Wann sollten Sie mit dem Sammeln sozialer Sicherheit beginnen?

Von Gary Alt

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Die Entscheidung, wann Sie Sozialversicherungsleistungen beziehen, ist eine der größten finanziellen Entscheidungen, die Sie im Ruhestand treffen. Warum? Die Lebenszeitkosten für eine falsche Entscheidung können enorm sein und den Lebensstil Ihrer Familie erheblich beeinflussen. Wenn Sie bedenken, dass Sie über viele Jahre Ihrer Karriere einen beachtlichen Betrag beigetragen haben, stellen Sie sicher, dass Sie sich und Ihre Familie nicht zu kurz kommen.

Betrachten Sie ein hypothetisches Beispiel: Bob wird in diesem Jahr 62 Jahre alt und fragt sich, ob er mit dem Sammeln von Leistungen beginnen sollte. Wenn er bis zu seinem vollen Rentenalter von 66 Jahren wartet, erhält er 24.000 Dollar pro Jahr. Wenn Sie im Alter von 62 Jahren frühe Leistungen erhalten, werden seine Zahlungen um 25% gekürzt, sodass Bob pro Jahr nur 18.000 USD erhält.

Wenn er bis zum Alter von 70 Jahren wartet, erhöht sich seine volle Altersrente um 8% pro Jahr und steigt auf 32.652 USD. Im Alter von 85 Jahren summieren sich diese Zahlungen auf etwa 608.600 USD, verglichen mit nur 547.600 USD, wenn er im Alter von 62 Jahren mit dem Sammeln begann, unter der Annahme, dass Anpassungen der jährlichen Lebenshaltungskosten von 2 Prozent in Prozent vorgenommen werden.

Während es viele Faktoren gibt, die in die Entscheidung einfließen, wann mit der Inanspruchnahme begonnen wird, sind einige von ihnen für die richtige Entscheidung entscheidend.

Wie steht es um deine Gesundheit?

Der einfachste zu berücksichtigende Faktor ist die Gesundheit. Wenn Sie an einer chronischen Krankheit leiden, von der erwartet wird, dass sie Ihr Leben erheblich verkürzt, kann es sinnvoll sein, früher zu sammeln. Warten bis zum Alter von 66 Jahren bedeutet für Bob, dass er bis zum Alter von 79 Jahren leben muss, um die vier Jahre, die er nicht gesammelt hat, auszugleichen.

Vorteile für die Ehefrau - es geht nicht nur um Sie!

Wenn Sie verstorben sind, erhält Ihr Ehepartner Ihre volle Altersrente, wenn seine oder ihre eigene Leistung unter der Ihren liegt. Wenn Sie an einer chronischen Krankheit leiden, die Ihr Leben verkürzen könnte, sollten Sie darüber nachdenken, wie sich Ihre Entscheidung auf den Rest Ihres Lebens auswirkt. In Bobs Fall könnte es sich im Alter von 62 Jahren statt mit 32.652 Dollar im Alter von 70 Jahren auf 18.000 Dollar pro Jahr auswirken, was die Fähigkeit seiner Frau beeinträchtigen könnte, sich in späteren Jahren eine Langzeit- oder Gesundheitsfürsorge zu leisten.

Immer noch am arbeiten?

Ruhestand wird heute oft als die Fähigkeit beschrieben, so viel oder so wenig zu arbeiten, wie Sie möchten, und etwas zu tun, was Ihnen Spaß macht - daher ist es üblich, zumindest ein wenig Einkommen zu haben. Ihre Vorteile werden jedoch in zweierlei Hinsicht beeinflusst, wenn Sie zu viel Geld verdienen.

Erstens, wenn Sie unter Ihrem vollen Rentenalter sind, wird Ihre monatliche Zahlung reduziert, wenn Sie mehr als 15.720 $ verdienen.

Zweitens können bis zu 85% Ihrer Leistungen besteuert werden, wenn Sie mehr als 25.000 US-Dollar (Steuererklärungen als Einzelsteuer) oder 32.000 US-Dollar (gemeinsam eingereichte Ehepartner) verdienen.

Wenn Sie also vorhaben, auch in Teilzeit weiterzuarbeiten, kann es sinnvoll sein, die Leistungen zu verzögern.

Lebensstil braucht

In den frühen Jahren des Renteneintritts sind oft viele Reisen, Essen gehen und körperlich aktiv - alles davon erfordert Geld. In späteren Jahren werden diese Kosten durch höhere Gesundheitskosten ersetzt. Hinzu kommen nichtdiskretionäre Aufwendungen wie Grundsteuern und Transport.

Das Verständnis Ihrer Bedürfnisse im Vergleich zu Ihren Wünschen heute und morgen ist ein heikler Balanceakt.

Lebenserwartung

Wir können nie vorhersagen, wie lange wir leben werden, aber es lohnt sich, diese Statistik in Betracht zu ziehen: Für ein 65-jähriges Paar besteht eine Chance von mehr als 70%, dass mindestens eines von ihnen 85 erreicht.

Neben dem Versuch, den Break-Even-Punkt der Leistungsverzögerung abzuschätzen, bringt die Langlebigkeit Inflationsüberlegungen mit sich. Die Auswirkungen der Inflation auf Ihren Lebensstil über 20 oder 30 Jahre sind erstaunlich - Ihre Lebenshaltungskosten werden sich in dieser Zeit wahrscheinlich verdoppeln. Unabhängig davon, wann Sie Leistungen beantragen, erhalten Sie in den meisten Jahren eine Anpassung der Lebenshaltungskosten.

Wohin von hier aus?

Dies sind einige der wichtigsten Überlegungen, wenn Sie versuchen, Ihre Strategie für soziale Sicherheit zu optimieren. Ich habe hypothetische Dollarbeträge als Beispiele verwendet, aber Sie können Ihre eigenen Leistungsbeträge in den verschiedenen Altersstufen erhalten, indem Sie eine persönliche Erklärung unter ssa.gov/myaccount herunterladen.

Noch ein letzter Hinweis: Wenn Sie Sozialversicherung in Anspruch nehmen und später feststellen, dass die Aussetzung Ihrer Leistungen finanziell vorteilhaft ist, können Sie Ihren Antrag zurückziehen und die Sozialversicherungsverwaltung zurückzahlen. Der einzige Haken ist, dass Sie sie vor 12 Monaten, nachdem Sie Anspruch auf Altersrente hatten, benachrichtigen müssen.

Mit einer intelligenten Strategie für soziale Sicherheit können Sie im Laufe Ihres Lebens mehrere Zehntausend Dollar mehr in die Tasche stecken.