Die Versicherung, die auf deinen Gefühlen spielt - und verschwendet dein Geld |

Kaufende Lebensversicherung ist entmutigend genug. Niemand möchte darüber nachdenken, wann sie sterben werden und wie ihre Lieben ohne sie weitermachen werden - finanziell und anderweitig. Es ist also fair zu sagen, dass der Kauf einer Lebensversicherung für ein Baby mit viel mehr Emotionen gefüllt werden kann. Ein Teil davon ist, die Möglichkeit zu akzeptieren, dass Ihr Kind vor Ihnen sterben könnte, und Sie in einer der schlechtesten Versicherungsauszahlungsmöglichkeiten zurücklässt. "Wenn Ihr 5-Jähriger von einem Auto angefahren und getötet wird, wollen Sie wirklich einen Scheck über 10.000 Dollar von Gerber?" sagte Zac Bissonnette, Autor von "Wie man reicher, intelligenter und besser aussieht als deine Eltern," eine Folge zu seinem populären persönlichen Finanzbuch über, wie man für das College zahlt. Versicherungsgeld vom Tod eines Kindes tut nicht ein Einkommen ersetzen, auf das der Rest der Familie angewiesen ist - wie es typischerweise der Zweck der Lebensversicherung ist. Stattdessen soll es jungen Familien helfen, Bestattungskosten zu bezahlen, die ansonsten ihre Finanzen ruinieren könnten. Obwohl eine solche Versicherung nur "Pennies pro Tag" kostet, wie die Gerber Life Insurance Co. sagt, ist es keine kluge Investition aus zwei Gründen: niedrige Todesraten für Kinder und bessere Möglichkeiten, diese paar Dollar jeden Monat zu investieren, sagte Tony Steuer, Anwalt für Versicherungsfragen und ehemaliger Versicherungskaufmann und Berater. "Es ist statistisch gesehen eines der schlechtesten Geschäfte da draußen", sagte Steuer. Wie die Tabelle der versicherungsmathematischen Sterbetafeln der US-amerikanischen Social Security Administration zeigt, ist der Tod in der Kindheit so unwahrscheinlich, dass eine Versicherung nicht den Kauf wert ist, sagte er. [InvestingAnswers Feature: Verschwenden Sie nicht Ihr Geld auf diese 5 Arten von Versicherungen] Steuer bietet diese Perspektive: Baby-Versicherung ist ganze Lebensversicherung, die überteuert ist. Eine Volllebensversicherung, die eine Person für ihr gesamtes Leben versichert und oft jährliche Prämien verlangt, unterscheidet sich von der Risikolebensversicherung, die nur innerhalb einer bestimmten Zeitspanne, z. B. 20 Jahren, gezahlt wird. Baby-Versicherung kostet relativ wenig, aber es gibt viel klüger Möglichkeiten, dieses Geld auszugeben, sagte Steuer. Der Gerber-Life-Plan zum Beispiel kostet $ 6 pro Monat oder $ 72 pro Jahr für $ 10.000 in Deckung. Investieren Sie die gleiche Menge Geld anderswo und über das Leben des Kindes haben Sie mehr als Sie, indem Sie vielleicht $ 1.000 in bar Wert aus der gesamten Lebensversicherung Politik, sagte er. "Die Einsparung von 70 Dollar pro Jahr wird Sie lange brauchen, um 10.000 Dollar zu bekommen", aber nach 10 Jahren könnten Sie fast 1.000 Dollar erreichen, sagte er. Auf der anderen Seite sind einige Experten da draußen Befürworter des Kaufs von Baby-Versicherung. Jugendversicherung, wie es auch genannt wird, ist erst nach dem 14. Lebenstag für ein neugeborenes Baby verfügbar, weil die meisten Säuglingssterben vor diesem Punkt passieren, sagte Kevin Lynch, ein Assistenzprofessor für Versicherungen am amerikanischen College of Financial Services in Pennsylvania. Es gibt auch einen Anstieg der Todesfälle in den Teenagerjahren, sagte Lynch. "Manchmal haben Sie Leute, die sagen:" Das ist ekelhaft. Das ist morbid, um eine Babyversicherung zu kaufen ", sagte Lynch. Aber es ist morbider, zu trauern und sich nicht leisten zu können, sein Kind zu begraben, sagte er. Bestattungskosten sind nur ein Grund Damian Rothermels Frau, Julie Stahl, kaufte $ 20.000 in Deckung durch ihren Arbeitgeber für ihren monate-alten Sohn für 37 Cent eine Pay-Periode oder $ 26 pro Jahr, sagte Rothermel, Portland, Ore. Das größere Problem war sich leisten zu können, sich von der Arbeit freizumachen, um zu trauern, sagte er. Für Personen, die keinen Zugang zu einem Versicherungsvertreter haben - wie junge Paare ohne Lebensversicherung - kann der Abschluss einer Versicherung für ein Kind durch Gerber Life oder ein anderes Unternehmen ihre Einführung in die Lebensversicherung sein. Aber die meisten Leute kaufen es über ihren Versicherungsagenten, sagte Lynch, der es häufig während einer jährlichen Überprüfung der Kundenrichtlinien empfiehlt. Es kann auch aus der Babyversicherung morphen, wenn ein Kind älter wird. Lynch sagte, dass Jugendversicherungspolicen im Alter von 18 Jahren enden, es sei denn, der Elternteil oder der neue Erwachsene mit der Deckung zahlt weiterhin die Prämie. Diese "garantierte Kaufoption" im Alter von 18 Jahren ermöglicht es, die Deckung zu erhöhen, ohne medizinische Vorabgenehmigung für das Doppelte der ursprünglichen Deckung zu erhalten, und kann alle drei Jahre bis zum Alter von 40 Jahren hinzugefügt werden, sagte Lynch. Ein weiterer Vorteil ist, dass eine Familie mit vielen Kindern - bis zu 10 - alle von ihnen für etwa $ 50 pro Jahr versichern kann, sagte er. Dennoch besteht die vorherrschende Meinung darin, dass das für diese Art von Versicherung bereitgestellte Geld besser anderswo ausgegeben werden könnte. Eine noch schlauere Idee ist es zu investieren. Betrachten Sie diese Zahlen: Wenn Sie in den ersten 18 Lebensjahren Ihres Kindes nur 6 $ pro Monat zu 5% Zinsen gespart haben, verdienen Sie 2.104 $ - davon 1.296 $ in Beiträgen. Die Investition Antwort: Wenn Sie die Mittel haben, 70 $ oder den Betrag zu investieren, den Sie normalerweise monatlich für das Lebensunterhalt Ihres Kindes in einem Spar- oder College-Konto ausgeben, sind Sie auf lange Sicht besser dran. Aber wenn eine Beerdigung Ihre Ausgaben so sehr erschöpfen würde und die geringen Chancen auf ein Kind sterben, Sie nicht davon abzubringen, dann wird die Lebensversicherung für Ihr Kind tun, was Lebensversicherung zu tun ist: geben Sie Seelenfrieden und zahlen für Ausgaben Sie kann sich ein großes Lebensereignis nicht leisten. Wie bei allen Versicherungen ist es jetzt die Chance, eine kleine Prämie zu zahlen, weil Sie hoffentlich die Police nicht nutzen müssen. Aber angesichts der Chancen, es zu benutzen, ist es besser, das Geld, das für Prämien in einem Regentagesfonds oder einer anderen Investition ausgegeben wird, beiseite zu legen.