Wie funktioniert Debt Management?

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, jeden Monat Ihre Kreditkartenrechnungen zu bezahlen, dies jedoch scheinbar keinen Erfolg hat, kann ein Schuldenmanagementplan hilfreich sein. Sie leisten eine einmalige Zahlung an eine Kreditberatungsstelle, die dann in Ihrem Namen Ihre Gläubiger bezahlt.

Durch einen Schuldenverwaltungsplan wird der von Ihnen geschuldete Betrag zwar nicht gekürzt, es könnte jedoch insgesamt zu niedrigeren Zahlungen kommen, wenn ein Kreditberater Ihre Gläubiger dazu bringen kann, einem niedrigeren Zinssatz zuzustimmen oder Gebühren zu senken - und dies geschieht normalerweise. Sie können auch Zahlungen strecken. Ein Schuldenmanagementplan dauert normalerweise drei bis fünf Jahre.

"Schuldenmanagementpläne können Ihre Zinssätze senken und Ihre Zahlungen erschwinglicher machen", sagt Liz Weston, Kolumnistin von Investmentmatome. „Aber viele Leute sind immer noch nicht in der Lage, die Pläne zu vollenden. Wenn Sie einen Schuldenverwaltungsplan in Betracht ziehen, sollten Sie auch einen Termin mit einem Insolvenzrechtsanwalt vereinbaren, damit Sie alle Ihre Optionen verstehen können."

Da Sie Ihre ursprünglichen Schulden zurückzahlen, hat das Debitorenmanagement eine viel geringere Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit als Schuldentilgung oder Insolvenz, die beide einen Knockout-Schlag in Ihre Kreditauskunft bringen.

" MEHR: Vergleichen Sie die Schuldenmanagementpläne

Wie funktioniert ein Schuldenmanagementplan?

Erwarten Sie von einem Kreditberater, dass Sie Ihre finanzielle Situation gründlich durchgehen und verschiedene Optionen diskutieren, nicht nur einen Schuldenmanagementplan. Fühlen Sie sich nicht unter Druck gesetzt, sich am selben Tag anzumelden, an dem ein Programm angeboten wird. Nimm dir Zeit, darüber nachzudenken.

Sie zahlen wahrscheinlich eine Einschreibegebühr sowie eine monatliche Gebühr für jedes Guthabenkonto im Plan. (Auch bei diesen sollte Ihre monatliche Gesamtzahlung niedriger ausfallen.) Die durchschnittlichen monatlichen Beratungskosten betragen laut einer Umfrage der Mitgliedsorganisationen der National Foundation for Credit Counselling 2014 24 US-Dollar.

Gesicherte Schulden, z. B. für Häuser und Autos, sind nicht gedeckt. Studentendarlehen sind ebenfalls nicht gedeckt. Ungesicherte Schulden, wie Kreditkarten und persönliche Darlehen, sind. Der Berater wird sich mit jedem Gläubiger in Verbindung setzen, um ihn über den Schuldenverwaltungsplan zu informieren und sich auf Ihrem Konto zum Zahler zu machen. Der Berater kann von jedem Gläubiger Konzessionen einholen, die niedrigere Zinssätze, niedrigere monatliche Zahlungen oder ein "Re-Aging" eines Kontos beinhalten, um verspätete Gebühren zu stoppen.

Ihre Zahlung geht jeden Monat elektronisch an die Beratungsstelle, die Ihre Gläubiger bezahlt. Sie erhalten jeden Monat einen Fortschrittsbericht.

Sie sollten darauf vorbereitet sein, ohne Kreditkarten zu leben, solange Sie im Programm sind. Die meisten Kreditkartenaussteller verlangen, dass das Konto geschlossen wird. Sie können jedoch eine Karte für Notfälle oder geschäftliche Zwecke aufbewahren. Fragen Sie, bevor Sie sich anmelden.

Sie sollten darauf vorbereitet sein, neue Kreditverpflichtungen während der Laufzeit des Plans zu vermeiden. Ihre Gläubiger sehen neue Verpflichtungen in Ihrer Kreditauskunft und können ihre Zugeständnisse zurückziehen.

Sie sollten damit rechnen, dass die Zahlungen jedes Mal pünktlich erfolgen. Gläubiger haben Ihnen einige bedeutende Zugeständnisse gemacht, und sie neigen dazu, dass Sie ihre Bedingungen erfüllen. Eine verpasste Zahlung und sie können mit Verzicht auf Gebühren und weniger Zinsen berechnet werden.

Wenn Schuldenmanagementpläne am besten funktionieren

Wenn Sie mit revolvierenden Schulden zu kämpfen haben, liegen die Vorteile auf der Hand:

• Eine einzelne, niedrigere Zahlung.
• Nicht mehr (oder zumindest weniger) Anrufe von Gläubigern oder Sammlern.
• Die Fähigkeit, endlich Schulden hinter sich zu lassen.

Es ist wahrscheinlich nicht richtig für Sie, wenn

• Sie haben Probleme, gesicherte Schulden wie eine Hypothek oder eine Kfz-Zahlung zu zahlen.
• Ihr Einkommen deckt kaum Notwendigkeiten wie Nahrungsmittel und Versorgungsunternehmen ab.
• Sie möchten weiterhin Ihre Kreditkarten verwenden.

Wenn Sie ohne Kreditkarten oder neue Kredite leben müssen, kann dies von Vorteil sein, wenn mangelnde Selbstkontrolle bei den Ausgaben ein Grund dafür war, dass Sie nicht die Schulden überstehen können.

Da Sie viele Monate lang Zahlungen tätigen müssen, sollten Sie sicherstellen, dass in Ihrem Budget genügend Platz dafür vorhanden ist. Im Laufe der Jahre, in der Sie den Plan bezahlen, werden unerwartete Ausgaben auftauchen. Daher ist der Zugang zu einer Art Notfallfonds von entscheidender Bedeutung.

Es ist sogar möglich, dass Sie nur mit Finanzcoaching aufholen müssen. Wenn Sie entscheiden, dass ein Schuldenmanagementplan für Sie richtig ist, ist es ratsam, Hilfe bei der Budgetplanung und beim Geldmanagement zu erhalten, damit Sie nicht erneut in Verzug geraten.

Ist Schuldenmanagement die richtige Option für Sie?

Schuldenmanagementpläne werden von Kreditberatungsstellen angeboten. Wenn Sie vorhaben, diesen Weg zu gehen, suchen Sie nach einer gemeinnützigen Agentur, die von der National Foundation for Credit Counseling akkreditiert ist.

Ein Schulden-Management-Plan ist nur eine Option, wenn die Schulden überwältigend erscheinen und für Sie möglicherweise nicht die richtige ist.

Ihr Kredit-Score kann anfangs sinken, da Konten geschlossen werden und Sie weniger Guthaben haben. Die Aufnahme in einen Schuldenverwaltungsplan wird in Ihrem Kreditauskunftsbericht vermerkt, aber es wird angenommen, dass es bei der Kreditbewertung als neutral gilt. Wenn Sie eine bessere Finanzdisziplin entwickeln, steigt Ihre Kreditwürdigkeit langfristig an.

Die Daten sind spärlich, aber die verfügbaren Daten deuten darauf hin, dass mindestens die Hälfte der Kunden die Pläne nicht erfolgreich abschließt. (Viele tun es jedoch, tun Sie alles, um einer von ihnen zu sein.) Wir empfehlen Ihnen zu fragen, ob Ihre Beratungsstelle diese Daten mit Ihnen teilen wird.

Alternativen zu einem Schuldenbewirtschaftungsplan umfassen einen Schuldenkonsolidierungskredit, eine Schuldentilgung und eine Insolvenz.

Möglicherweise können Sie selbst etwas tun, was Kreditberater in einem Schuldenverwaltungsplan für Sie tun würden. Sie könnten beispielsweise den Hörer abnehmen und Ihr Kreditkartenunternehmen nach Härteprogrammen fragen; Das Schlimmste, was sie tun könnten, ist nein zu sagen.

Bev O’Shea ist ein Mitarbeiter von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Bild via iStock.