Hüte dich vor Bankgimmicks

In den letzten Tagen gab es viel Aufsehen erregt über das Mercedes-Benz-Gewinnspiel der C1 Bank - der Grundgedanke des "Deals" ist: 5-Jahres-CD für 1 Million US-Dollar, anstatt 1,2% APY zu verdienen Bekommen Sie stattdessen einen kostenlosen Benz.

Die meisten Leute (einschließlich Investmentmatome) sind sich einig: Dieses "Angebot" ist wirklich kein echter Bank-Deal. Es ist ein Gimmick, der sofortige Befriedigung bewirkt. In diesem Beitrag argumentieren wir jedoch, dass es nicht nur ein reiner Gag ist, sondern auch eine schlechte wirtschaftliche Entscheidung.

Hier ist der Grund: Anstatt ein Wettbewerbsinteresse zu erhalten, erhalten Sie ein Auto mit einem Barwert (~ 60.000 $), das letztendlich geringer ist als das, was Sie auf einer CD mit exakt den gleichen Bedingungen von einer anderen Kreditgenossenschaft / Bank erhalten hätten UND Sie tatsächlich würden Empfange etwas, das ist de facto weniger als der angegebene Betrag. Ein paar Dinge, die bei diesem Deal falsch sind, sind:

• Opportunitätskosten - Es gibt tatsächlich höhere Zinssätze: Sie können tatsächlich einen viel besseren Zinssatz für andere Finanzprodukte finden. Zum Beispiel bieten viele 5-Jahres-CDs mehr als 2% an (verglichen mit 1,19 / 1,2% bei C1). Mit unserem Tool für die Standortrate können Sie schnell ein paar CDs mit demselben Begriff und höheren Raten finden. Wenn ich 1 Million US-Dollar in eine 5-Jahres-CD investieren würde, würde ich tatsächlich Zinsen von ~ 100.000 $ verdienen, was deutlich über 60.000 $ (dieser Bank-Deal) liegt!
• Mit einem Benz würden Sie mit diesem Deal weniger wert sein, als Sie denken. Es ist allgemein bekannt, dass bei einem neuen Auto ~ 20% seines Wertes verloren geht, sobald Sie das Los abfahren (Abschreibung). Ihre 60.000 $ erodieren in wenigen Minuten auf 48.000 $.

Andere wichtige Risiken und Bedenken:

• Einlagen sind nur bis zu 250.000 USD versichert; Mit diesem Gimmick können Ihre $ 750.000 gefährdet werden, wenn die Bank ausfällt.
• Gemeinschaftsbanken wie diese hatten tatsächlich eine schlechtere Erfolgsbilanz für das Scheitern; Eine FDIC-Studie ergab, dass Community Banks eine höhere Ausfallrate als andere Banken hatten (0,69% gegenüber 0,66%). Wir lieben Gemeinschaftsbanken, verstehen uns nicht falsch. Wir behaupten lediglich, dass niemand riskieren sollte, keine Einlage zu haben, nur für den Fall, dass Ihre Bank versagt.
• Das Zinsumfeld kann sich in 5 Jahren ändern. Sicher, die Fed hat für einige Jahre niedrige Zinssätze zugesagt, aber 5 Jahre (z. B. 2017) sind noch lange nicht zu erreichen. Wenn Sie Ihr Geld in eine 5-Jahres-CD wie diese einsperren, können Sie riskieren, höhere Zinsen in Kauf zu nehmen. In 2005/2006 zum Beispiel waren die Zinssätze 5% +; Es ist sehr gut möglich, dass Sie es meiden, wenn Sie Ihr Geld für 5 Jahre binden.

Endeffekt:

• In den letzten Jahren waren Bankgeschäfte aus gutem Grund ziemlich zahm (jemand in der Bank hat die Rechnung berechnet und festgestellt, dass dies nicht in ihrem besten Interesse ist) - kostenlose Kekse, ein I-Pad-Werbegeschenk und ein paar hundert Dollar Anmeldungen Bonus, max. Selbst in der Kreditkartenwelt gibt es ständig Angebote, aber selbst epische Werbeaktionen wie 100.000 Freemeilen entsprechen höchstens einem effektiven Barwert von 1.000 USD
• Wenn Sie einen "Deal" erhalten - fragen Sie sich immer: (1) Was bekomme ich aus diesem Deal? Crunch der Zahlen, Faktor für Opportunitätskosten und andere Überlegungen (faktische Kosten / Ausgaben usw.); und (2) Was gebe ich aus einer nicht monetären Perspektive auf? Möglicherweise übernehmen Sie ein höheres Risiko (fehlende Versicherung, Zinsänderungsrisiko, Risiko, dass Ihre Bank untergeht).

Es gibt leider kein kostenloses Mittagessen!