Hypothekendarlehen: Was es ist und was zu tun ist

Es ist schwer genug, ein Haus zu kaufen, ohne dass jemand das System gegen Sie spielt. Obwohl die räuberischen und diskriminierenden Kreditvergabepraktiken, die die Immobilienkrise von 2008 angeheizt haben, seit dem Dodd-Frank Act verboten wurden, ist die Diskriminierung von Hypothekendarlehen heute subtiler, hinterlistiger und vielleicht ebenso kostspielig.

Lockerung des Griffs bei engen Kreditstandards

Nach dem Zusammenbruch der Wohnimmobilien reduzierte ein straffes Kreditumfeld die Anzahl der Hypothekenkredite, die potenziellen Hausbesitzern mit weniger perfekten Krediten, insbesondere Minderheiten, gewährt wurden. Im Jahr 2014 durchgeführte Untersuchungen des Urban Institute haben gezeigt, dass ein Rückgang um 1,2 Millionen Kredite auf Kreditverknappungen zurückzuführen ist, wobei die Kreditnehmer aus Afroamerikanern und Hispanics unverhältnismäßig stark betroffen sind.

Selbst nachdem einige Kreditbeschränkungen gelockert wurden, besteht in Amerika weiterhin eine Kreditlücke.

"Der gleichberechtigte Zugang zu Hypothekenkrediten für Minderheiten bleibt ein ernstes Thema", sagt Laurie Goodman, Direktorin des Housing Finance Policy Center am Urban Institute, gegenüber Investmentmatome. „In der Tat ist der gleichberechtigte Zugang zu Krediten für alle kreditwürdigen Kreditnehmer eine große Herausforderung. Und da Minderheiten in der Regel niedrigere Bonitätseinstufungen aufweisen als weiße, nicht hispanische Amerikaner, sind Minderjährige Kreditnehmer von dieser Herausforderung unverhältnismäßig stark betroffen. “

Hypothekendiskriminierung bleibt bestehen

"Ich bin zuversichtlich, dass viele der unfairen Praktiken, die wir auf dem Markt gesehen haben, insbesondere während der jüngsten Zwangsvollstreckungskrise, nicht mehr vorhanden sind", sagt Nikitra Bailey, Executive Vice President des Center for Responsible Lending, gegenüber Investmentmatome. Durch die Verabschiedung der Dodd-Frank-Vorschriften sollten Missbräuche gegen Hypothekenkredite wie Ballonzahlungen, Teaser-Zinssätze und hohe Gebühren - so genannte "Gebührenverpackungen" - gebannt werden.

Heute müssen die Kreditgeber die Fähigkeit eines Kreditnehmers, sich eine Hypothek zu leisten, in gutem Glauben feststellen.

"Wir haben einige der Herausforderungen auf dem Markt gelöst, aber wir haben die Diskriminierung von Hypotheken nicht beseitigt", räumt Bailey ein.

Diese Diskriminierung kommt häufig in Form höherer Hypothekenzinsen vor. Laut einer Studie von Ping Cheng von der Florida Atlantic University, die 2015 im Journal of Real Estate Finance and Economics veröffentlicht wurde, zahlen schwarze Kreditnehmer einen Zinssatz von mehr als einem Viertelpunkt mehr als vergleichbare weiße Kreditnehmer.

Die höheren Zinssätze werden am häufigsten jungen Kreditnehmern mit geringer Bildung und mehr schwarzen Frauen als schwarzen Männern gegeben, heißt es in der Zeitung.

"Es sind die finanziell schwächeren schwarzen Frauen, die am meisten leiden", schließt die Studie.

Kreditwürdige Minderheiten ohne Zugang zu Krediten

In vielen Fällen ist die Diskriminierung von Hypotheken jedoch nicht nur in Form höherer Kosten zu sehen, sondern auch als Zugang zu einer Hypothek. Und die Diskriminierung kann sich auf einzelne Familien und ganze Stadtteile auswirken.

Im Jahr 2015 beschuldigten das Büro für Verbraucherschutz und das Justizministerium Hudson City Bancorp, eine Bank von Paramus, New Jersey, die Praxis des "Redlinings" - mit Ausnahme schwarzer und hispanischer Mehrheitsbevölkerung - in New York. New Jersey, Connecticut und Pennsylvania von Hypothekendarlehen.

Die Aufsichtsbehörden gaben im September einen Rekordabschluss von 33 Millionen US-Dollar mit der Bank bekannt.

„Familien mit niedrigem Einkommen und Familien mit mittlerem Einkommen und viele Farbnehmer sind vom Markt verdrängt worden. Jetzt ringen wir mit einem Rätsel um herauszufinden, wie der Markt tatsächlich alle kreditwürdigen Kreditnehmer bedienen kann “, fügt Bailey hinzu.

Was können Sie tun, wenn eine Hypothekendiskriminierung bei Ihnen auftritt?

Bundesvorschriften sind klar. Das Fair Housing Act macht es unzulässig, bei der Vermietung oder beim Verkauf von Wohnungen zu diskriminieren oder andere Bedingungen für eine Transaktion zu erheben, die auf nationaler Herkunft, Rasse, Hautfarbe, Religion, Geschlecht, Familienstand oder Behinderung basieren. Und das Equal Credit Opportunity Act verbietet Kreditdiskriminierung aufgrund von Rasse, Hautfarbe, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht, Familienstand, Alter und wenn ein Kreditnehmer ein Einkommen aus einem öffentlichen Hilfsprogramm erhält.

Staatliche oder örtliche Gesetze können Diskriminierung auch aus anderen Gründen verbieten.

Um eine Diskriminierung durch Hypotheken zu vermeiden, sollten potenzielle Kreditnehmer mehrere Kreditgeber einkaufen. Das hilft Ihnen nicht nur dabei, den besten Hypothekenzinssatz zu finden, sondern auch Kreditgeber, die höhere Zinssätze diskriminieren - oder einen fehlenden Zugang zu Krediten.

Es sind geringfügige Unterschiede bei den Zinssätzen von Kreditgeber zu Kreditgeber - hier oder dort - etwa ein Viertelpunkt - zu erwarten. Wenn jedoch ein Kreditgeber einen Zinssatz angibt, der weit weg von der Basis erscheint - oder Ihre Bewerbung insgesamt ablehnt, wenn andere dies nicht tun - möchten Sie möglicherweise eine Flagge setzen.

Wenn ein Kreditgeber Ihnen einen hohen Zinssatz anbietet, der weit weg von der Linie scheint, möchten Sie natürlich ein niedrigeres Zinssatzangebot nutzen und Ihrem Geschäft nachgehen. Unabhängig davon, ob Sie der Meinung sind, dass ein Kreditgeber wirklich diskriminierend ist, lohnt es sich, das Problem anzusprechen - wenn nicht für sich selbst, dann für andere potenzielle Kreditnehmer, die nicht mehrere Kreditgeber einkaufen und davon profitieren könnten.

Also, wenn Sie Diskriminierung vermuten?

"Als erstes sollten Sie sich beim Kreditgeber beschweren", sagt Bailey vom Center for Responsible Lending. Sie schlägt auch vor:

• Wenden Sie sich an Ihre Staatsanwaltschaft.
• Erwägen Sie einen Anwalt vor Ort.
• Beschwerde bei der CFPB und der Abteilung für Wohnungswesen und Stadtentwicklung einreichen.

Im Allgemeinen sollten Sie innerhalb eines Jahres eine Beschwerde einreichen. HUD schlägt jedoch vor, dass Sie so bald wie möglich einen Antrag stellen.

Zu wissen, was Diskriminierung aufgrund von Hypotheken ist - und sich weigern zu lassen, dass es weitergeht - kann Ihrer Familie und den Generationen helfen, in den sicheren Häusern und freundlichen Nachbarschaften zu leben, die sie verdienen.

Mehr von Investmentmatome:

• Wie viel Haus können Sie sich wirklich leisten?
• Vergleichen Sie die Refinanzierungsraten für Hypotheken
• Was Sie vom Homebuying-Prozess erwarten können

Hal Bundrick ist Mitarbeiter bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Bild via iStock.