Wann sollten und sollten Sie nicht auf Ihre Roth IRA tippen

Die meisten Vorsorgekonten dienen einem einzigen Zweck: Das Geld fließt bis zur Pensionierung ein und bleibt, bis der Anleger 59 1/2 Jahre alt ist. Ziehen Sie es früh heraus, und Sie müssen Steuern und Strafen zahlen.

Verständlicherweise passt diese langwierige Absperrung nicht immer gut zu jüngeren Anlegern. Sicherlich brauchen Sie dieses Geld jetzt nicht, aber es könnte viele zukünftige Umstände geben, unter denen Sie sich vielleicht befinden. Wenn Sie Tausende von Dollars hinter Gittern hinterlegt haben, werden Sie nicht aus einem Arbeitsplatzverlust befreit, können Sie nicht mehr Schulden machen oder die Tür zu Ihrem ersten Zuhause aufschließen.

Geben Sie das Roth-Konto für die individuelle Altersvorsorge ein. Roth IRA-Beiträge werden mit Steuern nach Steuern gezahlt, daher sind die Ausschüttungen im Ruhestand steuerfrei. Das ist ein guter Vorteil, aber es gibt noch mehr: Da Sie Uncle Sam bereits vollständig erstellt haben, können Sie Ihre Beiträge jederzeit ohne Steuer oder Strafe abheben. Das Wort "Beiträge" ist hier wichtig; Der IRS hat andere Regeln für die Entnahme der Erträge der Investition, die besteuert oder bestraft werden können, wenn die Ausschüttung nicht qualifiziert ist.

Sie können eine Roth IRA verwenden, um für den Ruhestand zu sparen, während Sie wissen, dass Ihre Ersparnisse einen Umweg bedeuten können, falls Sie dies benötigen oder möchten. Aber nicht jeder Umweg ist würdig. So können Sie entscheiden, wann Sie Ihre Roth IRA vorzeitig abtippen dürfen.

Betrachten Sie andere Geldquellen

In einer idealen Welt hätten Sie alles - ein Sparkonto für kurzfristige Ziele, ein weiteres, das Ihre Notfallkasse hält, und ein Roth-IRA für den Ruhestand. In der realen Welt braucht es Zeit, um diese Art finanzieller Sicherheit aufzubauen. In der Zwischenzeit ist es in Ordnung, die Multitasking-Fähigkeiten der Roth IRA zu nutzen, aber nicht zu missbrauchen.

„Was wir mit jüngeren Kunden tun, ist ein Liquiditäts-Orderauftrag“, erklärt John Gajkowski, zertifizierter Finanzplaner und Gründer der Money Managers Financial Group in Oak Brook, Illinois. „Checkkonten kommen zuerst, dann Geldmarkt- oder Sparkonten. Wir positionieren den Roth sowohl als Vorsorgekonto als auch als Notfallkasse, betonen aber wirklich die Idee des Notfalls. “

Roth IRAs verfügen jedoch über jährliche Beitragsbegrenzungen - derzeit 5.500 USD für Personen unter 50 Jahren und 6.500 USD für diejenigen, die 50 Jahre oder älter sind -, so dass Sie Ihr Geld nicht einfach auffüllen können. Das bedeutet, dass Ihre Sparziele einen separaten Notfallfonds enthalten sollten, auch wenn der Start mager ist.

Lassen Sie sich von den Zinssätzen leiten

Die Entscheidung, Schulden zu zahlen oder zu investieren, ist im Allgemeinen auf einen Zinssatz zurückzuführen: Wenn der Zinssatz für die Schulden höher ist als eine angemessene Anlagerendite - 6% sind eine gute Schwelle - konzentrieren Sie sich auf die Tilgung dieser Schulden. Wenn die Rate niedriger ist, ist es möglicherweise besser, Mindestzahlungen zu leisten.

Die Entscheidung in einem anderen Beispiel fällt in die gleiche Richtung: Ohne andere Bargeldquellen, wenn die anfallenden Kosten einer Guthaben-Kreditkarte von 0% belastet werden könnten - eine, die Sie in voller Höhe auszahlen können, bevor der Zinssatz steigt - Dies ist oft eine bessere Option, als Ihre Roth-IRA-Beiträge zu nutzen.

"Wenn Sie einen kostenlosen Kredit erhalten können, ohne die Beitragsbegrenzung oder die Altersvorsorge zu beeinträchtigen, ist es besser, das Geld in der Roth IRA zu behalten", sagt Doug Amis, zertifizierter Finanzplaner und Präsident von Cardinal Retirement Planning in Cary, North Carolina.

Andere Ausgaben, die Sie ausleihen können, wie Bildung oder Hauskauf, sollten ähnlich abgewogen werden. Berücksichtigen Sie die Kosten eines Studentendarlehens oder der Hypothekenzinssätze im Vergleich zu den Kosten für die Razzia von Roth-IRA-Investitionen, und Sie werden - insbesondere in dem noch immer niedrigen Zinsumfeld - feststellen, dass es besser ist, Kredite aufzunehmen.

Die IRA-Regeln von Roth bieten unter bestimmten Umständen eine zusätzliche Dosis Flexibilität, wenn Sie mehr als den von Ihnen eingebrachten Beitrag benötigen. Erstmalige Käufer von Eigenheimen können bis zu 10.000 US-Dollar steuer- und strafungsfrei abheben, sofern sie die Roth mindestens fünf Jahre lang besitzen. Einnahmen können auch für qualifizierte Schulungskosten, z. B. für die Graduiertenschule, ohne Strafe gezahlt werden, obwohl Sie für den Abzug eine Einkommenssteuer zahlen müssen.

Es ist kein kostenloses Mittagessen

Die Flexibilität einer Roth IRA macht es zu einer verlockenden baumelnden Möhre. Daher ist es wichtig, sich an das Endziel zu erinnern. Die Steuervergünstigung, mit der Sie vollen Zugang zu Ihren Beiträgen haben, macht sie auch zu einem mächtigen Pot von steuerfreiem Geld, wenn Sie in den Ruhestand gehen - wenn diese Beiträge investiert bleiben.

„Je jünger Sie sind, desto besser ist ein Roth IRA, weil er eine kleine Eichel nehmen und daraus eine sehr große Eiche machen kann“, sagt Gajkowski. "Am Ende zahlen Sie Steuern für die Eichel, nicht für die Eiche."

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Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.