So vermeiden Sie einen Fehler beim Kauf einer Lebensversicherung

Ein Hauptgrund für den Kauf einer Lebensversicherung ist der Schutz Ihrer Kinder, falls Sie nicht in der Nähe sind, um sie zu versorgen. Aber einer der größten Fehler, den Sie machen können, ist die Benennung Ihrer Kinder als Nutznießer einer Lebensversicherung, wenn sie noch minderjährig sind.

Der Kauf einer Lebensversicherung ist klug, aber Sie müssen vorsichtig sein, wenn Sie die Begünstigten benennen. Andernfalls können Sie unbeabsichtigt ein Loch in das finanzielle Sicherheitsnetz Ihrer Familie setzen.

Warum sollten Sie Minderjährige nicht als Begünstigte benennen?

Angenommen, ein Ehemann und eine Ehefrau haben beide eine Lebensversicherung und benennen sich als Hauptbegünstigte und die Kinder als Zweitbegünstigte in ihren Policen. Wenn einer stirbt, zahlt die Lebensversicherung dem Ehepartner eine Todesfallleistung, die das Geld zur Unterstützung der Familie verwenden kann. So soll die Lebensversicherung funktionieren. Aber was ist, wenn beide Eltern ein vorzeitiges Ende finden, bevor die Kinder erwachsen sind?

Die Lebensversicherungsgesellschaft kann den Erlös nicht ausbezahlen, bis die Kinder die Volljährigkeit erreicht haben (in der Regel 18 oder 21 Jahre alt), oder ein Gericht bestellt einen gesetzlichen Vormund des Nachlasses der Kinder. Der Terminprozess kann zeitaufwändig und teuer sein. Geld, das an die Kinder hätte gehen können, geht in die Anwaltsgebühren.

Das Warten auf diesen rechtlichen Prozess könnte die Lebensqualität beeinträchtigen und wichtige Meilensteine ​​verzögern, wie zum Beispiel das College besuchen.

Benennung einer Depotbank

Eine einfache Alternative ist die Einrichtung eines Kontos für Ihre Kinder bei der Lebensversicherungsgesellschaft nach dem UTMA (Uniform Transfers to Minors Act). Nach dem Gesetz können Sie einen erwachsenen Verwahrer benennen, der die Lebensversicherungserlöse für die Kinder verwaltet, während diese minderjährig sind. Die Depotbank kann das Geld für die Leistungen der Kinder verwenden, z. B. für Wohnraum und Bildung. Sobald die Kinder volljährig sind, wird ihnen das Geld übergeben, und sie können alles, was sie wollen, damit machen.

Ein Lebensversicherungsagent kann Ihnen helfen, ein UTMA-Konto einzurichten, wenn Sie eine Police kaufen. Es könnte eine gute Lösung sein, wenn Sie sich sicher sind, dass die Kinder als junge Erwachsene den verbleibenden Erlös erhalten.

Ein Vertrauen aufbauen

Eine andere Alternative besteht darin, mit einem Anwalt zusammenzuarbeiten, um einen Trust zum Wohle der Kinder zu errichten und den Trust als Begünstigten der Lebensversicherungspolice zu benennen. Wenn Sie den Trust einrichten, wählen Sie einen Treuhänder aus, der die Gelder nach Ihren Wünschen verwaltet und verteilt. Der Vorteil eines Trusts ist, dass Sie bestimmte Bedingungen für die Verteilung des Geldes festlegen können. Sie können es beispielsweise so einrichten, dass das Geld Ihren erwachsenen Kindern in verschiedenen Altersstufen ausbezahlt wird.

Diese Option steht Ihnen nicht zur Verfügung, wenn Sie eine Depotbank gemäß dem Gesetz über die Übertragung von Minderjährigen an Dritte benennen.

Achten Sie besonders auf Kinder mit besonderen Bedürfnissen

Wenn Ihr Kind eine Behinderung hat und möglicherweise auf staatliche Unterstützung angewiesen ist, wenden Sie sich an einen Anwalt für besondere Bedürfnisse, um ein spezielles Vertrauensverhältnis für das Kind einzurichten. Der Trust kann Vermögenswerte für das Kind halten, ohne dass er von wichtigen Programmen wie Medicaid, dem Krankenversicherungsprogramm des Bundes und der Länder und dem Supplementary Security Income, das von der Sozialversicherungsverwaltung verwaltet wird, ausgeschlossen wird.

Sprechen Sie mit einem Finanzberater und einem Rechtsanwalt, um die beste Vorgehensweise festzulegen.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome , eine persönliche Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @ Barbaramarquand .

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