Was Sie über Geld in Ihren 30ern und 40ern wissen sollten

Um Ihren Finanzstatus zu ändern, ist eine Art Zeitreise erforderlich, um mit Ihrem zukünftigen Selbst zu kommunizieren. Wo willst du in 10, 20 Jahren sein? Sind Sie auf dem richtigen Weg oder gehen Sie in die falsche Richtung?

Der Zeitwert des Geldes, dh wie sich Ersparnisse, Investitionen und Schuldenstände im Laufe der Jahre zusammenfügen, bedeutet, dass gute oder schlechte Geldgewohnheiten entstehen, wenn wir anfangen, Geld zu verdienen, bis in die folgenden Jahrzehnte. Und eine flüsternde Weisheit von vornherein kann Sie daran hindern, später im Leben über Ihre Fehler zu heulen.

Wir haben in unserem Investmentmatome-Netzwerk nach Ask a Advisor zertifizierten Finanzplanern nach den größten Bedauern und Lehren gefragt, die Sie in Ihren 20ern, 30ern und 40ern lernen sollten. (Klicken Sie hier für unseren Beitrag über Ihre 20-Jährigen.) Zusammengenommen könnten dies als 12 Schritte zur Sicherung Ihrer finanziellen Zukunft betrachtet werden. Und alle hängen von zwei Schlüsselfähigkeiten ab, die wir in unserem Geldleben lernen müssen - und oft wieder lernen -: Ein Budget vorbereiten und einhalten und gute Spargewohnheiten schaffen.

Ihre 30er Jahre

Bedauern ist ein großer Hebel für Veränderungen. Wenn Sie Ihre 30er Jahre erreicht haben, ist Ihre Einstellung zu Bargeld (hoffentlich) gereift, durch vergangene Fehler gemildert und durch neue Verantwortlichkeiten geprägt.

"Die Menschen in ihren 30ern nähern sich dieser Zeit in ihrem Leben, in der sie viele Meilensteine ​​im Leben haben werden: Ehe, Kinder und ein neues Zuhause", sagt Jeremy S. Office, Direktor von Maclendon Wealth Management in Delray Beach, Florida. „Zu diesem Zeitpunkt sollten Sie die Schulden der Studierenden bezahlt haben (oder sich ausgezahlt haben), sich in Ihre berufliche Laufbahn eingelassen haben und wahrscheinlich darüber nachdenken, eine Familie zu gründen. Ich hoffe, die finanziellen Gewohnheiten, die Sie in Ihren 20ern eingestellt haben, werden Ihnen das Wissen darüber vermitteln, was Sie sparen können und was Sie sich leisten können. “

Die Verlockung, die eine etablierte Karriere mit leichtem Kredit bringt, kann jedoch zu Fallgruben führen, insbesondere wenn Sie sich gegen gutherzigere Freunde und Familienmitglieder richten. „Wahrnehmung ist nicht unbedingt Realität. Schöne Kleidung, teure Autos und Häuser sind nicht das, worauf sie sich einlassen, und stellen eher eine Verbindlichkeit als ein Vermögen dar “, sagt Anika Hedstrom, leitende Finanzanalystin und Beraterin von SkyOak Financial in Medford, Oregon.

"Vermeiden Sie das" Muss "- ich muss habe das, ich muss habe das, ich muss Jetzt haben wir es “, ergänzt Michael Keeler, Präsident der GFS & Association in Las Vegas. „Kredite sind leicht zu bekommen und leicht zu missbrauchen. Nach seinen Möglichkeiten leben."

Den finanziellen Knoten binden

Das größere Problem bei Eheschließungen ist nicht die Unvereinbarkeit oder Untreue, sondern die unterschiedlichen Vorstellungen von Geld. Kennen Sie die Geldpersönlichkeit Ihres Partners und finden Sie schnell den Mittelweg.

Die gute Nachricht: Eine kürzlich durchgeführte Studie hat gezeigt, dass Millennials besser über Geld reden können als ältere Paare.

„Entdecken Sie die Geldpersönlichkeit Ihres Partners, bevor Sie heiraten, und gehen Sie gegebenenfalls durch eine Beratung. Dies allein kann dazu beitragen, Geldargumente zu minimieren, gegenseitige Erwartungen hinsichtlich der Verwendung Ihres Geldes zu schaffen und eine gemeinsame Vision oder einen gemeinsamen Zweck für die Zukunft zu schaffen “, sagt William Pitney, Finanzberater bei Focus YOU in Foster City, Kalifornien. “Sobald Sie verheiratet sind, erhalten Sie eine monatliche Übersicht Ihrer Finanzen, damit Sie Ihre Fortschritte bei der Erreichung Ihrer Ziele überwachen und bei Bedarf Anpassungen vornehmen können. “

Ihre Finanzen kindersicher

Es gibt keine größere Freude als ein Kind zu haben - und keine größere Herausforderung für Ihre Finanzen. "Allein die Kosten für Kinderbetreuung könnten in den ersten Jahren durchschnittlich mehr als 10.000 USD pro Jahr zur Folge haben", sagt Shannon L. McLay von Next-Gen Financial.

Wenn das Budgetieren und Sparen nicht ein Teil Ihres Lebens war, wird die Angewohnheit, ein Kind zu haben (und Sie selbst treten lassen, weil Sie nicht früher angefangen haben). Kinderbetreuung ist teuer und die Rechnungen für das College sind nicht so weit entfernt.

"Wenn dies nicht der Fall ist, kann die Gewohnheit des Sparens auf andere Prioritäten ausgedehnt werden", sagt Larry R. Frank Senior von Better Financial Education. „Diese Nothilfe von Ihren 20ern? Behalte es auch voll."

Mieten oder kaufen

Der größte Kauf, den die meisten Leute tätigen, ist ein Zuhause. Obwohl die Anzahlungen variieren können, schlagen die Berater vor, mindestens 20% für eine Anzahlung gespart zu haben, um zu bestimmen, „wie viel Sie sich zuhause leisten können“.

Aber solltest du kaufen? Die Attraktivität des Baus von Eigenkapital gegenüber der Zweckmäßigkeit des Mietens hängt vor allem von einer Sache ab: Wie lange, glauben Sie, bleiben Sie stehen?

"Wenn Sie mit Ihrem Job viel bewegen oder das Einkommen ändern, dann mieten Sie am besten", sagt Frank. "Kaufen Sie hoch und verkaufen, bevor Sie profitieren können, verlieren Sie Ihr Hemd."

Wenn Sie sich für den Kauf entscheiden, „verhandeln Sie hart, um eine großartige Hypothek zu bekommen“, sagt Bonnie Sewell, eine zertifizierte Finanzplanerin in Leesburg, Virginia. Wenn Sie sich vor Ihrer geplanten Karriere bewegen, „könnten Sie [das Haus] behalten und vermieten, um einen Vermögenswert zu schaffen“. Dies kann jedoch ein rutschiger Abhang sein, wenn Sie nicht auf die zusätzlichen Verantwortlichkeiten des Managements vorbereitet sind zwei Häuser an zwei Standorten.

Zusammengesetztes Interesse - das achte Weltwunder

Sei es Ihr 401 (k) Altersguthabenkonto, 529 Konten für die Ausbildung Ihres Kindes, die Lebensversicherung oder andere Investitionen - Zinseszinsen sind eine magische Sache. Dies ist die Zeit, um diesen Feenstaub in Ihrem finanziellen Leben zu besprühen.

"Wie wir alle wissen, ist Compounding das achte Weltwunder", sagt Seasholtz. „Zeit und sogar eine kleine Menge Geld summiert sich im Laufe der Jahre. Ich habe immer noch meine Investition, die ich mit 26 Jahren begann. “

"Wenn Ihr Arbeitgeber eine Altersvorsorge anbietet, dann machen Sie mit, auch wenn es nur wie ein Tropfen auf den heißen Stein wirkt", fügt Houchins-Witt hinzu. "Die Tropfen füllen schließlich den Eimer."

Ihre 40er Jahre

Wenn Sie mit Ihrem Bargeld sorglos waren, aber vorher noch kein Bedauern hatten, tun Sie dies sicherlich jetzt. Kein Problem.

"Das Leben passiert", sagt Pitney.

Gehen Sie keine größeren Schulden ein, um Investitionen zu beschleunigen. "Stellen Sie fest, dass der Schuldendienst für die 40er Jahre ein brauchbares Geld im Pool für Einkünfte nach Steuern der Familie verbraucht," sagt J Kevin Stophel, Direktor bei KumQuat Wealth in Chattanooga, Tennessee. "Denken Sie nicht, dass Investitionen den Schuldendienst, insbesondere ungesicherte Kredite, notwendigerweise übertreffen werden."

„Erkenne, dass die Wissenschaft des Glücks uns darüber informiert, dass es nicht um Dinge geht, sondern um Beziehungen und Erlebnisse“, fügt er hinzu. "Konzentriere dich auf diese, anstatt größer, besser, mehr."

Schluss zu machen ist schwierig

Da etwa die Hälfte der Eheschließungen geschieden wird, ist es wichtig, Ihre finanzielle Unabhängigkeit zu wahren. Einige Paare sind in der Lage, ihr Vermögen einvernehmlich zu trennen, sich auf Unterhaltszahlungen zu einigen und die Kreditwürdigkeit jeder Person zu belassen. Für andere ist das leichter gesagt als getan.

„Scheidung macht keinen Spaß. Es wird keine leichte Sache sein, machen Sie sich also nichts vor “, sagt Hedstrom. „Es kann böse werden. Schützen Sie sich, setzen Sie Experten ein und stellen Sie sicher, dass Sie immer Ihre Unabhängigkeit wahren. “Dazu gehört, dass Sie alle ausstehenden Schulden Ihres Ehepartners und Ihres Ehepartners, Ihren Kontostand, Rechnungen und Fälligkeiten kennen.

Letztendlich rät Sewell: " beide Ehepartner sollten das Geld verstehen!"

Steigern Sie Ihre Rentenkonten

Setzen Sie Ihre 401 (k) in den Overdrive. Wenn Sie noch keine vollen Arbeitgeberbeiträge leisten, tun Sie dies. Es könnte auch an der Zeit sein, das Sparkonto von der Ausbildung Ihres Kindes bis zu Ihrem Ruhestand zu kippen. Ihre Kinder können für das College günstige Kredite bekommen; Es gibt kein zinsgünstiges Darlehen für den Ruhestand.

"Wenn Sie aufgrund Ihrer [eigenen] Studentendarlehen hinter Ihrer Altersvorsorge zurückbleiben, dann sind Ihre 40er Jahre der ideale Zeitpunkt, um den Pensionsplan voranzutreiben, anstatt den Bildungsfonds [für Ihr Kind] zu erhöhen", sagt McLay. Er fügt Houchins-Witt hinzu: „Wenn Ihr Einkommen steigt, erhöhen Sie Ihr Altersguthaben. Sie werden es nicht so sehr bemerken, wenn Sie Ihre Beiträge bei jeder Erhöhung erhöhen."

Und bauen Sie weiter auf dem Fundament auf, das Sie in Ihren 20ern gesetzt haben. „Dieser Notfallfonds? Behalten Sie es still - das müssen Sie bis zum Eintritt in den Ruhestand haben - und es wird der erste Dollar sein, den Sie ausgeben können, wenn Sie in den Ruhestand gehen “, sagt Frank. „Ruhestand klingt nach einem langen Weg, richtig? Das Abitur an der Highschool war erst gestern, oder ?! Im Handumdrehen sind hier die Enkelkinder!"

Versicherung ist wichtig

Jetzt, da Sie Leute haben, die auf Sie zählen, ist es an der Zeit, das Schlimmste zu planen. Lebensversicherung ist wichtig.

Es gibt zwei Haupttypen: die Risikolebensversicherung, die eine bestimmte Dauer (z. B. 10 oder 20 Jahre) abdeckt, und eine dauerhafte (oder vollständige) Lebensversicherung, die so lange besteht, wie Sie leben. Prämien für Laufzeitenverträge sind günstiger, da die Versicherung nur eine begrenzte Zeit dauert, wohingegen Prämien für Dauerversicherungen teurer sind, da sie den Begünstigten einen garantierten Barwert bieten.

"Term Insurance ist reine Versicherung, während permanente Versicherung Teilversicherung und Teilinvestition ist (mit vielen beweglichen Teilen und viel höheren Kosten)", sagt Jarrett Topel, Inhaber von Topel & DiStasi Wealth Management im kalifornischen Berkley. „Die Laufzeitversicherung ist wie eine Miete, und die permanente Lebensversicherung ist wie der Besitz. Und obwohl wir alle gerne Eigentümer gegenüber Mietern sein würden, ist das Mieten oft am sinnvollsten, bis Sie über erhebliche Vermögenswerte und Einkommen verfügen. “

Len Cohen, Inhaber der CF Services Group in Gaithersburg, Maryland, stellt fest: „Einige Versicherungspolicen mit Laufzeiten sind wandelbar. Dies bedeutet, dass sie während der ersten Laufzeit in derselben Versicherungsklasse gegen unbefristete Policen ausgetauscht werden können, ohne dass medizinische Fragen gestellt werden. Da Sie nicht sicher sein können, dass Ihre Gesundheit in 10 oder 20 Jahren noch gut ist, wenn Sie finanziell zahlungskräftiger sind, ist dies ein sehr wichtiges Merkmal. “

Es ist nicht zu spät

Vielleicht sind Sie tief in Kreditkartenschulden, Sie haben keine Lebensversicherung und das Sparen für den Ruhestand fühlt sich wie eine Fantasie an. Hier ist die Sache: Sie haben noch zwei oder drei Jahrzehnte Berufsleben vor sich. Es ist nie zu spät, damit anzufangen.

„Ein Treffen mit einem professionellen Planer ist vielleicht das Wichtigste, um sich auf die größten Ausgaben des Lebens vorzubereiten: 20 bis 30 Jahre nach dem Ruhestand und die Bezahlung einer College-Ausbildung“, sagt Pitney. "Viele Lebensereignisse scheinen Pläne zu entgleisen, aber geringfügige Änderungen in Ihren 40ern können auf der Straße erhebliche Gewinne mit sich bringen."

Illustrationen von Brian Yee.