Es geht nicht nur um Ihre Gutschrift: Warum die Zinssätze für Ihre Schulden so unterschiedlich sind

Wenn Sie wie die meisten Menschen sind, haben Sie wahrscheinlich bereits mehrere verschiedene Arten von Krediten: eine Kreditkarte, eine Hypothek oder sogar ein Studentendarlehen. Sie wissen wahrscheinlich, dass Ihre Kreditbewertung die Zinssätze beeinflusst, die Sie für diese Darlehen zahlen, aber haben Sie sich jemals gefragt, warum die Zinsen für jedes Darlehen so unterschiedlich sind?

Es stellt sich heraus, dass Ihre Kreditwürdigkeit nur ein Teil der Gleichung ist, wenn es darum geht, zu bestimmen, wie hoch die Zinsen für ein Darlehen sind. Wenn Sie sich über die anderen Faktoren wundern, schauen Sie sich die Details unten an.

Gesichert vs. Ungesichert: Warum es für Zinssätze wichtig ist

Um zu verstehen, warum die Zinssätze für Kreditkarten so viel höher sind als für andere Kredite, müssen Sie sich mit der Differenz zwischen gesicherten und ungesicherten Schulden vertraut machen. Diese scheinbar kleine Differenz hat einen großen Einfluss auf den Zinssatz eines Kredits.

Einfach gesagt, ein gesichertes Darlehen ist mit Sicherheiten verbunden. Diese Sicherheit bietet die Sicherheit für den Fall, dass Sie in Verzug geraten. Hypotheken sind beispielsweise gesicherte Kredite - Sie kaufen eine Hypothek von Ihrer Bank, um Ihr Haus zu kaufen, und Ihr Haus dient als Sicherheit für das Darlehen. Wenn Sie nicht bezahlen, schließt die Bank die Sicherheiten (das Haus) ab und kann sie weiterverkaufen, um einen Teil der Verluste auszugleichen, die durch die Anleihe entstanden sind.

Im Gegensatz dazu verfügt ein ungesichertes Darlehen - wie eine Kreditkarte - über keine Sicherheiten. Es gibt nichts, was die Bank zurücknehmen kann, wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung nicht bezahlen. Sie können Sie wegen des Geldes verklagen, aber es ist wahrscheinlich, dass sie den Verlust auffangen müssen.

Dies ist der wesentliche Grund, warum Kreditkarten einen viel höheren Zinssatz haben als andere Arten von Krediten. Da die Bank ein enormes Risiko eingeht, indem sie Ihnen ungesicherte Kredite anbietet, müssen sie sich gegen potenzielle Verluste absichern. Dies kommt in Form von hohen Zinsen vor. Bei gesicherten Schulden ist das Verlustrisiko für die Bank jedoch viel geringer, da es etwas gibt, was sie mitnehmen und weiterverkaufen kann, wenn Sie nicht zahlen.

Kurz gesagt, mit einem hohen Risiko ergeben sich höhere Zinssätze und Kreditkarten sind ungefähr so ​​riskant, wie es nur geht.

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Nerd-Notiz: Wenn Sie einen gesicherten oder ungesicherten Kredit beantragen und schlechte oder eingeschränkte Kredite haben, wird ein Zinssatz mit gutem Kredit wahrscheinlich Ihren Zinssatz senken. Dies liegt daran, dass die Bank weiß, dass es jemanden gibt, der über eine gute finanzielle Erfolgsbilanz verfügt, die für das Geld bezahlt werden kann, falls Sie nicht für Ihr Darlehen zahlen. Dies macht Sie viel weniger riskant als wenn Sie versuchen würden, den Kredit selbst zu bekommen, so dass Ihr Zinssatz nicht so hoch ist.

Wenn Uncle Sam deinen Rücken hat

Nachdem Sie nun den Unterschied zwischen gesicherten und ungesicherten Krediten verstanden haben, droht Ihnen wahrscheinlich eine Frage: Wenn unbesicherte Schulden höhere Zinssätze haben, warum sind dann die Zinssätze für meine Studentendarlehen so niedrig? Schließlich sind Studentendarlehen nicht durch irgendetwas gesichert - sollten ihre Zinssätze nicht extrem hoch sein? Die Antwort auf diese Frage ist ein weiterer wichtiger Faktor für die Bestimmung des Zinssatzes eines Darlehens - die Rolle der Regierung bei dem von Ihnen aufgenommenen Darlehen.

Staatlich abgesicherte Kredite sind, wie der Name schon sagt, Kredite, von denen der Bund garantiert, dass sie teilweise oder vollständig an die Kreditgeber zurückgezahlt werden. Zu diesen Arten von Darlehen gehören unter anderem Bundeskrediten für Studenten und einige Arten von Hypotheken.

Der Grund, aus dem die Regierung Kredite sichert, ist einfach: Sie möchte die Menschen dazu ermutigen, Kredite für Einkäufe zu leihen, die sich langfristig positiv auf die US-Wirtschaft auswirken. Sie verpflichtet sich, die zur Finanzierung dieser Bemühungen erforderlichen Darlehen zu garantieren. Wenn der Kreditnehmer nicht bezahlt, erhält die Bank einen Teil ihres Geldes von Uncle Sam zurück, was bedeutet, dass diese Kredite für die Bank weniger risikoreich sind.

Erneut bedeutet ein niedrigeres Risiko für die Bank niedrigere Zinssätze für den Kreditnehmer. Wenn die Regierung zurück ist, zahlen Sie weniger Zinsen, auch wenn das geliehene Geld wie bei staatlichen Studentendarlehen nicht durch Sicherheiten gedeckt ist.

So halten Sie Ihre Zinssätze so niedrig wie möglich

Angesichts der Schwierigkeit der Bank, die Zinssätze für Ihre Darlehen festzulegen, fragen Sie sich vielleicht, ob es eine Möglichkeit gibt, Ihre Zinssätze niedrig zu halten. Glücklicherweise haben die Nerds ein paar Tipps, um Ihre Kreditkosten so niedrig wie möglich zu halten, unabhängig von der Art des aufgenommenen Kredits:

• Holen Sie sich einen hohen Kredit-Score und halten Sie ihn aufrecht - wieder geht das Risiko zurück. Wenn Sie eine hohe Bonität haben, betrachtet die Bank Sie als weniger riskanten Kreditnehmer und Ihre Zinssätze sind niedriger.
• Nehmen Sie, wenn möglich, staatlich gesicherte Kredite auf.
• Erwägen Sie einen Mitsignierer

Das wegnehmen: Obwohl Ihre Kreditwürdigkeit eine Rolle beim Zinssatz spielt, den Sie für ein Darlehen zahlen, ist dies nicht der einzige Faktor. Gesicherte und staatlich gesicherte Kredite tragen immer niedrigere Zinsen als riskante Kredite wie Kreditkarten.Es gibt jedoch Schritte, um die Zinssätze niedrig zu halten, unabhängig davon, für welche Art von Darlehen Sie sich interessieren.

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