Wie sich die Gesundheit Ihrer Angehörigen auf Ihre Lebensversicherungssätze auswirkt

Sie wissen wahrscheinlich, dass sich Ihre Gesundheit auf die Preise auswirkt, wenn Sie Lebensversicherungsschutz kaufen. Sie wissen vielleicht nicht, dass die Gesundheitsgeschichte Ihrer Familie auch Ihre Raten beeinflussen kann.

Die Lebensversicherer betrachten die Geschichte Ihrer Eltern und manchmal Ihrer Geschwister über bestimmte Krankheiten als einen der Faktoren, wenn Sie eine Lebensversicherungsangebote anfordern.

Familiengesundheitsprobleme, die zählen

Versicherer befassen sich hauptsächlich mit Eltern oder Geschwistern, die eine der folgenden Erfahrungen haben:

• Herz-Kreislauf-Erkrankungen (Herzkrankheiten).
• Zerebrovaskuläre Erkrankung (Schlaganfall).
• Bestimmte Krebsarten wie Brust-, Dickdarm-, Lungen-, Eierstock-, Prostata- oder Melanomerkrankungen. Versicherer ignorieren jedoch Krankheiten, die nur ein Geschlecht betreffen, wie Eierstockkrebs oder Prostatakrebs, wenn der Antragsteller das andere Geschlecht hat.

Die Kriterien variieren zwischen den Lebensversicherungsunternehmen. Investmentmatome hat Richtlinien von 20 Versicherungsunternehmen zur Familiengesundheitsgeschichte überprüft. In den Richtlinien werden die Kriterien für bevorzugte, standardmäßige und andere Preiskategorien beim Kauf einer Lebensversicherung festgelegt. Folgendes haben wir gefunden:

• Versicherer unterscheiden sich bei welchen Krankheiten sie fragen. Einige, aber nicht alle, berücksichtigen beispielsweise Krebstodesfälle oder Diagnosen von Eltern oder Geschwistern.
• Bei einigen Versicherern spielt es nur eine Rolle, ob ein Elternteil oder ein Geschwister vorzeitig an Herzkrankheiten oder Krebs gestorben ist. Andere Unternehmen prüfen, ob bei einem Elternteil oder Geschwister eine dieser Bedingungen diagnostiziert wurde.
• Einige Unternehmen fragen nach Eltern, aber nicht nach Geschwistern. Einige fragen nach beiden.
• Die Richtlinien zur Familiengeschichte sind für die besten Tarife streng und für die weniger günstigen Preiskategorien locker. Ein Unternehmen könnte den Tod eines Elternteils vor dem 60. Lebensjahr an einer Herzkrankheit zulassen und trotzdem Standardpreise anbieten, jedoch nicht die „bevorzugten“ Preise.
• Generell ignorieren Versicherungsgesellschaften die Familiengesundheitsgeschichte älterer Antragsteller, in der Regel über 60, 65 oder 70 Jahre, je nach Versicherer.

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Zusätzliche Gutschrift für eine gute Gesundheit

Selbst wenn Ihre Familiengesundheitsgeschichte Sie für die besten Tarife aus dem Rennen werfen würde, werden einige Versicherungsgesellschaften Ausnahmen machen.

Bei bevorzugten Raten mit der American National Insurance Co. kann es beispielsweise vor 60 nicht möglich sein, dass ein Elternteil oder Geschwister an Herz-Kreislauf-Erkrankungen, Erkrankungen der Koronararterien oder bestimmten Krebserkrankungen stirbt. Das Unternehmen macht jedoch gemäß den Zeichnungsrichtlinien einige Ausnahmen für die besten Zinssätze. Es erlaubt:

• Ein Todesfall eines Elternteils oder eines Geschwisters an einer Erkrankung der Herzkranzgefäße vor 60 Jahren, wenn der Antragsteller in den vorangegangenen 12 Monaten einen negativen Belastungs-EKG-Test mit guter Belastungstoleranz hatte
• Ein Dickdarmkrebs-Tod eines Elternteils oder eines Geschwisters vor 60, wenn der Antragsteller in den letzten 24 Monaten eine normale Darmspiegelung hatte.
• Eine Familienanamnese mit Prostatakrebs, wenn der Antragsteller in den letzten 24 Monaten einen normalen Prostataperspezifischen Antigen-Test und eine normale Prostataprüfung hatte.

Einige andere Unternehmen bringen Sie in eine bessere Preiskategorie, wenn eine Familiengesundheitsgeschichte der einzige Faktor ist, der Sie für bessere Tarife disqualifiziert und Sie andere Gesundheitskriterien erfüllen.

Wenn Sie der Meinung sind, dass die Gesundheitsgeschichte Ihrer Familie Ihre Chancen auf die besten Lebensversicherungsraten beeinträchtigen könnte, denken Sie daran, dass die Richtlinien von Unternehmen zu Unternehmen variieren. Arbeiten Sie mit einem Agenten zusammen, der zum Verkauf von Policen verschiedener Versicherer berechtigt ist. Ein guter unabhängiger Agent weiß, welche Unternehmen die für Ihre Situation günstigsten Richtlinien haben. In der Zwischenzeit können Sie mit unserem Vergleichstool für Standortlebensversicherungen den Start von Lebensversicherungsangeboten selbst vornehmen.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.