Schulden bezahlen oder Geld sparen?

Dieser Gastbeitrag stammt von DR, dem Gründer der beliebten persönlichen Finanzwebsite DoughRoller.net, einer Website, die Tipps und Ressourcen zum Thema Geld bereitstellt. DR bietet persönliche Tipps zum Thema Finanzen auch im US News & World Report My Money-Blog und im Smart-Spending-Blog von MSN.

Eine der am häufigsten gestellten Fragen ist, ob es am besten ist, die Schulden der Verbraucher abzuzahlen, bevor sie Geld sparen oder investieren. Was diese Frage so schwierig macht, ist, dass es keine richtige Antwort gibt. Was für eine Person die beste Wahl sein könnte, sind viele für eine andere nicht die beste Wahl.

Um Ihnen zu helfen, die beste Wahl für Ihre einzigartige Situation zu treffen, betrachten wir die drei Faktoren, die Sie bei dieser Entscheidung berücksichtigen sollten, gefolgt von einigen praktischen Tipps, wie Sie diese Faktoren auf Ihre Finanzen anwenden können.

3 zu berücksichtigende Faktoren

Berücksichtigen Sie diese drei Schlüsselfaktoren, wenn Sie die beste Wahl für Ihre finanzielle Situation treffen:

1. Zinssatz für Schulden

Es versteht sich von selbst, dass je höher der Zinssatz ist, den Sie für die Schulden zahlen, desto eher möchten Sie diese Schulden zuerst bekämpfen. Bevor Sie jedoch Ihr gesamtes Bargeld in die Rückzahlung eines hoch verzinsten Darlehens investieren, denken Sie daran, dass es Alternativen gibt. Beispielsweise können Sie eine hoch verzinsliche Kreditlinie für Eigenheimkapital verwenden, um eine hochverzinsliche Kreditkarte abzuzahlen. Ebenso können Sie Gutschriften in Höhe von 0% Saldovortragsangeboten in Anspruch nehmen, die jetzt 21 Monate dauern.

2. Vorteile der Investition

Sie werden oft hören, dass, wenn Sie einen höheren Zinssatz für Investitionen erzielen, als Sie für Schulden zahlen, das Geld besser angelegt ist. Das Problem bei diesem Ansatz ist, dass das Anlagerisiko nicht berücksichtigt wird. Bei der Tilgung von Schulden besteht kein Risiko. Im Gegensatz dazu sind die meisten Anlagen, die eine höhere Rendite erzielen können als der Zinssatz Ihrer Schulden, im Allgemeinen mit einem erheblichen Risiko verbunden. Wenn Sie also nicht mit einem FDIC-versicherten Sparkonto mehr verdienen können, als Sie für Schulden zahlen, ist dieser Vergleich nicht sehr hilfreich.

Die Investition kann jedoch einige Vorteile haben, die in Betracht gezogen werden sollten. Beispielsweise kann Ihr Arbeitgeber einige oder alle Ihrer 401k-Beiträge erfüllen. Wenn dies nicht der Fall ist, bleibt garantiertes Geld auf dem Tisch. Eine Investition in ein 401k-, IRA- und anderes Vorsorgekonto bietet auch steuerliche Vorteile, die bei Ihrer Entscheidung berücksichtigt werden sollten. Ich habe zum Beispiel trotz eines noch ausstehenden Schuldarlehens vor kurzem ein Scottrade-Konto für eine SEP-IRA eröffnet, mit der ich jedes Jahr einiges Einkommen vor Steuern schützen kann.

3. Notgeld

Schließlich möchten Sie überlegen, wie Sie mit einem finanziellen Notfall umgehen würden. Auch bei Schulden können und werden unerwartete Ausgaben von Zeit zu Zeit entstehen. Ohne angemessene Vorbereitung werden diese Ereignisse Sie tiefer in die Schulden stürzen. Also, auch wenn Sie arbeiten, um aus der Verschuldung zu klettern und in den Ruhestand zu investieren, denken Sie darüber nach, wie Sie mit einem Notfall umgehen würden.

Anwendung dieser Faktoren

Ich glaube, der Startpunkt ist bei Ihrer Notfallkasse. Selbst bei hoher Zinsverschuldung ist es wichtig, etwas Geld zu sparen, um mit dem Unerwarteten fertig zu werden. Dave Ramsey schlägt vor, 1.000 Dollar zu sparen. Ich denke nicht, dass dieser Ansatz für alle am besten ist, aber das Konzept ist solide. Setzen Sie sich ein realistisches Ziel für einen Notfallfonds und legen Sie Ihr Geld in ein von der FDIC versichertes Hochzinskonto ein. Sobald Sie Ihr Ziel erreicht haben, können Sie Schulden und Investitionen bekämpfen.

Der nächste Schritt, der eigentlich jetzt beginnen sollte, ist die Bewertung der Zinssätze für alle Ihre Schulden. Die einfache Frage, die Sie sich stellen sollten, ist, ob Sie den Zinssatz senken können. Unabhängig davon, ob es sich um eine Refinanzierung einer Hypothek, eine Refinanzierung eines Autokredits oder eine Senkung des Zinssatzes für Kreditkarten handelt, sollte es vorrangig sein, niedrigere Zinssätze zu finden. Bedenken Sie, dass Sie aufgrund Ihrer Kreditwürdigkeit hohe Zinsen haben können. Wenn ja, erhalten Sie Ihre Kreditauskunft und Ihren FICO-Score kostenlos, damit Sie wissen, wo Sie stehen, und ergreifen Sie dann Schritte, um Ihre Kredit-Historie zu verbessern.

Wenn Sie die niedrigsten Raten haben, die Sie erzielen können, sollten Sie Ihre Investitionen in Betracht ziehen. Eine frühzeitige Investition in Ihre Karriere ist äußerst wichtig, um später ein gewisses Maß an finanzieller Unabhängigkeit zu erreichen. Mit einem 401k können Sie jeden Monat mit sehr wenig Geld investieren. Als Folge davon ist viel zu sagen über Investitionen, sobald Sie für den 401k-Wert Ihres Unternehmens in Frage kommen, auch wenn Sie viel Schulden zu bewältigen haben. Der Schlüssel hier ist, zu erkennen, dass die beste Lösung für Sie die geringste Investition sein kann und der Rest in Schulden stecken kann.

Unabhängig davon, was Sie über eine Investition entscheiden, müssen Sie die Rückzahlung Ihrer Schulden priorisieren. Einige schlagen vor, die Schulden mit dem höchsten Zinssatz zuerst zurückzuzahlen. Mathematisch bedeutet dies, dass Sie die geringsten Zinsen zahlen und Ihre Schulden am schnellsten abbezahlen. Dennoch schlagen einige (einschließlich Dave Ramsey) vor, dass Sie zuerst den niedrigsten Betrag auszahlen. Der Grundgedanke dabei ist, dass Sie durch das Auszahlen einer Kreditkarte oder einer anderen Schuld so schnell wie möglich motiviert werden, den Rest Ihrer Schulden weiter abzubrechen. Am Ende tun Sie, was für Sie am besten funktioniert.