6 Gründe für eine kleinere Hypothek, als Sie qualifizieren

Unabhängig davon, ob Sie Ihr erstes oder ein fünftes Haus kaufen, die Genehmigung für eine Hypothek, die größer ist als erwartet, kann berauschend sein. Aber für ein großes Darlehen zu qualifizieren, ist nicht gleichbedeutend mit dem, dass Sie es sich leisten können - und Sie möchten nicht, dass Ihr größter Vermögenswert Ihre Finanzen ruiniert.

Sehen Sie sich an, was während der Großen Rezession passiert ist: Wenn Sie glauben, dass Ihr Zuhause wertvoll ist, haben sich viele Menschen mehr geliehen, als sie schaffen könnten. Als ihre Häuser stattdessen an Wert verloren, steckten die Hausbesitzer unter Hypotheken unter Wasser - Kredite, die den Wert ihres Eigenheims übertrafen. Dies machte es für viele unmöglich, ihre Häuser mit Gewinn zu refinanzieren oder zu verkaufen, und führte zu einer Flut von Zwangsvollstreckungen.

Bevor Sie sich für eine Hypothek anmelden, fragen Sie sich: „Wie viel Haus kann ich mir leisten?“

Lassen Sie sich von einem Hypothekenexperten beraten

Viele Finanzberater und Konsumentenvertreter empfehlen, dass Sie weniger Kredite aufnehmen, als Sie dies wünschen. Dies sind einige Gründe dafür.

1. Sie verringern das Risiko, eine Zahlung zu verpassen

Wenn Ihre Wohnkosten an der Grenze zu dem liegen, was Sie sich leisten können, "sind die Chancen, im Falle eines wirtschaftlichen Notfalls oder eines Arbeitsplatzverlusts keine Zahlungen leisten zu können, viel zu hoch", sagt Casey Fleming, Hypothekenberater bei C2 Financial Corporation und Autor von "The Loan Guide: So erhalten Sie die bestmögliche Hypothek".

Das Versäumnis einer Hypothekenzahlung kann einen Dominoeffekt auf Ihre Finanzen haben. "Wenn Sie Gefahr laufen, eine Zahlung zu verpassen", sagt Fleming, "sind Sie in Gefahr, in Zahlungsverzug zu geraten, Ihren Kredit zu ruinieren, und das Risiko der Zwangsversteigerung, wodurch Ihre Investition in der Wohnung zerstört wird."

Um sicherzustellen, dass sich das von Ihnen in Betracht gezogene Haus innerhalb Ihres Budgets befindet, berücksichtigen Sie alle Wohnkosten, einschließlich Hypothekenzahlungen, Grundsteuerzahlungen, Versicherungsprämien, Unterhaltskosten und gegebenenfalls Gebühren der Hausbesitzer.

2. Sie sind auf Notfälle vorbereitet

Das Leben kann rau sein. Sie könnten Ihren Job verlieren oder sich einem medizinischen Notfall gegenübersehen, bei dem Tausende von Ersparnissen aufgebraucht werden. Möglicherweise müssen Sie umziehen, bevor Sie in Ihrem Zuhause eine erhebliche Eigenkapitalausstattung aufbauen können.

"Viele Menschen sind am Rand des Rasierers, wenn es darum geht, jegliche Art von wirtschaftlichen Störungen in ihrem Leben zu ertragen", sagt Brian Sullivan, ein aufsichtsrechtlicher Spezialist für öffentliche Angelegenheiten im US-Ministerium für Wohnungswesen und Stadtentwicklung.

Fast die Hälfte aller amerikanischen Haushalte verfügt nicht über genügend Ersparnisse, um drei Monate lang über der Armutsgrenze zu bleiben, wenn sie ihr Einkommen verloren haben. Dies geht aus jüngsten Erkenntnissen der Corporation for Enterprise Development hervor.

Wenn Sie eine kleinere Hypothek erhalten, für die Sie sich qualifizieren, können Sie zusätzliches Geld einlagern, um Schwierigkeiten zu meistern. Experten raten, genügend Geld in Ihre Ersparnisse zu investieren, um die Lebenshaltungskosten von sechs Monaten zu decken. Sie sollten auch für das Leben nach dem Ruhestand sparen.

"Wenn Ihr gesamtes Geld für Ihre monatlichen Wohnkosten verwendet wird, können Sie nicht in Ihr Vorsorgekonto oder andere Ersparnisse investieren", sagt Fleming. "Je näher Sie an der maximal qualifizierten Hypothek sind, desto näher sind Sie an zu wenig verfügbarem Einkommen und unzureichenden Reserven."

3. Sie können sich andere Kosten leichter leisten

Ein Teil des Spaßes, ein Haus zu besitzen, besteht darin, Dinge mit Dingen zu füllen, die Sie wollen und brauchen. Wenn Sie Kinder haben, müssen Sie möglicherweise Geld für das College reservieren. Und vergessen Sie nicht die Kosten für die Reparatur eines undichten Daches oder eines kaputten Warmwasserbereiters.

Wenn Sie andere Schuldenzahlungen vornehmen müssen, z. B. Kreditkarten, Auto- oder Studentendarlehen, ist es in Ihrem besten Interesse, sich für eine kleinere monatliche Hypothekenzahlung zu entscheiden und Ihre Ersparnisse diesen Ausgaben zuzuführen.

4. Sie können vermeiden, Ihr Zuhause wie einen Geldautomaten zu verwenden

Wenn weniger von Ihrem monatlichen Budget von der Hypothek beansprucht wird, haben Sie mehr verfügbares Einkommen und sind weniger geneigt, eine Auszahlungsrefinanzierung zu verwenden - den Prozess, bei dem Sie Ihre aktuelle Hypothek durch eine größere Hypothek ersetzen und die Differenz einsetzen - zum Kaufen ein neues Auto oder Kreditkarte Schulden bezahlen.

Eine Auszahlungsrefinanzierung kann riskant sein, weil Sie Ihr Zuhause auf die Leitung stellen. Wenn Sie einige Kreditkartenzahlungen verpassen, verlieren Sie Ihr Zuhause nicht. Es ist eine andere Geschichte, wenn Sie nach einer Auszahlung keine höheren Hypothekenzahlungen mehr leisten können.

"Ein Zuhause ist in erster Linie Zuflucht, im Gegensatz zu einem Geldautomaten für die Schaffung von Wohlstand", sagt Sullivan von HUD.

5. Sie werden darauf vorbereitet, wenn die Grundsteuern steigen

"Sie wissen nicht, was in Zukunft mit den Grundsteuern passieren wird, was sich auf Ihre Hypothekenzahlung auswirkt", sagt Lorraine Griscavage-Frisbee, stellvertretende Direktorin des Büros für Öffentlichkeitsarbeit und Capacity Building des HUD.

Je nach Wohnort können die Grundsteuersätze jährlich steigen.

„In vielen Kommunen wird die Steuer auf ihre Grundstücke an den aktuellen Wert des Eigenheims festgesetzt. Wenn jemand seine Hypothekenzahlungen maximal ausgeschöpft hat, hat er möglicherweise keinen Spielraum, wenn die Steuerrechnung im nächsten Jahr aufgrund von Wertsteigerungen steigt, “sagt Griscavage-Frisbee.

6. Sie können das Risiko einer Unterwasserhypothek verringern

Es wird nicht garantiert, dass der Wert Ihres Hauses im Laufe der Zeit steigt.Wenn es fällt und Sie nicht genug Eigenkapital aufgebaut haben, könnten Sie mehr als den Marktwert des Hauses schulden, was manchmal als negatives Eigenkapital bezeichnet wird.

Laut einem Bericht des Immobilienforschungsunternehmens CoreLogic befanden sich Ende 2015 über 4 Millionen Haushalte in negativen Eigenkapitalpositionen. Dies ist eine Verbesserung im Vergleich zu den Bedingungen unmittelbar nach der letzten Immobilienpause, aber Fleming sagt, es sei immer noch gefährlich, auf die Wertschätzung von zu Hause zu zählen.

„Wenn die Immobilienwerte dramatisch ansteigen, kann es am Ende trotzdem gut klappen, aber es scheint sehr fragwürdig, alle Ihre Eier in einen Korb zu legen. Wenn es nicht klappt, kann es vorkommen, dass Sie überhaupt kein Vermögen haben “, sagt er.

Eine Entlehnungsregel des Daumens

Wie viel sollten Sie sich ausleihen? Ihre Schuldenquote - der Prozentsatz Ihres Einkommens vor Steuern, der für Hypotheken- und andere Schuldenzahlungen verwendet wird - ist eine Möglichkeit, um herauszufinden, wie groß Ihr Kredit sein sollte. Fachleute sagen, dass 28% ein sicheres Ziel sind, obwohl Kreditgeber Kreditnehmern oft erlauben, viel höher zu gehen.

Sie können auch einen Hypothekenrechner verwenden, um zu sehen, was Sie jeden Monat bezahlen können.

In manchen Fällen ist es sinnvoll, sich das zu leihen, für das Sie qualifiziert sind. Wenn Sie ein hohes Einkommen haben, planen, mindestens sieben Jahre bei Ihnen zu Hause zu bleiben, in einem wettbewerbsintensiven Markt zu kaufen oder hohe Mietzahlungen zu tätigen, gibt es eine gewisse Flexibilität in der 28-Prozent-Regel.

Aber wenn Sie weniger als 28% erreichen können, sollten Sie dies tun. Auf diese Weise fühlen Sie sich eher wohl - finanziell und anderweitig -, die in Ihrem Haus wohnen.

Finden Sie einen Kreditgeber, um vorab genehmigt zu werden

Michael Burge ist Mitarbeiter bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected].

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von Redfin veröffentlicht.