Sollten Sie Ihre Roth IRA verwenden, um ein Haus zu kaufen?

Nur weil Sie es können, heißt das nicht, dass Sie

Es ist eine frühe Lektion, die für viele Probleme des Lebens gilt, einschließlich der folgenden: Es ist ziemlich einfach, Ihre Roth IRA anzuschließen, um ein Haus zu kaufen, insbesondere als erstmaliger Eigenheimkäufer. Aber solltest du? Vielleicht nicht.

Verwenden eines Roth IRA für einen Hauskauf

Die Roth-IRA-Regeln für Ausschüttungen machen das Konto zu einer verlockenden Geldquelle. Um sie zu verstehen - was für die Befolgung der Regeln von entscheidender Bedeutung ist - hilft es, das Geld auf Ihrem Konto in zwei Hüllen darzustellen: Die von Ihnen geleisteten Beiträge und die mit diesen Beiträgen erzielten Anlagerenditen.

Für die Beiträge:

Sie können die Beiträge, die Sie für Ihre Roth IRA geleistet haben, jederzeit aus beliebigen Gründen widerrufen. Es gibt keine Steuern oder Strafen, egal wie Sie das Geld ausgeben oder wann Sie die Ausschüttung vornehmen.

Für das Anlageergebnis:

Wenn Sie seit dem ersten Beitrag Ihrer Roth IRA mindestens fünf Jahre vergangen sind:

• Sie können bis zu 10.000 US-Dollar an Anlageerträgen steuer- und strafungsfrei abheben, um sie Ihrem ersten Zuhause zuzuführen. Der IRS hat hier eine unverkennbar lose Definition von „zuerst“: Sie gelten als Erstkäufer, wenn Sie oder Ihr Ehepartner in den letzten zwei Jahren keinen Hauptwohnsitz besessen haben.
• Die fünfjährige Uhr beginnt am 1. Januar des Jahres, in dem Sie Ihren ersten Beitrag zur Roth IRA geleistet haben.
• Wenn Sie sich großzügig fühlen, können Sie laut IRS dieses Geld auch für den Kauf Ihres Kindes, Enkels oder Ihrer Eltern zum ersten Mal verwenden.

Wenn seit Ihrem ersten Roth IRA-Beitrag weniger als fünf Jahre vergangen sind:

• Sie können bis zu 10.000 US-Dollar an Anlageerträgen abwerfen, um Ihr erstes Zuhause zu erreichen, aber Sie zahlen Einkommenssteuern für die Ausschüttung. Sie zahlen keine vorzeitige Vertriebsstrafe.
• Sie können das Geld auch für ein Kind, ein Enkelkind oder ein Elternteil verwenden, das die Erstkäufer-Definition erfüllt.

Die Obergrenze von 10.000 US-Dollar ist eine lebenslange Obergrenze, die für die meisten Menschen eine einmalige Transaktion darstellt. Die Mittel müssen innerhalb von 120 Tagen nach der Verteilung verwendet werden. Aufgrund der flexiblen Beitragsregel müssen Sie möglicherweise nie in die strengeren Regeln für die Anlageerträge einsteigen. Der IRS sagt, dass das Geld in einer bestimmten Reihenfolge aus einem Roth-IRA stammt: Beiträge zuerst, gefolgt von Geld, das von einem anderen Konto wie einem traditionellen IRA oder 401 (k) umgewandelt wurde, und schließlich das Einkommen.

»Möchten Sie mehr Details? Siehe unsere Seite zu den Rücknahmeregeln für Roth IRA

Fazit: Wenn Sie mindestens so viel beigetragen haben, wie Sie für den Kauf Ihres Eigenheims ausbezahlen möchten, können Sie diese Ausschüttung steuer- und strafungsfrei bezahlen. Wenn dies nicht der Fall ist, können Sie die Summe Ihrer Beiträge plus bis zu 10.000 Einnahmen steuer- und strafungsfrei abrechnen, solange Ihr erster Roth-IRA-Beitrag vor mindestens fünf Jahren geleistet wurde und Sie sich zum ersten Mal qualifizieren Hauskäufer.

Denken Sie sorgfältig darüber nach, wie Sie mit einem Roth IRA ein Haus kaufen

Eine Roth-IRA ist eine relativ einfache Bargeldquelle für Ihren Hauskauf, aber das macht sie nicht zur besten Geldquelle. Bevor Sie Ihren Roth IRA in eine Anzahlung für zu Hause umwandeln, sollten Sie Folgendes beachten:

1. Aktuelle Zinssätze

Ein Teil dieser Entscheidung hängt davon ab, wo Ihr Geld härter arbeiten wird: Sie sind zu Hause gebunden oder über Ihre Roth IRA an der Börse investiert. Für diesen Vergleich möchten Sie Ihren Hypothekenzinssatz mit Ihren langfristigen Renditeerwartungen abstimmen.

Überlegen Sie, wo Ihr Geld härter arbeiten wird: In Ihrem Zuhause oder durch Ihre Roth IRA investiert.

Die Hypothekenzinsen sind nicht mehr so ​​gut wie früher, aber sie sind immer noch so niedrig, dass die meisten langfristigen Anleger eine bessere Rendite erzielen, wenn sie ihr Geld am Markt halten. Die meisten Experten halten 6% für eine angemessene durchschnittliche jährliche Rendite. Dies ist eine konservative Schätzung, da die durchschnittliche jährliche Aktienmarktrendite in der Vergangenheit 10% betrug. Ihre eigene Rendite hängt weitgehend davon ab, wie Ihr Geld investiert wird.

Beim Kauf eines Eigenheims in einem Niedrigzinsumfeld kann es sinnvoll sein, mehr Kredite aufzunehmen und weniger zu zahlen, insbesondere weil die Zinsen für Hypothekenschulden von bis zu 750.000 USD steuerlich absetzbar sind.

2. Ihre Anzahlungsoptionen

Die ideale Anzahlung beträgt 20% des Eigenheimpreises, da Sie damit die besten Chancen erhalten, genehmigt zu werden. Außerdem erhalten Sie Zugang zu niedrigeren Hypothekenzinsen und niedrigeren Voraus- und laufenden Gebühren.

Aber das ist ein großes Stück Geld. Wenn es erforderlich ist, Ihre Roth IRA zu überfallen, ist es sinnvoll, Alternativen in Betracht zu ziehen, insbesondere wenn die Zinssätze niedrig sind. Es gibt Programme, die es Ihnen ermöglichen, ein Haus mit einem Preisnachlass von 3% zu kaufen.

3. Ihr Vorsorgeziel

Genauer gesagt, Ihre Fortschritte bei der Erfüllung. Sicher, es gibt einige seltene Vögel, die in der Lage sind, ihre Vorsorgekonten zu überfüllen. Aber der Rest von uns kratzt jeden Cent zusammen, um fast genug für den Ruhestand zu sparen.

In diesem Fall könnte ein Eintauchen in Ihre Roth IRA Sie wieder an die Startlinie setzen. Sie geben nicht nur Geld aus, das Sie für den Ruhestand vorgesehen haben, Sie verlieren auch das steuerfreie Wachstum, das den Roth zu einem so mächtigen Rentenkonto macht

Verwenden Sie einen Ruhestandrechner, um festzustellen, wo Sie stehen.Sie können die Nummern basierend auf dem, was Sie gerade gespeichert haben, ausführen und dann mit den verbleibenden Werten, wenn Sie Ihren Roth für den Kauf eines Eigenheims getippt haben Wie viel würde das für dich bedeuten? Könnten Sie sich erholen, und wenn ja, wie schnell? Dies sind Fragen, die Sie beantworten möchten, bevor Sie auf diesen Roth tippen.

Was kommt als nächstes?

• Wollen Sie etwas unternehmen?

  Benutzen unser Ruhestandrechner, um zu sehen, ob Ihre Ersparnisse auf Kurs sind

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