Sollten Sie Ihren Notfallfonds investieren?

Genau $ 219,25. So viel habe ich in diesem Jahr mit meinem Notfallfonds an Zinsen verdient, bei einer Online-Bank, die knapp 1% bezahlt.

Zum einen sind es mehr als 200 Dollar. Zum anderen handelt es sich um ein paar Cent auf den Dollar, dank einer Ära niedriger Zinsen.

Das niedrige Zinsniveau zieht sich seit fast sieben Jahren hin. Das ist lange genug, um einige Leute, einschließlich mich, zu überdenken, den lang gehegten Hinweis, dass Notfallgelder nicht investiert werden sollten, da das Ziel Liquidität ist und keine Rendite.

Ist das im Zeitalter der Kreditkarten veraltet? Ist das Risiko, dass keine Rendite erzielt wird, größer als das Risiko des Marktes und damit mein Konto den Boden erreicht?

Es gibt kein Risiko zu vermeiden

Das glaubt Dan Egan, Director Behavioral Finance und Investment bei Robo-Advisor Betterment. Das Unternehmen empfiehlt seinen Kunden, ihr Notgeld in ein Portfolio zu investieren, das 30 bis 50 Prozent der Aktien zugeteilt hat. (Wealthfront - der größte Konkurrent von Betterment - stimmt dem nicht zu. Kommunikationsdirektorin Kate Wauck sagte mir, dass das Unternehmen "nicht der Meinung ist, dass ein Notfallfonds in die Börse gehört.")

"Sie bekommen keine Rechnung für die Inflation, sie rufen Sie am Jahresende nicht an, Sie können sich nicht bei Ihrem Geldsparkonto anmelden und sehen, dass der Betrag gesunken ist", sagt Egan. „Zum Verständnis von Risiko und Rendite gehört jedoch auch das Wissen, dass Sie immer einem Risiko ausgesetzt sind. Bei einem Cash-Sparkonto ist das Inflationsrisiko das vorherrschende Risiko.

"Sie müssen ehrlich zu der Tatsache sein, dass Ihr Geldsparkonto jedes Jahr an Wert verliert, und Sie müssen es immer wieder auffüllen", fährt Egan fort. "Jedes Jahr steigen Ihre Ausgaben, Ausgaben wie Dienstprogramme und Ihre Ersparnisse nicht."

Ich höre zu, wenn auch mit Schrecken. Mein Mann ist freier Schriftsteller. Er hat ein festes Einkommen, aber es ist kein bezahlter Job. Er würde Ihnen auch sagen, dass ich von Natur aus ein Retter bin. Ich liebe es, Geld in der Bank zu haben. Ich bekomme jedes Mal, wenn ich den Transfer mache, einen schwindelerregenden kleinen Nervenkitzel im Scrooge-McDuck-Stil.

Die Haare in meinem Nacken stehen auf und ich denke nur darüber nach, wie ich mich fühlen würde, wenn ich durch eine Marktkorrektur etwas von diesem Geld verlieren würde.

Ed Gjertsen, ein Finanzplaner und der derzeitige Präsident der Financial Planning Association, stimmt zu, dass das Risiko niedriger Zinsen besteht. Dies ändert jedoch nichts an seiner Ansicht, dass kein Notgeld investiert werden sollte.

„Da die Zinssätze bei Nullpunkten liegen, ist es für die Menschen teurer, Geld an sicheren Orten zu lassen. Sie erzielen einfach keine relativ gute Rendite für diese Investition “, sagt Gjertsen. Aber man braucht dieses Geld in einer Notsituation, und "durch die reine Natur sollte es sicher sein", fügt er hinzu.

Es ist eine persönliche Entscheidung

Alles an einer Notfallkasse ist persönlich. Die häufig zitierte Faustregel, dass Sie Ausgaben von drei bis sechs Monaten wegwerfen sollten, ist genau das. Es berücksichtigt nicht, wie schnell Sie einen neuen Job finden können und wie viele Schulden Sie haben.

Die andere Frage ist natürlich, wie eng Ihre Arbeit an die Wirtschaft gebunden ist. Wie Gjertsen betont: "Wenn sich die Wirtschaft schlecht entwickelt und Sie Ihren Job verlieren, geht es dem Aktienmarkt höchstwahrscheinlich auch schlecht." Wenn Ihr Notfallfonds investiert ist, sagt er: "Sie haben nur Ihre Probleme zusammengefügt."

Und dann gibt es Risikotoleranz: Diejenigen, die in Panik geraten und das Konto überfallen, wenn der Markt einbricht, werden ihre potenziellen Erträge leicht aufheben.

Aber es ist auch finanziell

Ich habe das Glück, ein paar Kreditkarten zu haben, aber keine Kreditkartenschulden. Ich kann mir nicht viele Szenarien vorstellen, in denen ich tatsächlich schnelles Bargeld brauche, anstatt nur den schnellen Zugang zu Geld - eine Kreditkarte - zu nennen, was sich erheblich unterscheidet. Ich könnte leicht eine Kreditkarte aufbringen und dann Geld von einem Broker-Konto überweisen, um es auszahlen zu können.

Diese Idee hat jedoch einen bemerkenswerten Fehler: Sie geht davon aus, dass das Geld immer da sein wird und aufgrund eines Marktcrash nicht ausgetrocknet ist.

Egans Antwort darauf: Diejenigen, die ihr Notgeld anlegen, sollten das Konto überfüllen und 30% mehr als nötig einzahlen. Wenn ich 15.000 US-Dollar in einem Notfallfonds haben möchte, sollte ich 19.500 US-Dollar investieren. Dies schützt vor einer Marktkrise, die das Konto erschöpft; Der Markt könnte um bis zu 30% fallen und ich hätte noch so viel, wie ich brauche.

Aber diese Lösung hat auch Mängel. Die meisten Leute haben Mühe, selbst das minimale Geldkissen aufzubauen. 30% dazu zu bringen, könnte die Idee außer Reichweite bringen. Und ich würde behaupten, dass zusätzliches Geld besser in ein steuerlich begünstigtes Konto wie einen IRA von Roth eingesetzt werden sollte, wo es für den Ruhestand steuerfrei wachsen könnte. Da mit einer IRA von Roth jederzeit Beiträge eingezogen werden können, kann sie als Notfallkasse dienen.

Es gibt Kompromisse

Wenn ich eine Entscheidung nicht treffen kann, was zugegebenermaßen oft geschieht, trenne ich gerne den Unterschied. In diesem Fall würde dies bedeuten, etwas Geld in einem Sparkonto zur Hand zu haben - eines mit dem besten Zinssatz, den ich finden kann - und ein gewisses Konto auf ein relativ gut angelegtes Anlagekonto zu setzen, wie Betterment dies vorschlägt.

Dies sichert ein paar Dinge ab.Erstens hilft es sicherzustellen, dass ich zumindest einen Teil dieses Geldes in angemessener Weise erwirtschaften kann. Und es schützt vor altem Unglück: Wenn im Notfall ein Notfall eintritt, kann ich die liquiden Mittel zuerst abschöpfen und vermeiden, Investitionen mit Verlust zu verkaufen.

Die Quintessenz

Keine Rückkehr sollte auf Kosten Ihrer Seelenruhe kommen. Ich bin mitten auf der Straße, was das Risiko angeht, was bedeutet, dass der obige Kompromiss für mich funktionieren wird. Ich habe wahrscheinlich auch mehr für einen Notfall zur Verfügung gestellt, als ein Finanzberater vermuten würde, da meine Definition von Not paranoid ist. Ich werde den Großteil dieses Geldes auf meinem Sparkonto belassen, wo ich weiß, dass es sicher und warm ist, und das Geld investieren, das ich für übertrieben halte.

Wenn Sie jedoch den Gedanken nicht ertragen können, nur einen Teil Ihres eigenen Fonds zu investieren, sollten Sie den höchsten von der FDIC versicherten Zinssatz erhalten, den Sie finden können, und damit fertig sein.

Ich glaube, dass Egan und Gjertsen einer Meinung sind: Ein Notfallfonds zu haben, ist ein großer Schritt in Richtung finanzielle Sicherheit.

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Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.