Wie schlecht ist das Ruhestandbild für die Generation X?

Von Brian Frederick, CFP

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Jüngste Forschungen von The Pew Charitable Trusts und PwC haben für den bedauerlichen Zustand der Altersvorsorgeplanung der Generation X viel Publizität erhalten. Während beide Umfragen gründlich und gut untersucht sind, glaube ich auch, dass die Reaktion auf diese Studien übertrieben wurde. In jeder Generation gibt es Menschen, die sowohl über dem Durchschnitt als auch unter dem Durchschnitt liegen. Hier sind meine Gedanken und Beobachtungen zu dem, was ich in Bezug auf die Finanzen von Gen X gesehen habe:

• Es ist dramatisch teurer, Kinder zu erziehen als vor dreißig Jahren. Es gibt mehr Familien mit zwei berufstätigen Eltern, und eine qualitativ hochwertige Kindertagesstätte kann 1.000 USD / Monat oder mehr betragen, die Ausgaben für höhere Bildung sind außer Kontrolle geraten, und schlechte Beschäftigungsaussichten führen zu mehr Bumerang-Kindern. Früher dachte ich, dass Steuern Ihre größten Ausgaben sind, aber jetzt fange ich an zu glauben, dass es Kinder sind!
• Jüngere Generationen sind es immer mobiler und besser ausgebildet als sie in der Vergangenheit waren. Im Gegensatz zu den „guten alten Tagen“, in denen Sie Ihren Highschool-Schatz heiraten und Kinder zwischen Mitte und Anfang zwanzig haben, heiraten Paare jetzt, und zehn bis fünfzehn Jahre später haben sie aufgrund der Zeit, die sie am College verbringen und / oder ihren Abschluss machen Schule und die Schwierigkeit, einen Ehepartner an einem neuen Ort zu finden, an dem schwächere soziale Beziehungen bestehen. Andere Lebensereignisse wie der Kauf eines Eigenheims und das Sparen für den Ruhestand verzögern sich ebenfalls.
• In der Regel abhängig von Ihren Einkommens- und Sparquoten Die ersten 100.000 bis 250.000 USD, die Sie einlagern, sind das Ergebnis Ihrer Sparanstrengungen (und Ihr Arbeitgeber stimmt überein, falls Sie eine haben), während wenig vom Vermögenswachstum abhängt. Darüber hinaus laufen die Aktienmärkte langfristig, Zyklen von 15 bis 20 Jahren, und wir befinden uns mitten in einem zyklischen Seitwärtsmarkt, was bedeutet, dass das Wachstum der Anlagekonten noch langsamer ist. Die andere Seite ist, dass die Möglichkeit besteht, dass wir uns am Ende der Arbeitsjahre der Generation X und den ersten Jahren ihrer Pensionierung in einem längeren Bullenmarkt befinden werden. Dies ist eine gute Sache, denn der wichtigste Zeitpunkt für gute Anlagerenditen ist in den letzten fünf Jahren Ihrer Tätigkeit und Ihren ersten fünf Jahren im Ruhestand.
• Im Vergleich zu vor dreißig Jahren es gibt viel mehr diskretionäre Ausgaben über Dinge wie Kommunikation (TV, Handy, Telefon und Internet), häusliche Dienstleistungen wie Putzfrau oder Gartenarbeiter und Essen gehen. Ich erinnere mich, als ich in den 1980er Jahren als Kind in Nebraska aufwuchs, dass wir zweimal im Jahr (zum Muttertag und zum Vatertag) essen gingen, und meine Eltern hatten bis 1987 nur ein Wählgerät und kein Kabelfernsehen. Jetzt sehe ich häufig Kunden $ 300-500 pro Monat für Kommunikation und Essen ausgeben.
• Insbesondere die Pew-Studie beschäftigt sich mit vielen Details wie die Generation X in die Luft gesprengt wurde, als die Immobilienwerte sanken. Ich bin nicht überrascht, da ein primärer Wohnsitz sowohl das größte Kapital als auch die größte Belastung in der Bilanz einer typischen Generation X-Familie ist und stark verschuldet ist! Wenn Sie kein Immobilieninvestor sind, betrachte ich den Hauptwohnsitz als Nutzungsvermögen anstelle von finanziellen Vermögenswerten. Der wirkliche Nachteil niedrigerer Immobilienwerte ist, dass es schwierig ist, ein Unterwasserhaus zu verkaufen, um Karrieremöglichkeiten zu verfolgen.
• Mit dem Aufstieg des Internets, der unbelasteten Publikumsfonds, der Discount-Brokerage, der Turbo Tax und der finanziellen Medien Generation X ist wirklich eine Do it-yourself-Generation. Es gibt zwar mehr Informationen als je zuvor, bedeutet aber nicht zwangsläufig, dass bessere finanzielle Entscheidungen getroffen werden. Die Frage ist, wann bringen Sie einen Fachmann ein? Eines der aufregenden Dinge, die ich sehe, ist, dass Berater Technologie einsetzen, um kleinere Kunden besser bedienen zu können. Der Nachteil ist, dass die meisten Berater über 50 Jahre alt sind, und es wird ein zunehmender Mangel an qualifizierten Finanzberatern prognostiziert. Das andere Rätsel ist, dass diejenigen, die am meisten Finanzberatung benötigen, auch diejenigen sind, die die größten Schwierigkeiten haben, das Geld zu finden, um dafür zu zahlen. Je früher Sie professionelle Hilfe erhalten, desto mehr Optionen haben Sie.

Das Fazit ist, dass Generation X später mit Investitionen begonnen hat, weniger Einkünfte aus Ermessensspielräumen hat und ein größeres Bedürfnis besteht, in einem Umfeld mit niedriger Rendite und weniger Renten zu sparen.

Wie sind Sie für den Ruhestand positioniert? Fühlen Sie sich mehr oder weniger zuversichtlich als vor 1,3,5 Jahren? Fühlen Sie sich hinter der Kurve oder vor Ihren Kollegen? Teilen Sie Ihre Gedanken in den Kommentaren unten mit.

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