Wie Sie Ihre Einsparungen und Investitionsziele priorisieren

Letztes Jahr führte Investmentmatome eine Umfrage unter Paaren durch, um sich mit Geschlechterrollen und Geld auseinanderzusetzen. Unter den Ergebnissen - die zeigten, dass die Geschlechterrollen in der Tat noch immer lebendig sind - war dieser kleine Nugget: Jeder fünfte Befragte gab an, dass er und sein Partner keine Sparziele haben.

Das bedeutet nicht, dass sie nicht sparen. nur, dass sie nicht für etwas bestimmtes sparen. Aber dieser Prozess, Ziele zu formulieren, ist der Schlüssel zum Erreichen dieser Ziele. Wenn Sie einfach blind sparen, werden Sie das Geld wahrscheinlich aus den falschen Gründen überfallen. Sie können das falsche Ziel priorisieren und das falsche Fahrzeug wählen, um Ihr Geld unterzubringen.

Hier ist eine allgemeine Richtlinie für die Reihenfolge, in der Sie Ihre Sparanstrengungen konzentrieren können.

1. Beginne mit deiner 401 (k)

Wenn Ihr Ruhestandsplan bei der Arbeit einen passenden Beitrag enthält, müssen Sie sich diesen zuerst sichern, sagt Johanna Fox Turner, Finanzplanerin in Mayfield, Kentucky. Es ist kostenloses Geld. Im Allgemeinen ist der Betrag, den Sie beitragen müssen, um das Spiel zu erreichen, relativ gering: Die üblichste Regelung ist Dollar für Dollar bis zu den ersten 6% der Gehaltsabgrenzungen, laut Aon Hewitt, die sich auf rund 2.400 USD pro Jahr auf 40.000 USD beläuft Gehalt.

2. Bauen Sie Ihren Notfallfonds auf

Wenn Sie alle zusammengehörigen Dollars gesammelt haben, möchten Sie mit dem Aufbau eines Notfallfonds beginnen. Etwas Bargeld in der Bank zu haben, auf das Sie bei unerwarteten Kosten zurückgreifen können - ob es sich um eine nach einem Autounfall abzugsfähige Versicherung oder um einen Warmwasserbereiter in Ihrem Haus handelt - ist die Grundlage für den Rest Ihres finanziellen Lebens, denn es bleibt erhalten Diese Kosten werden durch das Anhäufen Ihrer Kreditkarte verursacht, was Ihre Zinsen kostet. Aber viele Menschen streben hier ein zu hohes Ziel an, sagt Fox Turner, und bemerkte, dass die Regel die Lebenshaltungskosten für das nackte Knochen im Umfang von drei bis sechs Monaten ausmacht, was weniger als drei bis sechs Monate Gehaltsschecks ist. Was ist das Risiko, zu viel zu sparen? Ein Notfallfonds sollte auf einem Standardsparkonto gehalten werden, auf das er leicht zugänglich ist. Dies bedeutet, dass Sie wahrscheinlich nicht mehr als 1% Zinsen erhalten. Überschüssiges Geld könnte an anderer Stelle härter für Sie arbeiten.

3. Maximieren Sie steuervergünstigte Konten

Für viele Menschen ist die beste Option an diesem Punkt eine IRA von Roth. Damit können Sie frühzeitig mit dem Aufbau eines steuerfreien Geldpools beginnen: Unter den Bedingungen eines Roth werden Ihre Beiträge nach Steuern geleistet, aber das Geld wächst steuerfrei. Der andere Vorteil hier, sagt Fox Turner, ist, dass Sie Ihre ursprünglichen Beiträge jederzeit ohne Steuern oder Strafen abnehmen können. Der Nachteil: Es gibt ein niedriges Beitragslimit von 5.500 US-Dollar und Einkommensbeschränkungen (diejenigen, die mehr als 116.000 US-Dollar verdienen, wenn sie die Einzelanmeldung beantragen, oder 183.000 US-Dollar, wenn sie gemeinsam nicht den vollen Betrag einbringen können). Wenn Sie keinen Anspruch auf einen Roth haben, ist eine traditionelle IRA ein guter Ersatz (hier ist eine gute Erklärung für den Unterschied zwischen den beiden). Wenn Sie Ihre IRA ausgeschöpft haben, kehren Sie zu Ihrer 401 (k) zurück, bis Sie dort das Limit erreichen, das im Jahr 2015 bei 18.000 USD liegt. Wenn Sie Hilfe bei der Auswahl eines Roth oder einer traditionellen IRA benötigen, besuchen Sie die bevorzugten IRA-Anbieter unserer Website.

4. Beginnen Sie mit der Planung für das College

Es ist eine häufig gestellte Frage von Eltern: Zuerst für das College oder den Ruhestand sparen? Die Antwort ist Ruhestand, weil Ihre Kinder finanzielle Unterstützung für das College bekommen können. Niemand wird helfen, Ihren Ruhestand zu finanzieren. Wenn Sie bereit sind, für das College zu sparen, ist ein 529-Konto ein gutes Mittel, um dies zu tun. Ihre Beiträge sind nicht steuerlich absetzbar, aber die Ausschüttungen für das College sind steuerfrei. Der Haken dabei ist, dass, wenn das Geld nicht für Bildungskosten verwendet wird - weil sich beispielsweise Ihr Kind entscheidet, als Köchin zu lernen - Sie Steuern und eine 10-prozentige Strafe auf das Einkommen zahlen müssen. Aus diesem Grund empfehlen einige Berater wie Fox Turner, den oben genannten Roth IRA als Multitasker zu verwenden, da er die Verteilung für qualifizierte Schulungskosten ermöglicht.

5. Speichern Sie für andere Ziele

Ruhestand und College werden häufig über finanzielle Ziele diskutiert, sind aber nicht die einzigen. Möglicherweise möchten Sie für eine Hochzeit, eine Anzahlung für ein Haus oder den Sommerurlaub im nächsten Jahr sparen. Diese Ziele sollten je nach Bedarf und Zeithorizont zusammen mit den oben genannten Zielen eingestreut werden. "Je weiter das Ziel entfernt ist, desto länger kann es sich leisten, zu warten, bis Sie Ihre Aufmerksamkeit darauf richten", sagt Patricia Jennerjohn, Finanzplanerin in Oakland. (Die Ausnahme zu dieser Regel: Sparen für den Ruhestand in Ihrem 401 (k), denn wenn Sie das Match nicht ergreifen, geben Sie das kostenlose Geld auf.) Wo Sie dieses Geld einsetzen sollten, hängt auch vom Zeitrahmen ab. Das Geld, das Sie in fünf oder weniger Jahren benötigen, sollte nicht auf dem Markt sein, aber darüber hinaus können Sie sich ein steuerpflichtiges Konto bei einem Online-Broker oder einem Robo-Advisor anzeigen lassen.

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Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @arioshea .

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