4 Geld-Hacks, die Sie vielleicht nicht kennen

Sie wissen, dass Sie genug zu Ihrem 401 (k) beitragen müssen, um das vollständige Unternehmensmatch zu erhalten. Vielleicht haben Sie Ihre Quellensteuer sogar so angepasst, dass Sie Uncle Sam kein zinsloses Darlehen gewähren.

Vielleicht möchten Sie noch mehr tun, vor allem, wenn Sie den letzten großen Schritt in Richtung Ruhestand tun. Mit diesen Hacks können Sie jetzt und im Ruhestand mehr Geld vor Steuern schützen. Sie beinhalten:

1. Last Minute 529 Abzüge

Sie erhalten den größten Nutzen aus staatlichen Sparplänen für Hochschulen, wenn Sie viele Jahre Zeit haben, bis Ihre Beiträge wachsen. Sie können jedoch in letzter Zeit eine Steuervergünstigung in Anspruch nehmen, auch wenn Ihr Kind kurz davor ist, aufs College zu gehen oder bereits dort ist. Die meisten Bundesstaaten bieten Abzüge oder Gutschriften für Beiträge an und haben keine Mindesthaltezeiten, sagte Andrea Feirstein, Geschäftsführer der AKF Consulting Group, die 529 Pläne berät.

Sie können zu dem Plan beitragen und das Geld kurz danach abziehen, um College-Rechnungen zu bezahlen. In Staaten mit Haltezeiten wie Michigan müssen Sie das Geld möglicherweise ein Jahr einzahlen und im nächsten Jahr abheben, um sich für den Abzug zu qualifizieren. Eine vollständige Liste der Steuervorteile nach Bundesstaat finden Sie unter SavingForCollege.com. Sie sollten sich jedoch an den Plan wenden, den Sie in Betracht ziehen, um nach Gebühren oder Haltezeiten zu fragen.

2. Verwenden Sie HSAs, um Ihre Altersguthaben aufzuladen

Krankenversicherungskonten sollen den Betroffenen helfen, ihren Anteil an hoch absetzbaren Krankenversicherungen zu zahlen. Sie bieten jedoch eine seltene dreifache Steuervergünstigung: Ihre Beiträge sind abzugsfähig, Ihr Geld wird steuerbegünstigt und Abhebungen sind steuerfrei, wenn Sie für qualifizierte medizinische Leistungen bezahlen. Einige Finanzexperten sind so begeistert von den Vorteilen, dass sie die Finanzierung einer HSA sogar empfehlen, bevor sie ausreichend zu einem 401 (k) beitragen, um das vollständige Match des Unternehmens zu erhalten.

Um diese Strategie voll ausnutzen zu können, müssen HSA-Besitzer das Geld jedoch allein lassen, um zu wachsen. Das bedeutet, dass sie Selbstbehalte und Copays aus ihrer eigenen Tasche zahlen müssen - und diese Beträge können sehr hoch sein. Für eine Familie betragen die Ausgaben für 2017 maximal 13.100 USD.

3. Backdoor-Roth-Beiträge

Roth IRAs bieten im Ruhestand steuerfreie Abbuchungen an. Das ist eine große Sache für diejenigen, die genug Zeit haben, um den Zauber der Mischung wirken zu lassen. Möchten Sie lieber keine Steuern für heute 5.500 US-Dollar (den maximalen Beitrag) oder keine Steuern für ein Vielfaches dieses Betrags zahlen, wenn Sie in Rente gehen?

Die Beitragsfähigkeit endet jedoch, wenn Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen im Jahr 2017 133.000 USD übersteigt, wenn Sie einen einzigen Filer sind, oder 196.000 USD für verheiratete Paare, die gemeinsam einreichen. Die "Hintertür" Roth ermöglicht es den Steuerzahlern, diese Grenzen zu umgehen. Sie tragen zuerst zu den traditionellen IRAs bei und wandeln diese dann in Roth-IRAs um, da es keine Einkommensgrenze für die Konvertierung von Roth gibt. Einkommenssteuern sind normalerweise auf Umwandlungen geschuldet, aber die Rechnung kann niedrig oder sogar Null sein, wenn der Steuerzahler keinen Abzug vornimmt und nicht viel oder kein Geld in IRAs außerhalb des zu konvertierenden Steuergeldes hat. (Die Steuern für eine Umrechnung basieren auf dem Anteil der IRA-Bestände des Steuerpflichtigen, der noch nicht besteuert wurde.)

4. Mega-Backdoor-Roth-Beiträge

Viele Leute können eine Hintertür von Roth machen, aber die Stars müssen sich wirklich ausrichten, damit eine Megaversion möglich ist. Wiederum zahlen Sie Geld nach Steuern auf ein Konto für die Altersvorsorge und wandeln es dann schnell in ein Roth-Fahrzeug um.

Bei diesem Konto handelt es sich jedoch um ein 401 (k) Konto, das Nachsteuerbeiträge jenseits der üblichen Aufschubgrenzen von 18.000 US-Dollar pro Jahr sowie eine Aufholprämie von 6.000 US-Dollar für Personen ab 50 Jahren zulässt. Der IRS erlaubt tatsächlich einen Beitrag von bis zu 53.000 US-Dollar zu einem Beitrag von 401 (k), einschließlich Steuern, Nachsteuer und Arbeitgeberbeiträgen. Wenn Ihr 401 (k) -Plan diese zusätzlichen Optionen zulässt - und die meisten nicht -, bedeutet dies, dass Sie bis zu 35.000 $ mehr auf Ihr Konto setzen können. Sie können dieses Geld in eine Roth-IRA rollen, wenn Sie aufhören oder in Rente gehen, aber es könnte eine Menge Gewinne geben, die Steuern auslösen könnten. Wenn Sie dagegen häufige "In-Plan" -Umwandlungen durchführen können, die im selben Plan auf eine Roth 401 (k) umgestellt werden, oder "In-Service" -Umwandlungen - während Sie noch arbeiten - in eine Roth-IRA, diese Gewinne und Steuern würden minimiert.

Es ist nicht klar, wie viele 401 (k) -Planungen sowohl Nachsteuerbeiträge als auch In-Plan- oder In-Service-Umstellungen zulassen. es ist sicherlich nicht die Mehrheit. Es lohnt sich jedoch, bei Ihnen nachzufragen, da Sie jedes Jahr Tausende oder sogar Zehntausende Dollar mehr in Roths investieren können.

Liz Weston ist zertifizierte Finanzplanerin und Kolumnistin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite und Autorin von "Your Credit Score". E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.