FAQs für Experten: Wie wirkt sich die Bevölkerungsrücknahme auf Florida aus?

Nach Jahren historischer Stürme - und historischer Sanierungskosten - ist die Flutversicherung Teil des nationalen Gesprächs geworden. Einwohner von Florida sind keine Ausnahme. Jüngsten Schätzungen zufolge ist die Citizens Property Insurance Corporation, die staatlich geführte Immobilienversicherungsgesellschaft in Florida, die den Mitgliedern subventionierte Sätze anbietet, im Falle einer weiteren zerstörerischen Hurrikansaison mindestens 1,5 Milliarden Dollar unter ihrer Haftung.

Bob Sanchez, Direktor des James Madison Institute, erklärte: "Bei einem großen Sturm oder einer Reihe von Stürmen könnte jeder Floridian, der für die Versicherung von Sach- oder Autoversicherungen aufkommt, am Haken stehen."

Die meisten politischen Entscheidungsträger sind sich einig, dass die Bürger nicht weitermachen können, und in den letzten Jahren hat der Gesetzgeber von Florida die Entvölkerung des Versicherers angetreten. Dies verringert die Haftung von Bürgern - und des Staates -, droht aber auch finanziell angeschlagenen Hausbesitzern, die keine Zinsunterbrechung mehr erhalten. Es hat auch das Potenzial, die Küstenentwicklung zu unterbinden, die den Tourismus anzieht.

Wird die Politik der Bürger weiter sinken, wächst Florida finanziell stärker, oder untergräbt es die Dinge, die es erfolgreich machen?

Was machen die Bürger - und was unternimmt Florida damit?

Die Unternehmen, die zu Bürgern wurden, wurden gegründet, als viele private Versicherer nach dem Hurrikan Andrew 1992 in Konkurs gingen oder den Markt verließen. Ursprünglich sollten Floridians bezahlbare Versicherungspolicen erhalten, die sie sonst nirgendwo hinbekommen. Da jedoch einige Hausversicherungsgesellschaften die ruhigen Hurrikan-Jahreszeiten genutzt haben, um nach Florida zurückzukehren, halten die Verbraucher die künstlich niedrigen Sätze von Citizens für zu verlockend, als ob sie zu sehr aufgeben würden, was zu aktuellen Problemen des Versicherers führt.

Im letzten Jahr haben Bürger mehr als 300.000 Policen an private Unternehmen übertragen. Der Staat hat auch Subventionen für Versicherer genehmigt, die die Politik der Bürger übernehmen, sowie eine Reihe von Zinserhöhungen und Deckungskürzungen für die verbleibenden Versicherungsnehmer.

Während die allgemeine Bewegung in Richtung Entvölkerung ging, war die Straße jedoch nicht völlig glatt. Aktivistengruppen - wie die Florida Association for Insurance Reform (FAIR) - haben gegen bestimmte Aspekte des Plans Einspruch erhoben und Zugeständnisse gemacht. Wenn beispielsweise Citizens-Kunden zu einem privaten Spediteur transferiert werden und ihre Tarife innerhalb von drei Jahren steigen, können sie jetzt erneuert zu Citizens zurückkehren.

Auf seinem Höhepunkt versicherten die Bürger 1,5 Millionen Floridians. Es ist zwar immer noch der größte Immobilienversicherer des Landes, sank jedoch im Februar unter eine Million Policen und ist auf gutem Weg, bis Ende 2015 725.000 zu erreichen.

Der Fall für die Entvölkerung der Bürger

Die Hauptmotivation, die von den meisten für die Entvölkerung der Bürger genannt wird, ist finanziell. Die Kritiker begründen, dass die Vorbereitung - in Form realistischer Prämien - besser ist, als für Katastrophen nach ihrem Auftreten zu zahlen.

Der Direktor des R Street Institute in Florida, Christian Cámara, erklärte: „Wenn die Ansprüche eines Sturms (oder einer Reihe von Stürmen) alle Ressourcen der Bürger erschöpfen, würden die verbleibenden Forderungen von Floridians durch kostspielige Beurteilungen („ Hurrikansteuern “) getragen praktisch jede Art von Versicherung - einschließlich Hausbesitzer, Mieter, Unternehmen und sogar Kfz-Versicherungen. Dies würde sich in den kommenden Jahren auf die Wirtschaft auswirken. “

Floridian-Versicherungsnehmer unterliegen in der Hurrikansaison 2004-2005 immer noch Schadensaufschläge.

Die Entvölkerung der Bürger verändert die Finanzlandschaft für den Staat und die einzelnen Floridians. Wie Cámara feststellt: "Forderungen aus Versicherungsverträgen in privaten Unternehmen würden eher durch privates Kapital als durch öffentliche Schulden bezahlt werden."

So wie diejenigen mit Unfällen in der Vorgeschichte höhere Autoversicherungsprämien zahlen, würden die Eigentümer von Küsten- und anderen Hochrisikokomponenten - insbesondere diejenigen, die in der Vergangenheit überschwemmt wurden - für die Sachversicherung mehr zahlen. Die „Hurricane Tax“ betrifft alle Versicherungsnehmer Floridas unabhängig von ihrem Risiko.

Jay Liles, Politikberater des Florida Wildlife Fund, zitiert ein weiter gefasstes wirtschaftliches Problem: „Die von der Bevölkerung subventionierten Sätze hindern den privaten Versicherungsmarkt daran zu wachsen und neues Kapital kommt nicht in den Staat. Durch die Unterdrückung künstlicher Zinssätze haben finanziell stabile Versicherer wie State Farm und Cotton States Insurance den Markt einfach aufgegeben. “

Während Citizens ursprünglich dazu gedacht war, Lücken zu schließen, die von privaten Versicherern hinterlassen wurden, haben sie möglicherweise die Rückkehr zu den Bestimmungen erschwert - und sind wettbewerbsfähig.

Die von den Bürgern bereitgestellte Risikostufe verursacht auch Umweltkosten. Charles Pattison, Präsident von 1000 Friends of Florida, sagt: "Die unbeabsichtigte Folge der staatlichen Subventionierung der Bürgerversicherung besteht darin, die Entwicklung in den gefährlichsten Teilen unserer Küste zu fördern." Während Eigentum am Wasser den Tourismus vorantreibt, argumentieren Umweltgruppen, dass eine schlecht gelegene Entwicklung zerstört wird natürliche Sturmpuffer. Diese Strukturen sind auch besonders anfällig für Überschwemmungen und Sturmschäden.

Darüber hinaus weist Liles darauf hin, dass unberührte Küstenlandschaften ebenfalls beliebte Touristenattraktionen sind.

Aber mit subventionierten Prämien für gefährdete Immobilien besteht für Unternehmen und Außenstehende wenig Anreiz, die tatsächlichen Baukosten zu berücksichtigen. In einem Bericht der Tampa Bay Times aus dem Jahr 2013 wurde sogar festgestellt, dass fast 70% der Bürgerpolicen kein Hauptwohnsitz versichern. Durch die Entvölkerung könnten schädliche Gebäude an der Küste gebremst werden - und staatliche Subventionen von denjenigen, die sich sonst nicht für eine Beihilfe qualifizieren würden, bleiben.

Der Fall zur Vorsicht

Nur wenige würden vermuten lassen, dass Bürger ohne Probleme sind. Es bietet jedoch immer noch eine relativ stabile Versicherung für Hunderttausende Hausbesitzer in Florida. Jay Neal, Präsident und CEO von FAIR, sagt: „Wir sind alle für die Entvölkerung der Bürger. Wir möchten nur sicherstellen, dass die Verbraucher geschützt werden. “FAIR und eine Reihe von verbündeten Organisationen sprechen sich gegen den nach Ansicht der Regierung nachlässigen Umgang mit den Versicherungsnehmern der Bürger aus.

Als Teil des Entvölkerungsprozesses wurden ab Januar dieses Jahres viele Versicherte von Citizens aus dem Unternehmen entlassen und ohne ihre ausdrückliche Zustimmung in ein anderes transferiert. Viele dieser Unternehmen erhielten tatsächlich Auszahlungen für die Übernahme der früheren Bürgerpolitik. Laut Neal wurden einige Verbraucher in überzählige Unternehmen überführt, die nicht staatlich reguliert sind. Die Richtlinien dieser Unternehmen können Ausschlüsse für namentlich genannte Stürme oder andere Bestimmungen enthalten, die verhindern, dass Hausbesitzer tatsächlich Vorteile sehen, wenn sie sie am dringendsten benötigen.

Darüber hinaus haben einige Verbrauchergruppen die Fähigkeit bestimmter Versicherungsunternehmen in Frage gestellt, im Falle einer Katastrophe größeren Ausmaßes Forderungen zu zahlen, die möglicherweise den Staat verlassen. Bill Newton, Exekutivdirektor des Florida Consumer Action Network, fragt: „Inwiefern unterscheidet sich das von den Bürgerbewertungen, sollten sie vorkommen? Es ist überhaupt nicht anders."

Newton räumt ein, dass Bürger möglicherweise nicht die bestmögliche Versicherung für Floridians sind. Er glaubt jedoch, dass robuste Bürger mit dem privaten Markt konkurrieren können, um die Kosten überschaubarer zu gestalten - und ihren Service wettbewerbsfähiger zu gestalten: „Angeblich können private Versicherer Floridians besser versichern. Ich bin mir jedoch nicht so sicher, ob das stimmt. Bürger haben für viele gut gearbeitet und sind für viele Menschen eine bessere Wahl als der private Markt, selbst in Bereichen wie dem Kundenservice. “

Und obwohl Newton der Ansicht ist, dass ein Zusammenhang zwischen Risiken und Kosten bestehen sollte, fordert er die politischen Entscheidungsträger auf, die Küsten nicht zu bestrafen: “Die Regierungen sollten die Zinszahler von Marktveränderungen abhalten. Die riskanten Küstengebiete sind die wirtschaftlichen Motoren des Staates und erzeugen die Steuern, die für Schulen, Straßen, Strafverfolgungsbehörden und vieles mehr bezahlt werden. “

Kann Florida die Bürger sicher entvölkern?

Niemand möchte, dass Floridas Familien sich ihre Häuser nicht leisten können, und die meisten sagen, dass Bürger nicht existieren sollten - zumindest als Versicherer der letzten Instanz.

Newton: "Wir möchten, dass die Menschen die Sicherheit zu einem vernünftigen Preis haben."

Pattison sagt: „Wir sind nicht gegen das Gesamtprogramm, nur gegen die Subventionen. Wir unterstützen uneingeschränkt die Idee, Familien mit niedrigem Einkommen zu unterstützen, die durch die Streichung der Subventionen finanziellen Herausforderungen gegenüberstehen.

Es ist jedoch keine leichte Aufgabe, die wirtschaftlichen und ökologischen Bedürfnisse von Floridians und ihres Staates in Einklang zu bringen. Zumindest scheint es, als müssten die Bürger die Transfers von Erstwohnsitzen verzögern und alternative Versicherer sorgfältiger prüfen. Aber wenn man die Geschäfte des Staates und die Küstentouristen verlassen muss, um all den Nachholbedarf aufzuholen, gerät der Staat in eine prekäre wirtschaftliche Lage.

Leider gibt es für Florida keine einfachen Antworten.

Tropisches Hurrikan-Bild über Shutterstock