Wickeln Sie sich durch das Labyrinth der Rentenoptionen

Von Audrey Jones

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Vor nicht allzu vielen Jahren erhielten die Mitarbeiter des Unternehmens nach der Pensionierung eine goldene Uhr sowie monatlich eine Rentenüberprüfung für den Rest ihres Lebens. In jüngerer Zeit sind die Rentenoptionen zahlreicher und verwirrender geworden. Die Rentenfinanzierung ist für Arbeitgeber schwieriger geworden, und die Verwaltung dieser Renten ist so viel komplexer geworden, dass die Unternehmen es vorziehen, sich dieser Verantwortung vollständig zu entziehen. Infolgedessen sehen wir die vielleicht verwirrendste Rentenoption, die es bisher gab: die Kapitalverteilung. Das heißt nicht, dass die Pauschaloption keine Überlegung wert ist. weit davon entfernt, aber verstehen Sie, dass es die Art und Weise des Unternehmens ist, die Verantwortung auf Sie zu übertragen. Mehr dazu später.

Die traditionelle Rente bietet Zahlungen für den Rest des Lebens eines Arbeitnehmers nach der Pensionierung. Die Verantwortung für diese Zahlung liegt beim ehemaligen Arbeitgeber des Rentners. Rentner wünschen sich die Zusicherung, dass die Zahlungen auf Lebenszeit fortbestehen werden. Da jedoch viele Renten nicht ausreichen, ist dies nicht unbedingt garantiert. Vielleicht möchten Sie mehr Kontrolle.

Gerades Leben gegen Gelenk und Überlebende

Wenn Sie traditionelle Zahlungen bevorzugen, haben Sie die Wahl. Eine verheiratete Person muss entscheiden, ob sie die Option „Straight Life“ oder „Joint and Survivor“ wählen möchte. Bei geradem Leben erhalten Sie Zahlungen, bis Sie sterben, aber Ihr Ehepartner erhält nach Ihrem Tod keine Leistungen. Bei der Option für gemeinsame und Hinterbliebene erhalten Sie geringere Zahlungen als bei einem reinen Leben. Ihr Ehepartner erhält jedoch nach Ihrem Tod weiterhin Zahlungen. Ein Versicherungsmathematiker berechnet, wie viel von der „ursprünglichen“ Rente einbehalten werden muss, um die Beihilfe Ihres Ehepartners nach Ihrem Tod zu finanzieren. Dies kann auf unterschiedliche Weise erfolgen - und in vielen Fällen zu Ihrem Vorteil.

Die nächste Überlegung betrifft die Frage, ob ein Rentner eine Lebensversicherung erhalten kann. Wenn nicht, ist es am besten, bei den Zahlungsoptionen des Unternehmens zu bleiben oder möglicherweise eine Pauschalzahlung zu leisten. Wenn Sie versicherbar sind, haben Sie möglicherweise eine andere Option. Dies beinhaltet einen zweistufigen Prozess:

• Ermitteln Sie zunächst, wie viel Geld Ihr Ehepartner nach Ihrem Tod benötigt - mit anderen Worten, die "Hinterbliebenenrente" Ihres Ehepartners.
• Finden Sie als Nächstes heraus, wie hoch die Prämie für eine Lebensversicherungspolice sein würde, um die Hinterbliebenenrente nach Ihrem Tod zu finanzieren.

Wenn die Kosten der Prämie geringer sind als der Unterschied zwischen den traditionellen Optionen von Joint und Survivor und Straight Life, dann sollten Sie die Versicherung abschließen und die Straight Life-Option in Anspruch nehmen. Sie erhalten höhere Zahlungen, solange Sie noch leben, und Ihr Ehepartner erhält auch nach Ihrem Tod Zahlungen.

Wenn Ihr Ehepartner zuerst stirbt, kann die Versicherungspolice einfach storniert werden. Viele traditionelle Renten erlauben keine Änderungen, sobald die Zahlungen beginnen. Daher könnte es sein, dass Sie eine niedrigere monatliche Zahlung für das Leben erhalten, wenn Sie Mit- und Hinterbliebene genommen hätten. (Hinweis: Es ist wichtig, dass Sie eine Lebensversicherungspolice in der Hand haben, bevor Sie diese Option wählen.)

Pauschalbetrachtung

Nun ist es an der Zeit zu bestimmen, ob eine Pauschalverteilung am besten ist. Stellen Sie sich diese Fragen:

1. Möchten Sie sich um Kinder kümmern, nachdem Sie gestorben sind? Die meisten traditionellen Renten beziehen sich nur auf pensionierte Angestellte und deren Ehepartner. Wenn Sie die Option "Leben und 10 Jahre" haben, werden die Erben nur dann an Erben gezahlt, wenn Sie innerhalb der 10 Jahre nach dem Ruhestand sterben, und diese Zahlungen werden 10 Jahre nach dem Ausscheiden aus dem Ruhestand eingestellt.
2. Wird es Ihnen Ihre Gesundheit verbieten, mit einer durchschnittlichen Lebenserwartung zu leben? Die Berechnungen für die Renten basieren auf der durchschnittlichen Lebenserwartung. Sie erhalten möglicherweise nicht die volle Leistung Ihrer Rente, wenn Sie nicht durchschnittlich gesund sind.
3. Verfügen Sie über ausreichende Einkünfte aus anderen Quellen, um Ihren Ruhestand zu finanzieren? Wenn Sie Einkünfte aus anderen Quellen haben, benötigen Sie möglicherweise keine garantierten Rentenzahlungen.

Wenn die Antwort auf eine dieser Fragen "Ja" lautet, kann eine Pauschalverteilung am besten sein.

Wo fängst du an

Bitten Sie um Hilfe. Lassen Sie sich von einem zertifizierten Finanzplaner beraten, der Ihr Vermögen mindestens sechs Monate vor Ihrer Pensionierung prüfen und organisieren kann. Was Sie über Ihre Optionen nicht wissen, kann Sie verletzen.

Planen Sie ein Meeting mit einem qualifizierten Finanzplaner. Nehmen Sie sich Zeit, um Fragen zu stellen. Klären Sie Ihre Prioritäten und persönlichen Vorlieben und besprechen Sie genau, was Sie im Rentenalter erreichen möchten. Stellen Sie sicher, dass Ihr Planer Ihre Bedürfnisse und nicht nur Ihre Vermögenswerte versteht. Ihr Finanzplaner kann basierend auf Ihren spezifischen Umständen und Wünschen eine individuelle, langfristige Finanzvision erstellen. Fragen Sie den Planer nach einem „Entdeckungstreffen“, um Ihre finanziellen Wünsche und Ihr Profil / Ihre Persönlichkeit zu ermitteln. Die meisten bieten diese Erstberatung kostenlos an. Sie können auf napfa.org nach kostenpflichtigen Planern in Ihrer Nähe suchen.