Wahl zwischen einem niedrig oder hoch absetzbaren Gesundheitsplan

Wenn Sie sich zwischen einem niedrigen und einem hohen Selbstbehalt (HDHP) entscheiden, müssen Sie mehr als nur Selbstbehalte und Monatsbeiträge in Betracht ziehen.

Umfassende Gesundheitspläne wurden konzipiert, um die Verbraucher dazu zu bewegen, sich um die Gesundheitsversorgung zu kümmern. Die Logik ist, dass Sie, wenn Sie im Voraus für die medizinischen Kosten verantwortlich sind, ein wenig mehr Arbeit leisten müssen, um kostengünstigere Anbieter zu finden - und damit die Kosten für Sie und Ihren Versicherer senken.

Für die meisten Menschen ist das nicht Verbraucher mit HDHPs neigen zwar dazu, die Kosten zu senken, tun dies jedoch, indem sie auf die Pflege verzichten, so das Urban Institute.

Krankenversicherungen mit geringeren Selbstbehalten bieten den Patienten mehr vorhersehbare Kosten und oft eine großzügigere Deckung, aber ihre höheren Prämien können schwer in ein Monatsbudget passen.

Unabhängig davon, ob Sie einen Plan mit niedrigem oder hohem Selbstbehalt wählen, tun Sie dies nicht auf Kosten Ihrer Gesundheit. Folgendes sollten Sie bei der Wahl zwischen einem niedrigen und einem hohen Selbstbehalt berücksichtigen.

Schlüsselbegriffe zu verstehen

Lassen Sie uns zunächst einige grundlegende Bestimmungen der Krankenversicherung aufarbeiten. Wenn Sie diese kennen, können Sie den Unterschied zwischen den Plantypen verstehen und eine bessere Entscheidung treffen.

• Prämie: Der Preis, den Sie pro Monat zahlen, um eine Krankenversicherung abzuschließen, unabhängig davon, ob Sie ihn nutzen oder nicht.
• Selbstbehalt: Der Betrag, den Sie im Voraus für Ihre medizinische Versorgung zahlen müssen, mit Ausnahme einiger kostenfreier Vorsorgeleistungen, bevor die Versicherung beginnt. Nachdem Sie Ihren Selbstbehalt eingezogen haben, beginnt Ihr Versicherer mit einem höheren Anteil an Gebühren.
• Limit aus eigener Tasche: Eine Obergrenze für den Betrag, den Sie innerhalb eines Jahres für die medizinische Versorgung aufwenden müssen, ohne Prämien, solange Sie in Ihrem Versicherungsnetz bleiben. Nachdem Sie dieses Limit erreicht haben, muss Ihre Versicherung 100% der In-Network-Services bezahlen, die von Ihrer Police abgedeckt werden.

Was ist der Unterschied?

Abzugsfähige Beträge sind der offensichtliche Unterschied zwischen niedrig- und hochabzugsfähigen Gesundheitsplänen. Bei vielen Krankenhäusern mit hohem Selbstbehalt, vor allem bei denen mit den niedrigsten Prämien, liegt der Selbstbehalt bei den Selbstbehalt nahe an den Grenzwerten, häufig bei 5.000 oder mehr.

Die Prämienkosten variieren, aber Pläne mit höheren Selbstbehalten haben tendenziell niedrigere monatliche Prämien als solche mit niedrigeren Selbstbehalten.

Die Art des Plans wirkt sich auch auf Ihre Berechtigung zur Verwendung eines Gesundheitskonto (HSA) aus.

Nur Personen mit qualifizierten HDHPs sind berechtigt, HSAs zu eröffnen und Beiträge zu leisten. HSAs sind steuerlich begünstigt. Das bedeutet, dass Sie Geld aus Ihrem Gehaltsscheck in ein HSA-Vorsteuergeld einweisen können, oder Sie können das Geld nach Steuern hinzufügen und später Steuern abziehen. Ein Arbeitgeber kann auch einen Beitrag zu Ihrer HSA leisten.

HSA-Geld verdient Zinsen, kann in Aktien oder Investmentfonds investiert und für alle qualifizierten medizinischen Ausgaben ausgegeben werden, wie vom IRS definiert. Sie können einen Beitrag leisten, solange Sie einen aktiven qualifizierenden Plan mit hoher Selbstbeteiligung und keinen anderen Krankenversicherungsschutz haben.

Qualifizierte HDHPs befolgen bestimmte Regeln, die vom Internal Revenue Service festgelegt werden. Sie müssen haben:

• Ein Minimum von 1.350 USD für eine Einzelperson oder 2.700 USD für eine Familie im Jahr 2018.
• Ein Ausgabenlimit von nicht mehr als 6.650 USD für eine Einzelperson und nicht mehr als 13.300 USD für eine Familie im Jahr 2018.

Nicht alle HDHPs qualifizieren Sie für eine HSA, Stellen Sie daher sicher, dass alle von Ihnen ausgewählten drei oben genannten Anforderungen erfüllen.

Wer sollte einen hoch absetzbaren Gesundheitsplan in Betracht ziehen

Obwohl die Pläne für die Selbstbeteiligung mit hohem Selbstbehalt höhere Kosten verursachen, sparen sie einigen Verbrauchern noch Geld.

Ein hoch absetzbarer Gesundheitsplan könnte für Sie richtig sein, wenn:

• Sie sind gesund und werden selten krank oder verletzt.
• Sie können es sich leisten, Ihren Selbstbehalt im Voraus oder innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt einer Rechnung für diesen Betrag zu zahlen, wenn unerwartete medizinische Kosten entstehen.
• Sie haben die Mittel, um jeden Monat einen wesentlichen Beitrag zu einer HSA zu leisten.
• Sie sind gesund und haben Interesse daran, mit einer HSA Geld zu sparen oder zu investieren.

Wer sollte einen niedrigen oder keinen absetzbaren Gesundheitsplan in Betracht ziehen

Im Allgemeinen lassen sich durch die Pläne mit niedrigem Selbstbehalt die Gesundheitsausgaben leichter vorhersagen. Trotz der Tatsache, dass sie tendenziell höhere Prämien haben, sind sie auf lange Sicht für viele Verbraucher noch besser.

Ein Plan mit niedrigem oder nicht abzugsfähigem Betrag könnte für Sie richtig sein, wenn:

• Sie sind schwanger, möchten schwanger werden oder haben kleine Kinder
• Sie haben eine chronische Erkrankung oder müssen häufig einen Arzt aufsuchen
• Sie erwägen eine reparative Operation, z. B. einen Knie- oder Hüftersatz
• Sie nehmen mehrere verschreibungspflichtige Medikamente oder auch nur ein teures Medikament
• Sie oder Ihre Kinder treiben Sport, insbesondere solche mit hohem Verletzungsrisiko

Merken: Wenn Sie Ihre Prämien nicht zahlen können, besteht die Gefahr, dass Sie Ihre Krankenversicherung verlieren und eine Strafe wegen Nicht-Krankenversicherung zahlen. Es ist besser, sich für einen abzugsfähigen Krankenversicherungsplan anzumelden, als den Versicherungsschutz insgesamt zu verlieren und das Risiko einer Vollkosten-Krankenversicherung zu riskieren.

Ihre Entscheidung wird sehr individuell sein, eine finanzielle Entscheidung, die auf den Gesundheitsbedürfnissen Ihrer Familie und Ihrer Familie basiert. Denken Sie jedoch daran, dass die medizinische Versorgung, die Sie benötigen, wenn Sie diese benötigen, einschließlich kostenloser Vorsorge, am besten für Ihre Gesundheit und Ihr Bankkonto ist.