Experten-FAQ: 4 Dinge, die Sie über die Erdbebenversicherung wissen müssen

Die Versicherung von Eigenheimbesitzern ist von entscheidender Bedeutung, aber nach dem jüngsten Erdbeben in Nordkalifornien - wo die Beamten der Meinung sind, dass die Verluste mehr als 1 Milliarde US-Dollar betragen könnten - möchten Hausbesitzer eventuell darüber nachdenken, mehr Deckung für den Schutz ihrer Investitionen zu erhalten. Die Erdbebenversicherung ist eine Politik oder Bestätigung, die sich von der üblichen Eigenheimversicherung unterscheidet. Viele Amerikaner müssen angemessen geschützt werden. Was müssen Sie vor der Anmeldung wissen? Investmentmatome kontaktierte die Experten, um dies herauszufinden.

1. Vielleicht brauchen Sie es und wissen es nicht

Kalifornier leben mit einem hohen Risiko für Erdbeben - aber sie sind nicht die einzigen. Einem kürzlich veröffentlichten Bericht des US-amerikanischen Geological Survey zufolge sind in 16 Staaten Erdbeben gefährdet, und auch der Rest des Landes ist einem gewissen Risiko ausgesetzt.

"Die Menschen sollten eine Versicherung haben, wenn sie sich in der Nähe von Erdbebenaktivitäten befinden", sagte Scott Burns, Professor für Geologie an der Portland State University in Oregon. „West-Washington, West-Oregon, die meisten von Kalifornien, Nevada und Utah sind die wahrscheinlichsten Orte. Im zentralen und östlichen Teil des Landes ist es unberechenbarer, aber einige dieser Staaten wie Illinois und South Carolina haben auch Erdbeben erlebt."

Und im Falle des Großen können Sie sich nicht auf eine große finanzielle Unterstützung der Regierung verlassen. "Normalerweise haben staatliche und bundesstaatliche Katastrophensysteme spezifische Kriterien für die Notfallfinanzierung", sagte Xiaoying Xie, Finanzprofessor an der California State University-Fullerton. „Sie stehen nicht immer allen zur Verfügung. Sie haben möglicherweise nicht genug Geld und es dauert länger, bis das Geld verfügbar ist. “

2. Seien Sie vorsichtig, wo Sie es kaufen

Im Gegensatz zu Verlusten durch Feuer oder Diebstahl treten Erdbebenverluste in großen Gruppen auf - und sie sind teuer. Deshalb sagt Xie, es sei besonders wichtig, die Finanzkraft Ihres Erdbebenversicherers zu verstehen. „Überprüfen Sie das Finanzkraft-Rating des Unternehmens von A.M. Beste. Ich würde mindestens nach einer A-Bewertung suchen “, sagte sie.

In diesem Fall sollten die Verbraucher auch die Verpflichtungen ihrer Versicherer verstehen, wenn das Unternehmen kein Geld mehr hat.

Viele Kalifornier kaufen ihre Erdbebenabdeckung über die California Earthquake Authority (CEA). Xie sagte, der Versicherer sei finanziell stark aufgestellt. Wenn der CEA jedoch das Geld zur Bezahlung der Forderungen ausgeht, "erhalten Hausbesitzer möglicherweise nur einen Teil der Verlustzahlung oder erhalten ihr Geld in Raten", sagte sie.

3. Die Abdeckung kann teuer sein

Genau wie die Versicherungsprämie Ihrer Hausbesitzer richtet sich Ihre Erdbebenprämie nach Ihrem Risikoniveau. Dies kann von der Geografie abhängen - die Prämien Kaliforniens sind viel höher als beispielsweise in Virginia - sowie andere Faktoren wie der Bau Ihres Hauses.

"Ein gemauertes Zuhause ist in der Regel teurer als ein Einzelheim", sagte Chris Hackett, Direktor der Personal Line Policen der Property and Casualty Insurers Association of America. „Im Allgemeinen ist die Rahmenkonstruktion besser in der Lage, Schäden durch ein Erdbeben zu widerstehen.“

Burns fügt hinzu, dass für ältere Häuser, die vor den Erdbebencodes gebaut wurden, höhere Prämien in Rechnung gestellt werden - oder sie möglicherweise für die Abdeckung abgelehnt werden. "Um eine Versicherung zu erhalten, müssen die Leute manchmal ihr Haus nachrüsten lassen", sagte er. Dies kann hohe Anschaffungskosten verursachen, wird jedoch die Eigentümer im Katastrophenfall schützen.

Die Versicherungsnehmer haben auch andere Möglichkeiten, Erdbebenschäden zu verhindern. "Minimieren Sie Ihr Verlustrisiko, indem Sie Bücherregale und andere Gegenstände sichern, die während eines Erdbebens herunterfallen könnten", sagte Hackett.

Selbst nachdem Sie abgesichert sind, benötigen Sie immer noch einen (beträchtlichen) Notfallfonds. Im Gegensatz zu denjenigen, die Selbstbehalte für Hausbesitzer haben, ist der Selbstbehalt bei Erdbebenversicherungen ein Prozentsatz Ihres Versicherungslimits. „In der Regel liegen die Selbstbehalte bei 10-20%. Die typische CEA-Politik hat einen Selbstbehalt von 15% “, sagte Xie. Bei 15% würden Besitzer eines 200.000-Dollar-Hauses 30.000 Dollar für Reparaturen zahlen, bevor sie einen Scheck sehen.

4. Ihre Deckungsbedürfnisse werden unterschiedlich sein

Die Erdbebenpolitik beinhaltet in der Regel einen Vorteil für persönliches Eigentum, mit dem Eigenheimbesitzer ihre im Katastrophenfall zerstörten Gegenstände ersetzen können. Diejenigen, die mit den Vergütungen für persönliches Eigentum in den Hausbesitzerrichtlinien vertraut sind, sollten dennoch vorsichtig sein. "Die Obergrenze für die Deckung von persönlichem Eigentum unter einer Erdbebenbestätigung oder -politik ist normalerweise niedriger als die, die in der Hausbesitzer-Politik vorgesehen ist", sagte Hackett.

Dies bedeutet nicht notwendigerweise, dass Hausbesitzer mehr Geld für die Rechnung haben. Schließlich ist es unwahrscheinlich, dass Erdbeben einige Arten von Eigentum beschädigen, wie z. B. Kleidung, die bei Flut oder Feuer verloren gehen könnten.

Dennoch sollten die Versicherungsnehmer ihre persönlichen Eigentumsgrenzen gegen ihre wahrscheinlichen Bedürfnisse abwägen. "Sie können möglicherweise zusätzliche Inhalte für Erdbebenschäden gegen eine höhere Prämie erwerben", sagte Hackett.

Sollten Sie eine Erdbebenversicherung abschließen?

Kommt darauf an. Hausbesitzer sollten sich jedoch bewusst sein, dass die meisten Staaten ein gewisses Risiko für Erdbeben haben und die Schäden oft teuer sind.Das Erdbeben von Northridge in Kalifornien verursachte 1994 einen Sachschaden von rund 44 Milliarden US-Dollar, von denen nur etwa die Hälfte versichert war.

Trotz der Geschichte - und den Vorhersagen der Geologen - sind relativ wenige Hausbesitzer vor Erdbeben geschützt. "Nur etwa 10 bis 11% der kalifornischen Hausbesitzer tragen Erdbeben in ihren Häusern", sagte Hackett.

Nicht jeder ist jedoch unbesorgt. "Ich bin Geologe und wohne in einem Erdbebenland, und ich habe eine Erdbebenversicherung in meinem Haus", sagte Burns.

Hausbesitzer, die an Berichterstattung interessiert sind, sollten zunächst ihre Forschung durchführen. Burns empfiehlt Hausbesitzern, für ihren Zustand Erdbeben-Gefahrenkarten zu konsultieren. Xie plädiert dafür, dass das Erdbebenrisiko Ihres Grundstücks von einem qualifizierten Auftragnehmer oder Ingenieur geprüft wird. "Sie müssen auch Ihre eigene finanzielle Situation berücksichtigen", sagte sie. "Wenn Sie es sich nicht leisten können, mögliche Schäden alleine zu bezahlen, sollten Sie sich für eine Versicherung entscheiden."

Erdbeben beschädigtes Hausbild über Shutterstock.