Beantragung einer Kreditkarte nach Konkurs

Eine Insolvenz zu beantragen bedeutet in der Regel einen großen Treffer für Ihre Kredit-Score, bedeutet aber nicht, dass Sie vollständig von neuen Krediten ausgeschlossen sind.

Eine Konkursanmeldung in Ihren Kreditberichten erschwert die Kreditgenehmigung. Für verschiedene Kreditgeber gelten jedoch unterschiedliche Richtlinien, und die Kreditgeber berücksichtigen bei der Bestimmung Ihrer Kreditfähigkeit mehrere Faktoren. Faktoren wie Ihr Einkommen und die Zeit seit der Auflösung des Konkurses spielen ebenfalls eine Rolle.

Die Richtlinien variieren je nach Emittent

Einige Kreditemittenten haben explizite Richtlinien darüber, wie ein Konkurs die Kreditgenehmigung beeinflussen kann. Auf der Anmeldeseite für die Capital One® Secured Mastercard® wird beispielsweise darauf hingewiesen, dass Antragsteller nicht berechtigt sind, wenn sie „eine nicht beglaubigte Insolvenz haben (die noch nicht gelöst ist)“.

Die Emittenten sind sich oft nicht klar über die Kriterien, nach denen sie Anträge genehmigen oder ablehnen. Die meisten Leute finden heraus, ob sie erst genehmigt oder abgelehnt wurden, nachdem sie sich beworben haben - und erhalten einen harten Kredit, der ihre Punktzahl weiter verbessern kann. Jeder Kreditgeber oder Kartenaussteller hat seine eigenen Richtlinien, nach denen er bestimmte Karten akzeptiert. Diese Richtlinien sind nicht so einfach wie eine bestimmte Kreditwürdigkeit oder eine Insolvenz, die vor mehr als einer bestimmten Anzahl von Jahren aufgelöst wurde.

Wenn Sie jedoch versuchen, Ihr Guthaben nach der Insolvenz mit einer Kreditkarte wieder aufzubauen, ist eine gesicherte Karte wahrscheinlich der beste Start.

Was ist eine gesicherte Karte?

Gesicherte Karten sind speziell für Personen gedacht, die versuchen, ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Sie unterscheiden sich von normalen Kreditkarten darin, dass sie eine Kaution hinterlegen müssen, normalerweise ein paar hundert Dollar. Ihre Einzahlung entspricht normalerweise Ihrer Kreditlinie: Machen Sie zum Beispiel eine Einzahlung in Höhe von 400 $ und Sie haben eine Kreditlinie in Höhe von 400 $. Die Einzahlung schützt den Aussteller, wenn Sie keine Zahlungen leisten. Damit sind gesicherte Karten eine relativ sichere Sache für Kreditgeber, die Kreditlinien an Personen mit niedrigeren Kreditwerten vergeben.

Nerd-Tipp

Eine gesicherte Karte unterscheidet sich von einer vorausbezahlten Debitkarte. Mit einer gesicherten Karte dient Ihre Einzahlung als Sicherheit für den Fall, dass Sie Ihre Rechnung nicht bezahlen. Bei Prepaid-Debit wird das Geld, das Sie auf die Karte „laden“, zur Bezahlung Ihrer Einkäufe verwendet. Prepaid-Debitkarten helfen Ihnen nicht, Guthaben aufzubauen.

"Gesicherte Kreditkarten sind offensichtlich eine gute Wahl", sagt Carlos Colón, Manager für Finanzschulungsprogramme bei Mpowered, einer gemeinnützigen Organisation für Finanzcoaching in Colorado. "Abhängig von der Bank oder der Kreditgenossenschaft - und ich plädiere gerne für Kreditgenossenschaften, weil sie gemeinnützig sind - können sie einige Anforderungen hinsichtlich der Dauer des Konkurses haben."

" MEHR: Die besten gesicherten Kreditkarten von Investmentmatome

Kreditkartenaussteller können Antragsteller mit jüngsten Insolvenzen oder anderen Dingen in ihren Kreditberichten, auch für gesicherte Karten, ablehnen. Wenn Sie den Verdacht haben, dass eine Insolvenzanmeldung eingereicht wird, bedeutet dies, dass Ihnen eine gesicherte Karte durch einen größeren Emittenten verweigert wird. Erwägen Sie die Beantragung einer solchen Karte bei Ihrer örtlichen Kreditgenossenschaft.

"Lokale Kreditgenossenschaften sind oft nachsichtiger und zugänglicher als eine größere Bank", sagt Colón, insbesondere für diejenigen, die sich von einer Insolvenz erholen wollen. "Stellen Sie nur sicher, dass die gesicherte Karte allen drei Büros gemeldet wird."

Wenn eine Karte nicht an mindestens eines der drei großen Kreditbüros gemeldet wird, kann eine positive Aktivität Ihres Kontos - wie z. B. pünktliche Zahlungen und ein niedriges Kontostand - Ihre Kreditwürdigkeit nicht verbessern. Je mehr Büros eine Karte meldet, desto besser, solange die gemeldeten Informationen positiv sind.

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Der Erhalt einer Kreditkarte ermöglicht die Insolvenz

Einige Leute erhalten tatsächlich einen Zustrom von Kreditkartenangeboten bald nach der Insolvenz. Gehen Sie mit solchen Angeboten vorsichtig um.

„Erfahrungsgemäß erhalten Verbraucher, die in die Insolvenz gegangen sind, Kreditkartenangebote“, sagt Nina Heck, Leiterin des Beratungs- und Kundenservices bei Guidewell Financial Solutions, einer gemeinnützigen Kreditberatungsorganisation. „Gläubiger betrachten sie möglicherweise sogar als besseres Risiko als einige andere Antragsteller, da sie nach der Insolvenz sieben bis zehn Jahre nicht mehr erklären können. Insofern kann der Konkurs Sie an sich nicht davon abhalten, einen Kredit zu erhalten. Es ist eher eine Frage, wie es die Kreditbedingungen beeinflusst, die Sie erhalten."

Wenn Sie gerade erst nach einer Konkursentlastung sind, haben alle eingehenden Kreditkartenangebote niedrige Limits und hohe Zinssätze. Das Akzeptieren eines Angebots für diese Art von Karte - und eine sinnvolle Verwendung - kann sicherlich Ihrem Kredit helfen. Aber sofort wieder in die Kreditkartennutzung zu springen, ist vielleicht nicht die beste finanzielle Wahl.

Reparatur von Krediten nach der Insolvenz

Der beste Weg, sich für eine Kreditkarte nach dem Bankrott zu qualifizieren, besteht darin, Ihren Kredit zu fixieren. Aber das kannst du nicht über Nacht machen. Es erfordert bewusste Veränderungen, um Ihre finanziellen Perspektiven in die richtige Richtung zu verschieben.

"Eines der wichtigsten Dinge, um aus der Insolvenz herauszukommen, ist zu überlegen, wie sich Ihre Finanzen entwickeln werden", sagt Jerry Buchko, Vorstandsmitglied der Association for Financial Counseling and Planning Education.Die Kreditgeber für die Finanzstabilität suchen, wenn sie Sie zuerst für Kredite genehmigen, ist auch nach der Insolvenz wichtig, sagt Buchko.

Hier sind einige Schritte, die Sie ergreifen können, um Ihren Kredit nach der Insolvenz zu verbessern:

1. Stellen Sie sicher, dass alle ausstehenden Schulden aus Ihren Kreditberichten gelöscht werden

Wenn in Ihren Kreditberichten nach einer Insolvenzerledigung noch ausstehende Konten angezeigt werden, besteht die Wahrscheinlichkeit, dass sie Ihre Kreditwürdigkeit herabsetzen.

„Wir empfehlen oft, dass Personen, die in Konkurs gegangen sind, eine Kopie ihres Kreditberichts anfordern und prüfen, bevor sie einen neuen Kredit beantragen“, sagt Heck. „Manchmal gibt es Ungenauigkeiten. Zum Beispiel kann ein Konto, das in die Insolvenz einbezogen wurde, möglicherweise nicht als solches gemeldet werden. “

Jeder hat Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft von jedem der drei Büros. Wenn Sie Konten sehen, die in der Insolvenz als geschlossen gemeldet werden sollten, wenden Sie sich an das Büro, das den Fehler anzeigt, und lassen Sie es beheben. Stellen Sie sicher, dass Ihre Insolvenzunterlagen zur Verfügung stehen, um etwaige falsche Meldungen zu bestätigen.

2. Bringen Sie Ihre Nicht-Kredit-Finanzen in Ordnung

Zwar kann eine Insolvenz aus Arztrechnungen oder anderen unvermeidlichen Schulden resultieren, die jedoch häufig durch grundlegende Probleme bei Ausgaben, Sparen und Budgetierung verursacht werden. Die Lösung dieser Probleme vor der Beantragung einer Kreditkarte kann dazu beitragen, dass Sie sich insgesamt in einer besseren Position befinden.

„Sind Sie erwerbstätig? Kannst du dich selbst unterstützen? Bleiben Sie mit Ihren Rechnungen auf dem Laufenden Diese Dinge helfen “, sagt Buchko. "Es ist nicht nur, ob Sie eine Kreditkarte haben oder nicht."

3. Gutschrift aufbauen

Sobald Sie Ihre Finanzen in Form haben, ist es an der Zeit, die strategische Kreditbildung über eine gesicherte Kreditkarte oder sogar einen Kreditgeber zu prüfen.

Die Quintessenz

Die Konkursanmeldung hat keinen Einfluss auf Ihre Fähigkeit, für immer eine Kreditkarte zu erhalten. Die Aufzeichnung bleibt sieben bis zehn Jahre in Ihrer Kreditauskunft. Wenn Sie jedoch einen langfristigen Ansatz zum Wiederaufbau Ihres Kredits verfolgen, ist es einfacher, auf ein breiteres Spektrum an Kreditkarten zuzugreifen.

Insolvenz "hat in den gesamten zehn Jahren nicht notwendigerweise das gleiche negative Gewicht", sagt Buchko. „Wenn also Ihre finanzielle Aktivität nach der Insolvenz in Ihrer Kreditauskunft besser aussieht, zahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich, Ihre Schuldenquote bleibt gut, es gibt keine Inkasso mehr - Ihre tägliche Finanzplanung Die Aktivität wird mit der Zeit besser aussehen. Die Art und Weise, wie sich Ihre Insolvenz tatsächlich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, wird immer weniger, vorausgesetzt, es läuft alles gut. “

Kevin Cash ist Mitarbeiter von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @kevin_cash.

Bild via iStock.