Entscheidung, ob es Zeit ist, Robo-Advisors zu ändern

Vor fünf Jahren hatten Sie den Begriff Robo-Advisor wahrscheinlich nicht einmal gehört.

Heute verwaltet diese Gruppe automatisierter Kapitalanlagegesellschaften - zumindest teilweise durch die Finanzkrise hervorgerufen - ein Vermögen von mehr als 50 Milliarden US-Dollar. Allein im Jahr 2015 stieg das Wachstum laut der unabhängigen Research-Firma Aite Group um mehr als 200 Prozent.

Es ist unnötig zu erwähnen, dass Sie diese Jungs jetzt wahrscheinlich kennen. Es besteht eine gute Chance, dass Sie sogar etwas Geld auf die Linie setzen. Aber passt der Robo-Berater, den Sie zuerst gewählt haben, noch richtig?

Eine Zeit des schnellen Wandels

Die Robo-Advisor-Industrie des Jahres 2016 ist noch nicht einmal die Robo-Advisor-Industrie von vor einem Jahr.

Das Minimum der Konten ist gesunken - bei TradeKing Advisors zweimal. Features sind jetzt wettbewerbsfähiger; Wealthfront hat kürzlich ein Portfolio-Analysetool eingeführt, und Betterment fügte nur die Aggregation von Konten hinzu. Einige Unternehmen haben ihre Gebührenstruktur geändert. Andere starten regelmäßig neue Werbeangebote.

Es besteht auch die Möglichkeit, dass Ihr bevorzugter Old-Hat-Broker im Spiel ist. Schwab Intelligent Portfolios und Vanguard Personal Advisor Services hatten beide im vergangenen Jahr eine große Hand. Fidelity plant, einen Robo-Advisor-Arm zu starten; Wells Fargo Advisors, Morgan Stanley und die Bank of America haben ebenfalls angegeben, dass sie etwas in Arbeit haben.

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Eine Chance auf ein Gratisspiel

Der Robo-Advisor-Wettbewerb ist so hart, dass einige Unternehmen ihre Dienste jetzt kostenlos anbieten. Für den oben genannten Schwab-Service fallen keine Verwaltungsgebühren an, und WiseBanyan ist kein weiteres neueres Angebot.

Sind sie kostenlos, als würden Sie keinen Cent kostenlos bezahlen Nein. Die eingesetzten Investitionen sind wie bei jedem anderen Berater noch mit Kostenquoten versehen. Und wie Sie vielleicht bei Ihrem letzten Einkauf in einem Discounter erfahren haben, gibt es Kompromisse bei einem niedrigen Preis.

Im Falle von Schwab hält das Unternehmen einen großen Prozentsatz seiner Portfolios in Bargeld - mindestens 6% und in einigen Fällen bis zu fast 30%, was für viele Anleger zu konservativ ist. WiseBanyan fühlt sich immer noch neu: Die Kontenauswahl ist begrenzt - keine gemeinsamen Konten - und der Dienst erfordert eine Warteliste, um Mitglied werden zu können. Es ist auch geplant, bestimmte Funktionen a la carte anzubieten, die sich schnell summieren könnten, wenn Sie sich dafür entscheiden.

Wenn die Kosten Ihre Priorität Nr. 1 sind, sind diese Dienste einen Blick wert.

Größere Kontensalden könnten geringere Gebühren bedeuten

Vielleicht ist die größte Veränderung an Ihrem Ende: Sie könnten tatsächlich reicher werden - wenn nicht durch das Investitionswachstum (nach diesen letzten Monaten an der Börse würden Sie wahrscheinlich darüber lachen, wenn Sie nicht weinen möchten) vielleicht durch regelmäßige Einzahlungen auf Ihr Konto.

Mit einem größeren Konto können Sie möglicherweise Gebühren senken. Einige Robo-Berater bieten gestaffelte Preise an, die ihre Gebühren senken, wenn Sie mehr investieren, wie beispielsweise Betterment, das Folgendes berechnet:

• 0,35% auf Guthaben von 10.000 USD oder weniger - oder eine Strafe von 3 USD pro Monat für Konten in diesem Bereich, für die keine automatischen Einzahlungen von 100 USD oder mehr vorgenommen werden.
• 0,25% auf Guthaben von 10.001 bis 99.999 USD.
• 0,15% auf Guthaben von 100.000 USD oder mehr.

Wenn Sie sich jetzt für diese Stufe von 0,15% qualifizieren und einen Berater haben, der mehr berechnet - was fast alle sind, sparen Sie die oben genannten kostenlosen Services -, könnten Sie einen Umzug in Betracht ziehen.

Steuerpflichtige Konten profitieren von der Steueroptimierung

Wenn Sie gerne auf Robo-Advisor-Websites zum Spaß stöbern, bemerken Sie möglicherweise einen erheblichen Schwerpunkt auf Steueroptimierungsdiensten, wie z. B. Tax-Loss Harvesting, mit dem Kapitalgewinne durch den Verkauf von Verlustanlagen ausgeglichen werden sollen. Was die Websites jedoch nicht klar machen: Wenn Sie über eine IRA investieren, ist Ihnen das alles egal. IRAs sind steuerlich begünstigte Konten, was bedeutet, dass Sie keine Kapitalertragssteuer für Investitionen in diesen zahlen.

Wenn Sie sich jedoch für die Eröffnung eines steuerpflichtigen Maklerkontos entscheiden, entweder weil Sie Ihren IRA-Beitrag für das Jahr ausgeschöpft haben oder weil Sie für andere Zwecke als den Ruhestand investieren, könnten Sie an diesen Dienstleistungen interessiert sein. Wenn ja, sollten Sie darauf achten, welche Angebote die besten sind.

Bei kleineren Kontoständen kann es sich um eine Wäsche handeln. Wenn Ihr Kontostand für ein steuerpflichtiges Konto jedoch mehr als 100.000 US-Dollar beträgt, lautet die Antwort häufig Wealthfront, die eine direkte Indexierung für Konten dieser Größe bietet.

Direkte Indexierung gleicht einer Art Steuerverlust bei Steroiden. Da es schwierig ist, bei der Anlage in Exchange-Trade-Fonds auf spezifische Verluste zu reagieren, wie dies bei den meisten Robo-Beratern der Fall ist, repliziert Wealthfront die ETF, indem sie die von der ETF gehaltenen Aktien direkt kauft. Es kann dann einzelne Möglichkeiten zur Erzielung von Steuerverlusten herausgreifen und die Steuerersparnisse reinvestieren. Personal Capital bietet einen ähnlichen Service an, allerdings mit einer höheren Verwaltungsgebühr von 0,89%.

Änderung vornehmen

Das Lustige an den Menschen ist, dass sie oft ihr Geld bewegen, wenn sie nicht sollten - beispielsweise Investitionen verkaufen, wenn der Aktienmarkt fällt -, sich aber vor Angst, vor Veränderungen und Papierkram gelähmt fühlen, wenn ein Umzug tatsächlich von Vorteil wäre. Als Vermittlungsagenturen können Banken oder Robo-Berater eingesetzt werden.

Das Ändern Ihres Robo-Advisor ist jedoch relativ einfach und führt in den meisten Fällen zu keiner großen Beeinträchtigung Ihres aktuellen Portfolios. Zum einen ist es unwahrscheinlich, dass viele Rechnungen und Services mit Ihrem Konto verknüpft sind. Das bedeutet, dass Sie Netflix und Ihr Fitnessstudio nicht über Ihre neuen Rechnungsinformationen informieren müssen. Zum anderen sind dies Roboter. Einfach und automatisch ist das, was sie tun.

Wealthfront ist auch hier stark. Das Unternehmen bietet seinen Transferservice für steuerlich minimierte Konten an, der im Wesentlichen kompatible übertragene Vermögenswerte - wie etwa ETFs, die Teil seines Portfolios sind oder Aktien mit hoher Marktkapitalisierung - direkt in Ihr neues Konto aufnehmen, ohne dass etwas verkauft werden muss. Es wird dann Vermögenswerte mit Verlusten und langfristigen Kapitalgewinnen verkaufen und alle Vermögenswerte mit kurzfristigen Kapitalgewinnen halten, bis sie langfristig sind, was zu einem Jahr führt. Beim Verkauf der Vermögenswerte werden die Einnahmen in Ihr neues Wealthfront-Portfolio aufgenommen.

Laut Besserung kann auch in Wertpapieren transferiert werden, die in seinem Portfolio unterstützt werden. Es unterstützt keine progressiven Verkäufe von Wertpapieren im Laufe der Zeit, z. B. für Investitionen von Nicht-ETFs in steuerpflichtige Konten, sagt Alex Benke, Direktor für Beratungsprodukte des Unternehmens.

Beachten Sie die Überweisungsgebühren

Schließlich sollten Sie wissen, dass einige Unternehmen, insbesondere Broker, eine Gebühr erheben, um Geld aus Ihrem Konto zu entfernen oder zu schließen.

Das ist bei Robo-Beratern weniger häufig, aber dennoch erwähnenswert. Besserung, Schwab, Wealthfront und Vanguard sagen, dass keine Gebühren für die Schließung oder Überweisung eines Kontos anfallen. WiseBanyan-Kunden werden von der Clearing-Firma des Unternehmens eine Überweisungsgebühr in Höhe von 75 US-Dollar (95 US-Dollar für IRA-Konten) in Rechnung gestellt.

Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bild via iStock.