Wie man sich mit einem sechsstelligen Einkommen zurückzieht

Das Sparen für den Ruhestand ist eine abstrakte Übung, bis Sie reale Zahlen in einen realen Plan stecken. Lassen Sie uns eine Strategie für ein Ruhestandseinkommen von 100.000 US-Dollar entwickeln, die im Alter von 65 Jahren beginnt und bis zum Alter von 90 Jahren läuft.

Denken Sie daran, dass Geld mit der Zeit an Kaufkraft verliert. Mit anderen Worten: Ihre 100.000 $ beim Renteneintritt kaufen nicht so viel wie heute. Darüber hinaus leben Sie möglicherweise länger oder ziehen sich früher zurück, aber um einfach irgendwo im Planungsprozess zu beginnen, beginnen wir damit.

In einem umfassenden Ruhestandszenario sollten Inflation, Marktabweichungen, Rückzugsquoten und Ähnliches berücksichtigt werden - Details, die Finanzplanern am besten mit fortgeschrittenen Berechnungen überlassen werden. Einige Berater verwenden eine sogenannte "Monte Carlo" -Simulation. Andere lieben eine gute Tabelle. Wir arbeiten mit etwas mehr als einer Cocktailserviette, aber die Zahlen geben Ihnen eine Vorstellung von der Arbeit, die erledigt werden muss.

Wenn Sie 20 sind

Wir gehen davon aus, dass Sie sich bereits um die drei großen Hindernisse gekümmert haben, die einige Millennials vom Rennen bis zur Pensionierung abhalten: Kreditkarten- und Studentendarlehensverschuldung sowie einen drei- bis sechsmonatigen Notfallfonds. Sie möchten Ihr Altersguthaben auf einem steuerlich begünstigten Anlagekonto wie einem IRA, 401 (k) oder SIMPLE anlegen. Wie Sie Ihre Ersparnisse investieren, ist ein anderes Thema. Was wir wollen, ist eine Zahl - die große Anzahl, die erforderlich ist, um unser Leben nach der Arbeit 25 Jahre lang zu befeuern.

Steve Vernon ist beratender Forschungswissenschaftler für die Abteilung für finanzielle Sicherheit des Stanford Center on Longevity. In seinem Buch „Money for Life“ werden die Vor- und Nachteile verschiedener Möglichkeiten zur Generierung von Alterseinkommen erörtert. Investmentmatome fragte ihn, was für ein Nest das jährliche Renteneinkommen von 100.000 Dollar bringen würde.

"Meine generelle Faustregel lautet, dass Sie im Ruhestand das 25-fache Ihres jährlichen Renteneinkommens einsparen müssen", sagt er. „Wenn Sie also im Ruhestand ein Einkommen von 100.000 US-Dollar pro Jahr benötigen, benötigen Sie Einsparungen in Höhe von 2,5 Millionen US-Dollar. Wenn das Einkommen von 100.000 US-Dollar zusätzlich zur Sozialversicherung besteht oder Sozialversicherung beinhaltet, macht das einen Unterschied. “

Wir werden die Sozialversicherung in unserem Plan ausschließen, so dass die 2,5 Millionen US-Dollar unser Ausgangspunkt sind.

Zeroing auf die große Zahl

Um die Einsparungen zu ermitteln, die für unser sechsstelliges Ruhestandseinkommen erforderlich sind, betrachten wir eine andere Art von Rat. BlackRock, die Vermögensverwaltungsgesellschaft, bietet einen „CoRI-Rechner“ (Korrekturen während der kritischen Phase vor dem Ausscheiden aus dem Ruhestand) an, der den Betrag angibt, den ein Anleger sparen muss, um während des Renteneintritts ein gewünschtes Einkommen zu erzielen.

Mit den gleichen Parametern, die Vernon angegeben hat, liefert der CoRI-Rechner ein ähnliches, wenn auch etwas niedrigeres Ergebnis: 2 Millionen Dollar. Dies würde ab dem 20. Lebensjahr Einsparungen von etwa 9.500 USD pro Jahr erfordern, basierend auf einer erwarteten jährlichen Rendite von 6%. Das ist eine machbare Nummer, wenn Sie eine 401 (k) bei der Arbeit haben. Tatsächlich liegt sie weit unter der Höchstgrenze von 17.500 USD, die 2014 zulässig war.

Aber es sind ungefähr 800 Dollar pro Monat. Das ist eine große Zahl für jemanden in den 20ern.

Wenn Sie 40 sind

In den besten Jahren, in denen Sie verdient werden, kann es sein, dass Sie bis zu 401 (k) Aufschublimit benötigen, um Sie für einen sechsstelligen Ruhestand auf Kurs zu bringen. Wenn Sie ab einem Alter von 20 Jahren mit einer Rendite von 6% 9.500 $ pro Jahr gespart hätten, hätten Sie bereits 350.000 $ in Ihrem Ruhestand. Ist dies nicht der Fall, ist es an der Zeit, alle Instrumente in Ihrem Arsenal einzusetzen: jährliche Neuausrichtung, steuereffiziente Publikumsfonds oder börsengehandelte Fonds und Gewinn- / Verluststeuernutzung. Nach dem 50. Lebensjahr können Sie Aufholprovisionen verwenden, um Ihre Beiträge für Ihre IRA oder 401 (k) zu erhöhen.

Wenn Sie 60 sind

Es ist das Rennen bis zur Ziellinie, und Sie sollten ein großes Gleichgewicht auf Ihrer Investitionsrechnung sehen. Irgendwo in der Nähe von 1,5 Millionen Dollar. Um unser Sparziel zu erreichen, ein Nest, mit dem jedes Jahr 100 Renteneinkünfte erzielt werden können, verkaufen Sie möglicherweise einige Vermögenswerte, um Ihren Kontostand aufzufüllen.

Das Reduzieren der Kosten während des fünfjährigen Countdowns bis zur Pensionierung kann auch dazu beitragen, das After-Work-Budget zu senken. Jetzt ist ein guter Zeitpunkt, um Ihre Sozialversicherungs- und Medicare-Leistungen zu berücksichtigen. Sie können sogar entscheiden, noch einige Jahre zu arbeiten oder ein Teilzeiteinkommen zu erwirtschaften, um die Lücke auszugleichen.

Das Einsparziel von 2 bis 2,5 Millionen US-Dollar, das zur Erzielung eines sechsstelligen Ruhestandseinkommens erforderlich ist, scheint möglicherweise nicht zu erreichen - jedoch nur, wenn Sie einen Plan haben und eine feste Verpflichtung zum Erfolg haben.

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