Für Sparer, die IRA-Beiträge maximieren, zahlt sich das Roth aus

Eine Investmentmatome-Analyse zeigt, dass Sparer, die den jährlichen maximalen Beitrag zu ihrem individuellen Konto für die Altersvorsorge leisten, in einer Roth-IRA wahrscheinlich mehr Nachsteuer-Ruhestandsdollar erzielen als in einer traditionellen IRA. Die Zahlen zeigen, dass der Roth diese Sparer stärker bevorzugt, als es die herkömmliche Weisheit vermuten lässt, und die Unterschiede sind am gravierendsten, wenn Steuerersparnisse aus den traditionellen IRA-Beiträgen nicht auch separat investiert werden.

In der Analyse werden die Ergebnisse anhand der jährlichen Beiträge von 5.500 USD für jedes Konto untersucht. Da die IRA-Beiträge von Roth nach der Zahlung von Steuern geleistet werden und daher eine größere Einstiegszusage darstellen als die traditionellen IRA-Beiträge, führt der Roth langfristig zu höheren IRA-Werten nach Steuern. Um diesen Nachsteuervorteil der Roth IRA auszugleichen, sollte ein traditioneller IRA-Sparer die Steuereinsparungen aus jedem Jahresbeitrag investieren. Weitere Informationen zur steuerlichen Behandlung dieser Konten und zum Vergleich der Konten, wenn die traditionellen IRA-Steuerersparnisse eingesetzt werden, finden Sie unten im Abschnitt „Rechnen: Roth IRA vs. traditionelle IRA“.

Die Gewinnspanne für die Roth ist in einigen Fällen beachtlich: In der Studie werden mehrere Szenarien gefunden, in denen der Wert einer Roth-IRA im Ruhestand um mehr als 100.000 USD höher ist als die einer traditionellen IRA, die die gleichen Beiträge erhielt (jeweils 5.500 USD) über einen Zeitraum von 30 Jahren.

Wichtige Erkenntnisse

• Höchstbeiträge begünstigen die Roth immer dann, wenn traditionelle Steuererleichterungen der IRA nicht separat investiert werden. Bei der Analyse wurden keine Steuerszenarien gefunden, in denen der Wert einer traditionellen IRA im Ruhestand den Wert einer Roth-IRA übersteigt, vorausgesetzt, dass beide Konten maximale Beiträge erhalten und die traditionellen IRA-Steuerersparnisse nicht in ein separates Anlageinstrument investiert werden.
• Anleger, die im Ruhestand die höchsten Steuersätze zahlen, können am meisten profitieren (oder verlieren). Der in Roth IRAs angehäufte zusätzliche Wert ist für Anleger am bedeutendsten, die im Ruhestand die höchsten effektiven Einkommensteuersätze aufweisen. Sie können weitere 184.364 $ über einen Zeitraum von 30 Jahren erzielen.
• Die Einsparung von Steuereinsparungen kann der traditionellen IRA helfen. Wenn Sie 100% der Steuereinsparungen aus jedem jährlichen traditionellen IRA-Beitrag investieren, sprechen die meisten Steuerszenarien weiterhin für die IRA von Roth. Es ist jedoch erwähnenswert, dass auch Sparer mit sehr hohen Steuersätzen während ihrer Karriere und sehr niedrigen Rentenansätzen mit einer traditionellen IRA einen deutlichen Vorsprung erzielen können, wenn sie ihre Steuerersparnisse reinvestieren. Weitere Informationen finden Sie in den folgenden Tabellen.

Rechnen: Roth IRA vs. traditionelle IRA

Roth IRA-Beiträge werden mit Nachsteuer-Dollars geleistet, was bedeutet, dass jeder Beitrag höhere effektive Kosten verursacht: Um einen Beitrag von 5.500 US-Dollar - die derzeitige jährliche Beitragsbegrenzung - zu einem Steuersatz von 25% zu leisten, müssen Sie auch einen zusätzlichen Beitrag zahlen $ 1.833 in Steuern. (Erfahren Sie mehr über Roths mit unserer IRA-Erklärung zu unserer Website.)

Wenn Sie 5.500 US-Dollar in eine traditionelle IRA investieren, wird dieses Geld als Vorsteuer ausgezahlt. Dies bedeutet, dass die Kosten für Sie 5.500 US-Dollar betragen. Wenn Sie zum Abzug berechtigt sind, werden die Kosten durch den Wert dieser Steuerersparnis ausgeglichen. Das macht die traditionelle IRA kurzfristig zu einem besseren Angebot. Es ist wahrscheinlich ein Grund, warum sich die meisten Sparer für eine traditionelle IRA entscheiden. Laut den Daten des Investment Company Institute für 2016 haben 25% der US-amerikanischen Haushalte eine traditionelle IRA, während nur 17% einen Roth haben. Obwohl diese Zahlen alle Einkommensniveaus einschließen, führt die traditionelle IRA unter denjenigen, die die Roth-Zulassungsgrenzen einhalten, immer noch mit einem erheblichen Vorsprung.

Wenn alles in Bezug auf Steuern betrachtet wird, hängt die Frage, auf welchem ​​Konto ein höheres Saldo nach Steuern erzielt wird, davon ab, ob der Sparer jedes Jahr die traditionellen IRA-Steuerersparnisse investiert. Wenn 30.000 US-Dollar von einer traditionellen IRA abgezogen werden, nimmt die IRS eine Kürzung vor; Wie viel davon abhängt, hängt von unbekannten zukünftigen Steuersätzen ab, wird aber wahrscheinlich mehrere tausend Dollar betragen. Wenn 30.000 Dollar aus einer Roth IRA im Ruhestand stammen, erreichen die vollen 30.000 Dollar den Rentner, da die Steuern bereits gezahlt wurden, als der Beitrag geleistet wurde.

Es ist erwähnenswert, dass traditionelle IRA-Steuereinsparungen auch dann einen Wert haben, wenn diese Einsparungen nicht investiert werden. In der Tat können diese Steuerersparnisse eine wertvolle Ergänzung zu einem Notfallfonds darstellen, oder sie können zur Tilgung von Schulden oder zur Lockerung des monatlichen Cashflows beitragen. Diese Analyse konzentriert sich jedoch auf den Nachsteuerwert von IRAs und nicht auf den Gesamt-Cashflow.

Wenn der Sparer die traditionellen IRA-Steuerersparnisse investiert

Da das Beitragslimit für diese Konten gleich ist (5,500 USD ist das kombinierte Jahresmaximum für alle IRA-Beiträge), gibt es eine Möglichkeit, eine traditionelle IRA möglicherweise mit einer Roth-IRA im Falle von Maximalbeiträgen konkurrenzfähig zu machen der traditionelle IRA-Beitrag auf einem separaten Anlagekonto. Dieses zusätzliche Brokerage-Konto sollte so angelegt sein, dass es den Investitionen in die IRA entspricht. (Beachten Sie, dass in Szenarien, in denen der Sparer nicht den maximalen Jahresbeitrag zu einer herkömmlichen IRA leistet, die Anlage der Steuereinsparungen möglicherweise nicht die Eröffnung eines separaten Brokerage-Kontos erfordert.)

In einigen Szenarien, insbesondere wenn der Steuersatz des Rentners bei 25% oder darunter bleibt, macht die Investition von 100% der eingesparten Steuern die traditionelle IRA zu einer wertvolleren Option als die Roth IRA.IRS-Daten zeigen, dass die Mehrheit der amerikanischen Steuerzahler bei 25% oder darunter in Klammern steht.

In anderen Steuerszenarien - insbesondere bei niedrigeren aktuellen Steuersätzen und höheren projizierten Rentensteuersätzen - führt das Anlegen von 100% der Ersparnisse aus einem traditionellen IRA-Abzug zu einem niedrigeren Ruhestand als bei einer Investition in eine IRA von Roth.

Wenn der Sparer die traditionellen Steuerersparnisse der IRA nicht

Dann überragt die Roth IRA die traditionelle IRA wirklich. Die nachstehende Tabelle zeigt, wie viel mehr ein Roth-IRA im Vergleich zum traditionellen IRA über verschiedene Steuerszenarien hinweg bei einem maximalen jährlichen Beitragsniveau von 5.500 US-Dollar auskommt.

Beachten Sie in der untenstehenden Grafik, dass es nicht wichtig ist, wie hoch der Steuersatz für den Ruhestand des Sparers in diesen Szenarien ist. Da die traditionellen Steuervergünstigungen der IRA nicht jedes Jahr investiert werden, beeinflusst nur der Steuersatz im Ruhestand das Ergebnis.

Probieren Sie mit dem untenstehenden Rechner verschiedene Roth IRA- und traditionelle IRA-Steuerszenarien aus.

Eine einfache Wahl für (die meisten) Sparer

Fazit: Sparer, die den maximalen jährlichen Beitrag zu einer IRA leisten und traditionelle IRA-Steuerersparnisse nicht separat investieren, werden im Ruhestand immer mehr IRA-Einsparungen mitnehmen, wenn sie sich für eine IRA der Roth-Klasse einer traditionellen IRA entscheiden.

Folgen Sie den IRA-Tipps von Investmentmatome, um sicherzustellen, dass Sie mit Ihrer Altersvorsorge auf dem richtigen Weg sind:

• Profitieren Sie von Arbeitgeber-Matching-Dollars. Vor einem Beitrag zu einem Roth oder einer traditionellen IRA sollten Anleger, denen ein beruflicher Altersvorsorgeplan angeboten wird (z. B. 401 (k)), ausreichend zu diesem Plan beitragen, um Arbeitgeber-Matching-Dollars zu verdienen.
• Wählen Sie den richtigen IRA-Anbieter. Berücksichtigen Sie bei der Entscheidung, wo Ihre IRA zu eröffnen ist, die Kontoführungsgebühren und die Auswahl der Anlagen des Brokers, einschließlich der Anzahl der nicht-transaktionsabhängigen Publikumsfonds und der gebührenfreien börsengehandelten Fonds ohne Provision. Achten Sie bei der Auswahl der Anlagen auf die Aufwandsquoten, dh die jährlichen Betriebskosten der vom Anleger gezahlten Fonds.
• Verstehen Sie die Regeln für die Verteilung. Wenn Sie vor dem Alter von 59 1/2 Jahren Geld aus einer IRA nehmen, kann dies zu einer Steuer- und Einkommenssteuer von 10% führen. Die IRA von Roth ist flexibler - Beiträge, nicht aber Anlageerträge, können jederzeit abgebaut werden - es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass dieses Geld für den Ruhestand vorgesehen ist und vor diesem Zeitpunkt nicht ausgeschöpft werden sollte.

Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd ist Datenanalyst bei Investmentmatome. E-Mail: [email protected].

Dieser Artikel wurde überarbeitet, um die Auswirkungen von Steuerersparnissen durch traditionelle IRA besser zu klären, was zu mehreren Szenarien führt, in denen die traditionelle IRA die Roth übertrifft. Es wird auch klargestellt, dass der Roth die traditionelle IRA um die größte Marge übertrifft, wenn der Sparer maximale jährliche Beiträge leistet und keine Investitionen in traditionelle IRA-Steuerersparnisse getätigt werden.

In einer früheren Version der ersten Tabelle und des Rechners in diesem Artikel wurde die steuerliche Belastung der Anlage der Ersparnisse einer traditionellen IRA in ein separates Brokerage-Konto überschätzt. Der Rechner wurde aktualisiert, so dass die Berechnungen die Beiträge des Anlegers zum steuerpflichtigen Konto beim Abzug nicht besteuern und die Methodik um zusätzliche Details erweitert wurde.

METHODIK

Um die jährlichen Beiträge zu einer IRA von Roth im Vergleich zu Beiträgen zu einem traditionellen IRA- und Brokerage-Konto zu ermitteln, haben wir den Vorsteuerwert eines IRA-Beitrags von Roth verwendet und dann eine äquivalente Investition in eine traditionelle IRA sowie etwaige Steuerersparnisse für die Investition berechnet Beitrag zu einer Roth IRA mit einem Steuersatz von 25%, betragen die Kosten vor Steuern 7.333 USD. Für den gleichen Betrag kann der Sparer 5.500 US-Dollar in eine traditionelle IRA investieren und verbleibt mit 1.833 US-Dollar vor Steuern. Nach der Besteuerung dieser $ 1.833 hat der Sparer noch $ 1.375, um in ein separates, steuerpflichtiges Brokerage-Konto zu investieren.

Diese Zahlen wurden als jährliche Beiträge verwendet, um den Wert jeder Anlageentscheidung zu bestimmen, unter der Annahme einer jährlichen Rendite von 6% über einen Zeitraum von 30 Jahren. Wir haben auch verschiedene Szenarien berechnet, in denen der Prozentsatz der investierten Steuerersparnisse angepasst wird.

Das Altersportfolio, bestehend aus den traditionellen IRA- und Brokerage-Investments, wird mit einem angenommenen Alterssteuersatz besteuert, während die Roth-IRA nur im Beitragsjahr besteuert wird.

Der Steuersatz für die Kapitalerträge wurde in den bei der Pensionierung erwarteten effektiven Steuersatz einbezogen. Der Gesamtsteuersatz des Portfolios hängt von anderen Faktoren ab, wie z. B. der Mischung der Investitionen im Portfolio und der steuerlichen Behandlung von Anleihen.

Bei Investitionen in das steuerpflichtige Maklerkonto werden voraussichtlich jedes Jahr Steuern anfallen (beispielsweise auf Dividenden sowie auf Ausschüttungen von Kapitalerträgen aus dem Umsatz des steuerpflichtigen Portfolios), was die Gesamtsteuererklärung sowohl des steuerpflichtigen Kontos als auch der traditionellen IRA nach unten drückt. Da diese Kosten je nach Vermögenszuweisung des steuerpflichtigen Kontos stark variieren können, werden sie nicht in diese Berechnungen einbezogen. Es wird empfohlen, beim Vergleich der Konten Ihre erwartete Steuererklärung nach Steuern zu berücksichtigen.

Investmentmatome verglich den Wert der traditionellen IRA nach Einkommensteuer bei Abhebungen während des Ruhestandes zuzüglich des Werts des steuerpflichtigen Kontos nach Kapitalgewinnsteuer, die bei einem Verkauf der steuerpflichtigen Vermögenswerte im Ruhestand geschuldet wurden, mit dem Wert der Roth IRA während des Ruhestands. Die entsprechenden Steuern wurden in diese Berechnung einbezogen, einschließlich Veräußerungsgewinnen von 15% bei steuerpflichtigen Vermögenswerten.

Alle Zahlen sind inflationsbereinigt.