Was Sie über soziale Sicherheit wissen müssen, ändert sich das "File-and-Suspend"

Von Mike Eklund

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Die jüngste Entschließung des Kongresses zum Haushalt, bei der zwei populäre Anspruchsstrategien, die zur Maximierung der Sozialversicherungsleistungen verwendet werden, beseitigt wurden, bedeutet, dass viele Paare möglicherweise ihren Ruhestandstermin überdenken oder ihren Lebensstandard anpassen müssen. Wenn Sie im oder in der Nähe des Rentenalters sind, ist es wichtig, die Änderungen zu verstehen und wie sich diese auf Sie auswirken können.

Die beiden Strategien, die als "File-and-Suspend" und "eingeschränkte Anwendung" bezeichnet werden, sind in den letzten Jahren immer beliebter geworden, da sie es Ehepaaren ermöglichen, ihre Leistungen auf der Grundlage des Einkommens ihres Ehepartners zu maximieren. Die Änderungen sind kompliziert und wie sie sich auf Sie auswirken, hängt unter anderem von Alter und Einkommensstatus Ihres Ehepartners und Ihres Ehepartners ab. Ich empfehle Ihnen, mit einem qualifizierten Finanzplaner zusammenzuarbeiten, um deren Auswirkungen zu ermitteln.

Lassen Sie uns ein Beispiel für ein verheiratetes Paar, Brian und Susan, verwenden, um die Situation zu erklären.

File-and-Suspend-Änderung

Nehmen wir in diesem ersten Beispiel an, dass Brian im Laufe ihres Lebens der verdienstvollere Ehepartner war.

Durch die Strategie des Ausscheidens auf Suspendierung und Aussetzung können Ehepaare ihre Sozialleistungen maximieren, indem sie einem Ehepartner (Susan) die Möglichkeit gibt, Ehegattenleistungen (50% von Brians vollem Rentenalter) und dem anderen Ehepartner (Brian) seine Leistung zu verschieben und erhalten 8% verspätete Altersgutschriften pro Jahr, indem sie seine Leistungen einreichen und aussetzen.

Diese Strategie ermöglichte es Susan, die Vorteile ihrer Ehepartner zu sammeln, obwohl Brian immer noch nicht angefangen hatte. In Kombination mit Brians eventuellen Vorteilen, die dadurch entstanden sind, dass er durch die Verzögerung seiner Leistungen zusätzliche 8% pro Jahr erwirtschaftete, führten dies im Laufe des Lebens des Paares zu Tausenden von zusätzlichen Sozialeinkünften.

Die neuen Regeln besagen, dass, wenn Brian die Leistungen ausschaltet, er ausschaltet alle Vorteile auf diese Person bezogen, einschließlich Ehegatten. Daher kann Susan in diesem Beispiel keine Sozialversicherung für Ehepartner mehr beanspruchen, wodurch diese Strategie und der Verlust von potenziellem Einkommen von Ehepartnern effektiv eliminiert werden. Von Brians vollem Rentenalter von 66 Jahren bis zu seinem Höchstgehalt im Alter von 70 Jahren.

Eingeschränkte Anwendungsänderung

Die andere große Änderung war die Abschaffung der eingeschränkten Anwendungsstrategie, die sich vor allem auf Paare mit zwei Einkommen auswirkte. In diesem Beispiel wird davon ausgegangen, dass Brian und Susan in ihren Arbeitsjahren beide ähnliche Einkommen erzielt haben. Wenn Susan bei Brian beantragt und Auszahlungen beantragt, wird sie wahrscheinlich ihre eigene Leistung erhalten, da diese höher ist als die der Ehefrau, wodurch der Zuwachs bei den Altersleistungen um 8% pro Jahr verloren geht. Um dies zu umgehen, beantragte Susan stattdessen eine eingeschränkte Bewerbung nur Vorteile für Ehepartner, so dass ihre eigenen Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren um 8% pro Jahr wachsen.

Im Alter von 70 Jahren würden sowohl Brian als auch Susan ihre eigenen Leistungen beziehen, was um 32% höher wäre als die, die sie erhalten hätten, wenn sie im Alter von 66 Jahren beansprucht würden.

Diese Strategie wurde nun abgelehnt: Die neue Regel besagt, dass, wenn Susan Leistungen beantragt, sie sich für Ehepartner und individuelle Leistungen anmeldet. Da sie anfangen würde, ihre individuellen Leistungen zu erhalten, würde sie dieses jährliche Wachstum von 8% verpassen.

Wen beeinflussen diese Änderungen?

• Wenn Sie bereits eine dieser Strategien implementieren, ändert sich nichts. Sie sind in Großvater.
• Personen, die am oder vor dem 1. Mai 1950 geboren wurden, müssen bis zum 29. April 2016 eine Suspendierung der Leistung beantragen, wenn sie die Möglichkeit haben, die Suspendierung zu nutzen, damit der Ehepartner Ehegattenleistungen beantragen kann.
• Personen, die zwischen dem 2. Mai 1950 und dem 1. Januar 1954 geboren wurden, können weiterhin für eine eingeschränkte Anwendung zugelassen werden, jedoch nicht für das Datei- und Suspendierungsverfahren.
• Menschen, die am oder nach dem 2. Januar 1954 geboren wurden, können keine dieser Strategien anwenden.

Andere Änderungen

In diesem Beitrag werden nur die Änderungen für verheiratete Paare erörtert, aber es betrifft auch geschiedene Ehepartner, Eltern mit behinderten Kindern und Eltern in den 60ern mit abhängigen Kindern. Arbeiten Sie mit einem Fachmann zusammen, um die Auswirkungen auf Ihre Situation zu verstehen.

Nächste Schritte

Was als nächstes zu tun ist, hängt davon ab, wann Sie geboren wurden. Wenn Sie nach dem 2. Januar 1954 geboren wurden, haben Sie leider eine lukrative Anspruchsstrategie für die soziale Sicherheit verloren. Jeder, der früher geboren wurde, sollte seine Situation beurteilen, um zu sehen, ob vor dem 30. April 2016 etwas getan werden muss. Da Ihre Entscheidung zu einem Verlust von Tausenden von Dollars bei versäumten Leistungen führen kann, wird empfohlen, mit einem qualifizierten Finanzplaner zusammenzuarbeiten, um die optimale Strategie für Ihre Situation zu bestimmen.

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