Bank- und Kreditkartengebühren: Eine Unterrichtsstunde von 795 Millionen US-Dollar für Studenten

Studiengebühren und Gebühren, Clubgebühren und Biergeld - es ist teuer, ein Student zu sein. Es hilft nicht, dass laut unserer neuesten Analyse auf unserer Website das Girokonto und die Kreditkarten den durchschnittlichen Studenten in den vier College-Jahren bis zu 1.016 US-Dollar an Gebühren und Zinsen kosten könnten [1]. Insgesamt könnten College-Studenten in den USA allein für Überziehungs- und Zahlungsverzugsgebühren mehr als 795 Millionen US-Dollar pro Jahr ausgeben [2].

In einer Studie aus dem Jahr 2016 analysierte Investmentmatome die Überziehungsgebühren von 20 Girokonten, die mit einigen der größten Universitäten in den USA verbunden sind. Wir haben die gleichen Konten wie auch die Kreditkarten von Studenten untersucht, um zu sehen, wie sich die Dinge in den letzten 12 Jahren verändert haben Monate.

Die zentralen Thesen

• Die durchschnittliche Überziehungsgebühr für Banküberweisungen in den USA beträgt einschließlich der mit der Universität verbundenen Konten 35 US-Dollar [3], und der durchschnittliche Student überzieht sein Konto 2,2-mal pro Jahr, verglichen mit dem 2,07-fachen eines durchschnittlichen Amerikaners. Mit über 11 Millionen Vollzeitstudenten in den USA (Stand 2016), von denen die meisten Bankkonten haben, könnte dies Überziehungsgebühren von über 722 Millionen US-Dollar bedeuten [2]. Dies ist eine Steigerung von fast 19 Millionen US-Dollar gegenüber dem Vorjahr [4].
• Ein Drittel der Studenten, die in Kürze ihren Abschluss machen und eine Kreditkarte haben, hat eine Rechnung spät bezahlt, und die durchschnittliche Gebühr für die verspätete Zahlung der von uns analysierten Studentenkarten betrug 35 US-Dollar. Wenn ein Drittel der Vollzeitbeschäftigten mit Kreditkarte eine Zahlung versäumt, sind dies fast 73 Millionen US-Dollar an Gebühren für verspätete Zahlungen [2].

Im Jahr 2015 gab das Amt für den Schutz der Verbraucherfinanzierung Richtlinien für Hochschulen zur Auswahl von Partnerbanken heraus, die den Bedürfnissen der Studenten am besten entsprechen. Das Safe Student Account Toolkit hat den Schülern der von uns analysierten Schulen noch keine Verbesserungen im Bankensektor gebracht. Die Gebühren für Studentenkonten bei einigen der in unsere Studie einbezogenen Banken haben sich im Jahresvergleich erhöht. Wir fanden auch heraus, dass für Sparkonten und Kreditkarten von Studenten zusätzliche, unnötige Kosten anfielen, die die Studenten durch die Wahl verschiedener Konten oder durch eine intelligentere Verwendung der Karten vermeiden könnten.

In dieser Studie werden die Kosten für Scheckkonten und Kreditkarten von Studenten aufgeschlüsselt und günstigere Alternativen bereitgestellt. Wir geben auch Tipps, wie Sie als Student mit dem Aufbau von Krediten beginnen können, und erklären, warum dies wichtig ist.

Scheckkonten für Studenten können teuer sein

Für jedes der Scheckkonten der Schüler haben wir die durchschnittliche Wartungsgebühr, die Überziehungs- und Überziehungsgebühr geprüft. Die maximale Anzahl von Malen pro Tag, die eine Bank Ihnen berechnet, belastet Sie mit einer Überziehungsgebühr. Die durchschnittliche Gebühr, die diese Banken für die Führung eines Kontos erhoben hatten, lag für Studenten bei 0 US-Dollar. Drei Banken erhöhten ihre Überziehungsgebühr. nur einer hat seine Gebühr gesenkt. Darüber hinaus verringerten zwei Banken die Gesamtzahl der Überziehungsgebühren, die sie pro Tag erheben würden, aber eine erhöhte diese Zahl.

Die durchschnittliche Überziehungsgebühr für diese Konten erhöhte sich von 34,50 USD auf 35 USD. Da ein durchschnittlicher Student sein Konto 2,2-mal pro Jahr überzieht, bedeutet dies für einen Studenten, der ein Konto wie das von uns analysierte Konto verwendet, 77 USD pro Jahr für Überziehungsgebühren oder 308 USD für eine vierjährige College-Karriere. Dies ist nur ein Durchschnitt. Ein geringerer Prozentsatz der Studenten ist von Kontokorrentgebühren viel stärker betroffen: Laut einem CFPB-Bericht aus dem Jahr 2014 hatten 10,7% der 18- bis 25-Jährigen mehr als 10 Kontokorrentkredite pro Jahr.

Online-Konten, Kreditgenossenschaften bieten bessere Angebote

Bei den meisten Banken können Kunden Gebühren vermeiden. Banken verzichten in der Regel auf Wartungsgebühren, wenn Sie ein Mindestguthaben halten oder monatliche Direkteinlagen haben. Sie können Überziehungsgebühren vermeiden, indem Sie nicht mehr als den Betrag Ihres Kontos ausgeben. Der einfachste Weg, unnötige Gebühren zu vermeiden, ist die Entscheidung für eine Bank, die sie nicht belastet.

"Online-Banken sind das, was alle Banken sein sollten, was für die Verbraucher freundlicher ist", sagt Liz Weston, Kolumnistin von Investmentmatome, Autorin des Buches "Your Credit Score". "Sie haben weniger Gebühren und Mindestguthaben und zahlen höhere Zinsen. Sie können keine Filiale betreten, aber immer weniger von uns tun das, und wir stellen fest, dass Online-Banken unseren Bedürfnissen gerecht werden."

Für diejenigen, die lieber nicht online Bankgeschäfte tätigen, sind Kreditgenossenschaften eine solide Option. Die von uns untersuchten Universitätskonten, die mit Kreditgenossenschaften verbunden waren, hatten niedrigere Kontokorrentgebühren für Girokonten und höhere Zinssätze für Spareinlagen als Universitätskonten, die mit großen Nationalbanken verbunden sind. Sie hatten auch weniger monatliche Wartungsgebühren.

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Sie können Überziehungsgebühren vermeiden

Sie können die Überziehungsabdeckung auch ganz abwählen. Die Kontokorrentdeckung ist die Praxis der Bank, für bestimmte Transaktionen zu zahlen, auch wenn Sie sich diese nicht leisten können. Dann wird Ihnen eine Überziehungsgebühr in Rechnung gestellt. Eine Bundesvorschrift verlangt, dass Banken diese Deckung auf Opt-In-Basis anbieten, anstatt Sie automatisch anzumelden. Wenn Sie sich versehentlich angemeldet haben, was einfach möglich ist, können Sie dies ablehnen.

Wenn Sie die Überziehungsabdeckung ablehnen, wird Ihre Karte wahrscheinlich abgelehnt, wenn Sie versuchen, etwas zu kaufen oder eine Geldautomatenabhebung ohne ausreichend Geld vorzunehmen. Möglicherweise werden Ihnen jedoch Gebühren für nicht ausreichende Finanzmittel zu gleichen Preisen in Rechnung gestellt, die auch als NSF- oder Rückgabeposten bezeichnet werden.Es ist wahrscheinlicher, dass Ihnen NSF-Gebühren in Rechnung gestellt werden.

Unabhängig davon, ob Sie eine Überziehungskreditdeckung haben, melden Sie sich auf der Website Ihrer Bank für Textbenachrichtigungen für geringe Salden und Überziehungskredite an. Wenn Sie sich negativ verhalten, füllen Sie Ihr Geld so bald wie möglich auf, um erweiterte Gebühren zu vermeiden.

" MEHR: Die Grundlagen der Überziehungsgebühren

Spätere Kreditkartenzahlungen verursachen doppelten Schaden

Wir haben uns auch die von den großen US-amerikanischen Kartenherausgebern stammenden schülerspezifischen Kreditkarten angesehen. Bank of America, Citibank, Discover, Capital One und Wells Fargo bieten Studenten-Kreditkarten mit einer durchschnittlichen Gebühr für verspätete Zahlungen um 35 USD und einem durchschnittlichen Zinssatz von 18,64%. Die Zinssätze variieren je nach Kreditpunktzahl. Die untersuchten Karten hatten einen durchschnittlichen Mindestzinssatz von 14,51% und einen durchschnittlichen Höchstzinssatz von 22,76%.

Laut einer Experian-Umfrage waren 33% der Studenten, die eine Kreditkarte hatten und innerhalb der nächsten sechs Monate ihren Abschluss machen würden, mit einer Kreditkartenzahlung verspätet [5]. Angenommen, dies ist repräsentativ für die gesamte Vollzeit-Studentenschaft, haben mehr als 2 Millionen Studenten eine verspätete Zahlung geleistet. Das sind fast 73 Millionen US-Dollar für verspätete Gebühren - und davon auszugehen, dass nur jeweils eine verspätete Zahlung anfällt.

Verspätete Gebühren sind nicht die einzigen Kosten für die verspätete Zahlung einer Kreditkartenrechnung. Viele Karten erheben in solchen Fällen Strafzinsen von bis zu 30%. Das ist mehr als das Doppelte des durchschnittlichen Mindestzinssatzes der von uns analysierten Studenten-Kreditkarten und mehr als 7 Prozentpunkte über dem durchschnittlichen Höchstsatz.

Die Experian-Umfrage ergab, dass angehende Absolventen einen durchschnittlichen Schuldenstand von 2.573 US-Dollar hatten. Angenommen, sie bauten diese Schulden jeden Monat in vierjähriger Höhe in gleichen Beträgen auf, leisteten Mindestzahlungen in Höhe von $ 25 pro Monat und zahlten den durchschnittlichen Zinssatz auf ihrem Konto. Dies würde zu einem Zinssatz von $ 569 vor Abschluss des Studiums führen. Dies schließt nicht die Zinsen ein, die sie nach dem Abschluss aufbringen, wenn sie den Restbetrag nicht auszahlen - oder, noch schlimmer, wenn sie fortfahren, ohne ihre bestehenden Schulden zu zahlen.

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Guthaben aufbauen, auch wenn Sie keinen Studentenausweis erhalten

Der verantwortungsbewusste Umgang mit einer Kreditkarte - pünktlich auszahlen und das Limit nicht überschreiten - ist eine der einfachsten Möglichkeiten, um Guthaben aufzubauen. Und obwohl Sie vielleicht Jahre weg sind, um einen Autokredit oder eine Hypothek aufzunehmen, kann ein guter Kredit-Score auf viele andere Arten helfen.

"Ihr Kredit bestimmt viel mehr als, ob Sie einen Kredit erhalten können oder welche Zinssätze Sie zahlen werden", sagt Weston. "Es kann sich auswirken, ob Sie eine Wohnung mieten können, wie viel Sie für die Versicherung zahlen, wie viel Sie hinterlegen müssen, um die Nebenkosten zu erhalten, und ob Sie das beste Angebot für ein Mobiltelefon erhalten."

Es gibt viele großartige Studentenkarten, die jedoch aufgrund des Credit Card Act von 2009 unter Umständen schwer zu bekommen sind, wenn Sie unter 21 Jahre alt sind. Wenn Sie für eine Studentenkarte abgelehnt werden, verzweifeln Sie nicht. Es gibt zwei empfohlene Alternativen:

• Gesicherte Kreditkarten: Eine gesicherte Kreditkarte wird durch eine Bareinzahlung gesichert, die normalerweise dem Limit der Karte entspricht und normalerweise zwischen 200 und 500 US-Dollar liegt. Sie kaufen auf der Karte ein und zahlen sie wie jede andere Kreditkarte aus. Die Anzahlung schützt den Emittenten für den Fall, dass Sie Ihre Zahlungen nicht tätigen. Sie erhalten Ihre Einzahlung zurück, sobald Sie zu einer ungesicherten Karte „graduieren“ oder Ihr Konto in einem guten Zustand schließen.

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• Autorisierte Nutzung:Als berechtigter Benutzer erhalten Sie eine Karte, die mit dem Konto eines anderen Benutzers verbunden ist, normalerweise einem Familienmitglied oder einem Ehepartner. Sie sind rechtlich nicht für die Gebühren verantwortlich, die Sie auf die Karte erheben - der Hauptkontoinhaber ist -, aber viele Emittenten melden autorisierte Benutzeraktivitäten den Kreditbüros. Bevor Sie jedoch ein berechtigter Benutzer werden, müssen Sie sicherstellen, dass der Hauptkarteninhaber seine Rechnungen pünktlich bezahlt und der Aussteller der Kreditkarte die autorisierten Benutzerdaten den Kreditbüros meldet.

Sobald Sie eine Kreditkarte haben, ist es an der Zeit, Guthaben zu erstellen. Achten Sie darauf, jeden Monat alle Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen und Ihre Schulden zu begrenzen oder zu begrenzen. Weitere Tipps finden Sie in diesen guten Kreditgewohnheiten.

Erin El Issa ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

METHODIK

Investmentmatome hat interne und externe Datenquellen überprüft, um mehr über Student Banking und Kreditkartenprodukte zu erfahren. Informationen zu internen Daten, die nicht in der Studie erläutert wurden, oder Fußnoten erhalten Sie unter [email protected]. Die externen Datenquellen sind online öffentlich verfügbar:

• Büro für Verbraucherschutz Datenpunkt: Kontoüberziehung prüfen. Juli 2014.
• Büro für Verbraucherschutz Student Banking, Jahresbericht an den Kongress. Dezember 2016.
• Experian. Experian College Graduate Umfragebericht. April 2016.
• Nationales Zentrum für Bildungsstatistik. Einschreibung in postsekundären Grund-, Sekundar- und Hochschuleinrichtungen, nach Ebene und Kontrolle der Einrichtung, der Einschreibungsstufe sowie des Anwesenheitsstatus und des Geschlechts des Studenten: Ausgewählte Jahre, von 1990 bis 2024. März 2015.
• Die Pew-gemeinnützigen Trusts. Verbraucher brauchen Schutz vor überhöhten Überziehungskosten. Dezember 2016.
• Sallie Mae. Geld verdienen: Wie amerikanische Studenten ihre Finanzen verwalten. 2016

Fußnoten

[1] Wir haben die Kosten eines Studenten über vier Jahre berechnet, indem wir Folgendes hinzugefügt haben:

• Kontokosten prüfen: Durchschnittlich 2,2 Überziehungen pro Jahr, multipliziert mit einer mittleren Überziehungsgebühr von 35 USD
• Kreditkarten kosten: Durchschnittliche Zinsen für das Kreditkartenguthaben von 2.573 USD bei einem Zinssatz von 18,64%, unter der Annahme, dass die Schulden in allen vier Jahren in gleicher Höhe entstanden waren, zuzüglich der Gebühr für verspätete Zahlungen von 34,56 USD, wobei eine verspätete Zahlung pro Jahr angenommen wurde.

Für Studenten, die jedes Jahr eine verspätete Gebühr zahlen, belaufen sich diese Kosten in vier Jahren auf 1.016 USD. Für diejenigen, die keine verspäteten Gebühren zahlen, würden sich die Kosten im selben Zeitraum auf 877 USD belaufen.

[2] Laut Sallie Mae haben die meisten College-Studenten ein Bankkonto, woraus 85% der Studenten Debitkarten haben. Wir berechneten die Gesamtkosten der Studenten für Überziehungs- und Zahlungsverzugsgebühren, indem wir Folgendes hinzufügen:

• Überziehungsgebühren: Durchschnittlich 2,2 Überziehungen pro Jahr, multipliziert mit einer mittleren Überziehungsgebühr von 35 US-Dollar, multipliziert mit der geschätzten Anzahl der Studenten im Jahr 2017 des National Centre of Education Statistics, multipliziert mit 85% der Studenten, die gemäß Sallie Mae über Debitkarten verfügen
• Kreditkartengebühren für verspätete Zahlungen: Die durchschnittliche Gebühr für verspätete Zahlungen in Höhe von 34,56 US-Dollar der von uns untersuchten Studenten-Kreditkarten wurde multipliziert mit der Anzahl der Studenten mit Kreditkarten (die Anzahl der Studenten im Grundstudium, multipliziert mit den 58% der angehenden Absolventen mit Kreditkarten), multipliziert mit der Anzahl der Studenten - Drittel der Absolventen, die in Kürze eine verspätete Zahlung geleistet haben, mit einer verspäteten Zahlung pro Schüler. Wir nahmen an, dass die angehenden Absolventen für die gesamte Grundgesamtheit repräsentativ wären.

Die Gesamtausgaben für Studenten würden sich auf 795.096.041 USD belaufen.

[3] Laut den Pew Charitable Trusts beträgt die mittlere Überziehungsgebühr von 44 der größten Banken in den USA 35 US-Dollar, und nach unserer Analyse der Konten, die an Universitäten angeschlossen sind, liegt die durchschnittliche Überziehungsgebühr bei 35 US-Dollar.

[4] Laut Sallie Mae haben 85% der College-Studenten Debitkarten. Wir haben die Gesamtzahl der Überziehungsgebühren für das vergangene und das vergangene Jahr (Anzahl der Studierenden x durchschnittliche Überziehungsquote x durchschnittliche Überziehungsgebühr) mit 85% multipliziert, um die geschätzten Überziehungsgebühren für College-Studenten zu ermitteln. Letztes Jahr betrug die Gesamtzahl 703.471.560. In diesem Jahr sind es 722.109.850 USD. Der Unterschied beträgt 18.638.290 $.

[5] Laut dem Experian College Graduate Survey Report haben 58% der angehenden Absolventen Kreditkarten und 33% der Kreditkarten-Kreditkarten haben eine verspätete Kreditkartenzahlung vorgenommen.