arbeitgeber-Match würde davon rund 130.000 Dollar ausmachen.

Wir sprechen hier von einer vorzeitigen Pensionierung, so dass ein Zeithorizont von 20 Jahren angemessen ist. Die Zahlen wirken sich jedoch mit ein paar zusätzlichen Jahren noch stärker aus: Dehnen Sie sie zum Beispiel auf 30 Jahre aus, und Sie hätten 1,3 Millionen Dollar, davon mehr als 300.000 Dollar vom Arbeitgeberkampf. Stecken Sie Ihre eigenen Nummern in unseren 401 (k) - Rechner, um zu sehen, wo Sie stehen.

4. klug investieren

Die obigen Beispiele zeigen, wie wichtig Investitionen sind, statt nur zu sparen: Wenn Sie die gleichen Zahlen verwenden und die Rendite auf 1% senken - ein ziemlich normaler Zinssatz eines Online-Sparkontos -, wird der angesammelte Betrag um die Hälfte reduziert.

Leider fehlt vielen Menschen diese Nachricht: Laut einer BlackRock-Umfrage vom Oktober 2015 gaben die Amerikaner an, 65% ihres Nettovermögens in bar zu haben, obwohl 33% eine vernünftigere Allokation zugestanden haben - und manche behaupten sogar, dass dies hoch sei. Es stimmt zwar, dass das Geld, das Sie innerhalb von drei bis fünf Jahren benötigen, nicht an der Börse sein sollte, Ihre langfristigen Einsparungen sollten jedoch sein.

Die Auswahl einer für Ihr Alter und Ihre Risikobereitschaft angemessenen Vermögensallokation ist jedoch nur der erste Schritt. Es ist auch wichtig, die Investitionskosten zu minimieren, die sich sehr schnell auf Ihre Altersvorsorge auswirken können, wenn sie nicht kontrolliert werden. Eine Möglichkeit, dies zu erreichen, ist die Auswahl kostengünstiger Indexfonds und ETFs gegenüber aktiv verwalteten Fonds. Eine andere Möglichkeit ist, einen Robo-Advisor in Betracht zu ziehen, der Ihre Investitionen für Sie verwaltet - innerhalb eines IRA, eines steuerpflichtigen Kontos oder in einigen Fällen eines 401 (k) - für einen Bruchteil der Kosten eines menschlichen Advisor.

Robo-Berater haben auch einen sekundären Vorteil: Sie dienen als Barriere zwischen Ihren Emotionen und Ihrem Geld.Dies ist besonders bei Marktbedingungen, wie wir sie jetzt erleben, hilfreich, die Anleger dazu verleiten können, sich unnötig mit ihren Entscheidungen zu beschäftigen.

5. Schulden minimieren

Viele Evangelisten im Frühpensionierungsalter meiden alle Schulden. Wir sind nicht darüber. Insbesondere in Zeiten niedriger Zinsen kann die Kreditaufnahme für ein Eigenheim oder sogar für ein Auto finanziell vorteilhaft sein. Wenn ein Kreditnehmer mit einem guten Kredit eine Hypothek mit einem Zinssatz von weniger als 4% erhalten kann, ist es nicht sinnvoll, Geld aus dem Markt zu ziehen. Dort können Sie Renditen erwarten, die durchschnittlich 6% bis 7% pro Jahr betragen langfristig - und legen Sie es in ein Zuhause (darüber hinaus natürlich eine 20% Anzahlung).

Es gibt jedoch Vorbehalte gegen diesen Ansatz. Zum einen möchten Sie sicherstellen, dass Sie nicht mehr Kredite aufnehmen, als Sie sich leisten können. Je niedriger Sie Ihre Schulden halten, desto mehr können Sie auf Altersguthaben einlagern. Ihre monatlichen Gesamtschulden sollten 36% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens nicht übersteigen. Unser Standortrechner kann Ihnen helfen, zu bestimmen, wie viel Haus Sie sich leisten können.

Diese Überlegung gilt jedoch auch nicht für hochverzinsliche Schulden, die meistens auf Kreditkarten Wenn Sie einen Kontostand in Höhe von 10.000 US-Dollar mit einem Zinssatz von 18% ausbezahlen, indem Sie jeden Monat die Mindestzahlung leisten, werden Sie bis zu Ihrem Zeitpunkt mehr als 8.000 US-Dollar an Zinsen kosten. Aber wenn Sie dieses Geld stattdessen investieren, könnten Sie nach 30 Jahren bei einer Rendite von 7% 60.000 $ haben. Mit anderen Worten, das Tragen hochverzinslicher Schulden auf lange Sicht ist ein schneller Weg, um nicht nur eine vorzeitige Pensionierung zu sabotieren, sondern jede Rente.

Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bild via iStock.