So entwirren Sie Ihre Finanzen bei einer Scheidung

Finanzielle Entscheidungen werden durch den emotionalen Umbruch einer Spaltung kompliziert. "So viele Leute sagen:" Oh, es wird eine einvernehmliche Scheidung sein. "Und drei Monate später stellen sie sich die Autos der anderen ein", sagt Kitty Bressington, zertifizierter Scheidungsfinanzplaner in Rochester, New York.

Lassen Sie nicht zu, dass Ihre Emotionen Ihr wirtschaftliches Wohlbefinden beeinträchtigen. Hier sind drei Hauptbereiche, in denen Sie klare Entscheidungen treffen müssen - manchmal lange bevor jemand einen Anwalt aufsucht.

Guthabenkonten

Stellen Sie zunächst sicher, dass Sie über eine unabhängige Kreditwürdigkeit verfügen, sagt Geld-Trainerin Patricia Stallworth, Autorin von „Wie man sich scheiden lässt, ohne Ihre Bluse zu verlieren“. Ziehen Sie Ihre Kreditberichte ab und verstehen Sie alle Konten: oder sind Sie ein autorisierter Benutzer des Kontos Ihres Ehepartners? Wenn Sie keine individuellen Kreditkonten haben, beantragen Sie jetzt, während Sie das gemeinsame Einkommen nutzen können, um sich zu qualifizieren.

Bevor Sie die fälligen Konten und Guthaben aufteilen, empfiehlt Stallworth, ein auf der Scheidung beruhendes Budget aufzustellen, um zu sehen, mit wie viel Schulden Sie umgehen können. Es ist auch ratsam, einen Anwalt und einen Finanzberater zu konsultieren, der mit den Gesetzen Ihres Staates zur Schuldverantwortung vertraut ist.

Bestehende Kreditkonten - Kreditkarten, Autokredite und persönliche Darlehen - können auf drei verschiedene Arten abgewickelt werden:

Stimmen Sie zu, jetzt auszahlen und Konten schließen: Löschen Sie die Salden, schließen Sie die gemeinsamen Konten und entfernen Sie sich als berechtigte Benutzer auf den einzelnen Konten. Dadurch wird das Risiko vermieden, dass ein Ehepartner Gebühren erhebt oder seine Schulden nicht zahlt, da er später geteilt wird.

Stimmen Sie zu, jetzt zu schließen und später auszubezahlen: Schließen Sie die gemeinsamen Konten und widerrufen Sie die Berechtigungen berechtigter Benutzer. Lassen Sie das Guthaben jedoch später in den Verhandlungen an. Dadurch werden keine neuen Gebühren mehr erhoben, aber Sie sind immer noch in Gefahr. Die Gläubiger sind nicht an Ihren Scheidungsbeschluss gebunden und kommen möglicherweise wegen gemeinschaftlicher Schulden nach, wenn Ihr Ex nicht wie vereinbart bezahlt. Erwägen Sie bei der Aufteilung der Schulden, darauf zu bestehen, dass Ihr Ex-Anteil nur in seinem Namen auf ein neues Konto übertragen wird.

Nichts tun: Es ist nicht illegal, einen ehemaligen Ehepartner auf einem Kreditkonto zu belassen - es ist nur extrem riskant.

Zuhause

Emily Doskow, Anwältin im kalifornischen Oakland, schrieb den „Essential Guide to Divorce“ (Essential Guide to Divorce) und hat ihren Anteil an den anspruchsvollen Eigentumsansiedlungen gesehen. Sie sagt, dass die Entscheidung, was mit einem Zuhause gemacht werden soll, auf drei grundlegende Optionen zurückzuführen ist:

Ein Ehepartner kauft das Haus vom anderen: Eine Vereinbarung zum fairen Marktwert zu erzielen, ist nur ein Schritt in diesem Prozess. Die Leute denken vielleicht, dass sie den verkaufenden Ehepartner einfach vom Darlehen nehmen können, sagt Doskow. „Natürlich will die Bank das nicht. Denn dann ist eine Person für das Darlehen verantwortlich, für das zwei Personen früher verantwortlich waren. “

Die übliche Antwort, die Refinanzierung, kann eine Realitätsprüfung sein: Ein Ehepartner muss sich für das Darlehen qualifizieren können. Sogar dann, sagt Doskow, "gibt es oft eine Lücke zwischen der Höhe des Kredits, für den sich jemand qualifizieren kann, und den Zahlungen, die er tatsächlich leisten kann."

Sie verkaufen und teilen den Erlös: Der örtliche Markt wird den Wert des Eigenheims bestimmen und die Quelle der Streitigkeiten verringern. Die Schwierigkeit kann darin bestehen, die Notwendigkeit zu akzeptieren. "Ich denke, dass es sehr üblich ist, dass die Menschen sehr zu Hause hängen", sagt Doskow. Es geht darum, "realistisch zu sein, was möglich ist, und zu wissen, dass Verkauf manchmal der Weg des geringsten Widerstands ist."

Sie fahren als Miteigentümer fort: Dies hat einen hohen Schwierigkeitsgrad. Alle Eventualitäten - Steuern, Unterhalt, was zu tun ist, wenn einer von Ihnen in finanzielle Schwierigkeiten gerät - müssen im Rahmen der Scheidung in einem Miteigentumsvertrag festgelegt werden. „Im Wesentlichen gehen die Ehepartner eine getrennte Geschäftsbeziehung ein, nach der Ehe und nach der Scheidung“, sagt Doskow. "Es ist also in gewisser Weise ein Immobilienbesitzvertrag."

Investitionen

Bevor Sie einer Division zustimmen, "ist es für die empfangende Person wirklich wichtig, die Natur jeder Anlage zu verstehen", sagt Lili Vasileff, diplomierter Finanzanalytiker für Scheidung und Präsident von Divorce and Money Matters, einer auf Vermögensschutz spezialisierten Praxis. Steuern und Gebühren können den wahren Dollarwert eines Vermögenswerts viel niedriger machen, als es auf dem Papier aussieht. Erwägen:

Wenn die Investition für Sie richtig ist: Wenn Ihr Ehepartner der aggressivere Anleger ist, entscheiden Sie sich möglicherweise nicht für Vermögenswerte mit diesem Risikogehalt. Es ist im Allgemeinen besser, vor dem Teilen des Kontos zu verkaufen. "Wenn Sie es… nachträglich liquidieren, tragen Sie die gesamte Steuerwirkung", sagt Vasileff. Das Gesetz über die Kapitalertragssteuer könnte ein Idiot sein.

Die Art des Kontos: Vermögenswerte in einem qualifizierten Altersversorgungsplan - wie ein 401 (k) -, 403 (b) - oder Pensionsplan - werden steuerlich bevorzugt behandelt. Durch die Aufteilung des Geldes im Rahmen einer qualifizierten Bestellung für inländische Beziehungen (QDRO) können Sie den steuerbegünstigten Status beibehalten, solange Sie eine direkte Überweisung durchführen. Ich denke an die IRA an die IRA oder einen Rollover von einer 401 (k) in eine IRA.

Gebühren für die Abwicklung von Konten: Eine Wertpapierfirma kann die Scheidung als ein Signal ansehen, dass sie die Hälfte eines Kontos verlieren wird. Um verlorene Geschäfte auszugleichen, können Gebühren für ausgehende Überweisungen erhoben werden.Diese sind manchmal verhandelbar, sagt Vasileff, oder Sie vermeiden Gebühren, indem Sie separate Konten bei der Firma eröffnen.

Hal Bundrick, Bev O’Shea und Dayana Yochim sind Mitarbeiter von Investmentmatome. E-Mail: [email protected], [email protected] und [email protected].