Wie entscheiden Sie, ob ein 401 (k) an eine IRA übergeben werden soll?

Viele Menschen profitieren davon, aus einem 401 (k) nach Beendigung ihres Arbeitsverhältnisses eine Rollover-IRA zu machen, oft in Form von niedrigeren Gebühren, einer größeren Auswahl an Investitionen oder beidem. Es ist jedoch wichtig, die Vor- und Nachteile zu kennen, bevor Sie diese Entscheidung treffen. Schließlich sprechen wir hier über Ihre Altersvorsorge.

Warum sollte ich meine 401 (k) auf eine IRA übertragen?

Eine IRA bietet gegenüber einem 401 (k) mehrere Vorteile, insbesondere wenn Sie Ihren Job aufgegeben haben. Dies bedeutet, dass Sie keinen Beitrag mehr zum Konto leisten können und kein Arbeitgeber-Match mehr verdient.

• Keine Steuern oder Strafen Bei einem direkten 401 (k) -Rollover werden Steuern solange zurückgestellt, bis Sie Geld abheben.
• Breiteres Investitionsangebot: Sie erhalten Zugang zu einer Reihe von Anlageoptionen, darunter Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Indexfonds und Exchange Traded Funds.
• Möglicherweise niedrigere Kosten: Ein IRA-Anbieter bietet eine große Auswahl an Fondsoptionen, sodass Sie diejenigen mit den niedrigsten Kostenquoten auswählen können.
• Keine Kontogebühren: Sie können einen IRA-Anbieter finden, der keine Gebühren für die Eröffnung oder Verwaltung eines Kontos erhebt. Bei vielen 401 (k) Plänen werden den Teilnehmern Verwaltungsgebühren in Rechnung gestellt, obwohl einige großzügige Arbeitgeber die Registerkarte auswählen. Sie können unseren Gebührenanalysator verwenden, um mehr zu erfahren.
• Kostengünstige Optionen für das Investmentmanagement: Sie können Ihre IRA bei einem Robo-Advisor eröffnen, einem computergesteuerten Investment-Management-Unternehmen, das für die Verwaltung Ihres Kontos weniger als 0,50% berechnet.
• Weitere Schlupflöcher für vorzeitige Auszahlungen: IRAs erlauben frühzeitige Ausschüttungen ohne Strafe - aber mit noch geschuldeten Steuern - für bestimmte Ausgaben wie Hochschulbildung und den erstmaligen Erwerb eines Eigenheims. Auf die 10% ige Steuer auf den vorzeitigen Abzug von 401 (k) wird nur in einigen schwerwiegenden Umständen verzichtet, wie bei Totalunfähigkeit oder Arztrechnungen, die 10% Ihres angepassten Bruttoeinkommens übersteigen.

Beachten Sie, dass jeder eine traditionelle IRA öffnen und Beiträge leisten kann. In einigen Fällen sind zukünftige Beiträge jedoch möglicherweise nicht abzugsfähig. Weitere Informationen finden Sie in den traditionellen Abzugsgrenzen der IRA.

Warum möchte ich meine 401 (k) nicht auf eine IRA übertragen?

Es gibt einige Szenarien, die die falsche Wahl für Sie zum Wenden bringen könnten.

• Eingeschränkter Gläubigerschutz: 401 (k) s sind im Konkurs und gegen Forderungen von Gläubigern geschützt. Der Schutz der IRA vor Gläubigern ist von Staat zu Staat unterschiedlich, und der Insolvenzschutz ist auf 1,28 Mio. USD begrenzt.

• Verlust des Zugangs zu Krediten: Wie oben erwähnt, ist es etwas schwieriger, vor dem Ruhestand in 401 (k) an das Geld zu kommen. Bei vielen 401 (k) -Anbietern können die Teilnehmer jedoch Darlehen aus dem Plan in Anspruch nehmen. Sie können keinen Kredit bei einer IRA aufnehmen.
• Erforderliche Mindestverteilungen: 401 (k) s und traditionelle IRAs erfordern Verteilungen ab dem Alter von 70 ½. Eine 401 (k) hat jedoch eine Lücke: Sie können diese Verteilungen abschieben, bis Sie tatsächlich in Rente gehen, selbst wenn Sie dies nach 70½ tun.
• 401 (k) s bieten Potenzial für einen früheren Zugriff: Wenn Sie Ihren Job aufgeben, können Sie bereits mit 55 Jahren auf Ihre 401 (k) tippen. Mit einer IRA können Sie in den meisten Fällen erst ab dem Alter von 59½ Jahren qualifizierte Distributionen nehmen
• Steuern auf Unternehmensaktien: Unternehmensaktien sollten im Allgemeinen auf ein steuerpflichtiges Broker-Konto, nicht auf eine IRA, übertragen werden. Wenn Ihr 401 (k) Plan Unternehmensaktien enthält, empfehlen wir Ihnen, einen Steuerfachmann zu konsultieren.

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Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.