Wann sollten Sie CDs für Ihre IRA berücksichtigen?

Möchten Sie in den Ruhestand investieren, aber Sie hassen die Idee, in Aktien Aktien zu verlieren, und möchten nur eine sichere Rendite auf Ihrem individuellen Pensionskonto (IRA) erzielen? Oder sind Sie kurz vor dem Ruhestand und müssen das, was Sie gespart haben, auf weniger risikoreiches Material verlagern, das aber trotzdem Einkommen bringt?

Wenn Sie eine der beiden Fragen mit Ja beantworten, kann es sinnvoll sein, in Standard- oder Jumbo-Einlagenzertifikate (CDs oder Jumbo-CDs) zu investieren.

Was ist eine CD?

Eine CD ist ein Sparinstrument, das von Banken angeboten wird, die einen höheren Zinssatz bieten als ein reguläres Sparkonto. Normalerweise erfordert das Investieren in eine CD, dass Sie den Auftraggeber so lange unberührt lassen, bis eine bestimmte Zeit abgelaufen ist oder eine Strafe droht. Das Geld ist für eine Standard-CD bis zu 100.000 USD und für eine Jumbo-CD zwischen 100.000 USD und 250.000 USD versichert. Damit ist es genauso sicher wie ein normales Konto. Kreditgenossenschaften bieten ihren Mitgliedern ähnliche Instrumente, so genannte Aktienzertifikate.

Bei CDs geht es darum, Geld zu sparen und einen höheren Zinssatz zu erzielen als mit einem Sparkonto oder Girokonto. Mit regulären CDs verdienen Sie einen festen Zinssatz, so dass Sie einen vorhersehbaren Strom nahezu risikolosen Einkommens erzielen können. Es gibt auch CDs mit variablem Zinssatz, die einen Zinssatz zahlen, dessen Zinssatz sich basierend auf einem Index oder einem anderen Marktindikator ändert, wodurch das Einkommen weniger vorhersehbar ist, aber eine Möglichkeit bietet, bei höheren Zinssätzen zu profitieren.

Alle CDs haben ein Fälligkeitsdatum. Zu diesem Zeitpunkt erhalten Sie das investierte Geld zuzüglich Zinsen zurück. CD-Laufzeiten können zwischen einem Monat und 10 Jahren liegen. Im Allgemeinen gilt: Je länger die CD, desto höher ist der gezahlte Zinssatz. Sie können eine CD frühzeitig einlösen, es ist jedoch wahrscheinlich, dass Sie mit einer Strafe rechnen müssen, um Zinserträge zu reduzieren oder zu eliminieren.

CDs und Jumbo-CDs gelten wie US-Staatsanleihen als sehr risikoarme Anlagen, da sie durch die Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) versichert sind. Die Aktienzertifikate werden von der National Credit Union Administration, einer US-amerikanischen Agentur wie der FDIC, in gleicher Höhe gesichert. Anfang Juni lag der Zinssatz für CDs bei größeren Beträgen, die über fünf Jahre angelegt wurden, bei bis zu 2,3%.

Wie viel Geld können Sie mit einer CD verdienen?

Angenommen, Sie entscheiden sich für eine Einjahres-CD mit einem Zinssatz von 1,1% für 5.000 USD. Wenn das Zertifikat abläuft, erhalten Sie 55 US-Dollar. Es klingt nicht besonders aufregend, aber es ist immer noch mehr, als Ihr Geld auf einem Geldmarkt- oder Sparkonto im heutigen Niedrigzinsumfeld verdienen würde.

Sind CDs in einer IRA sinnvoll?

Die Zinsen, die Sie von einer CD erhalten, können steuerpflichtig sein, es sei denn, das von Ihnen investierte Geld stammte aus einem steuerlich begünstigten Vorsorgekonto wie einem Roth IRA. Wenn sich die Vermögenswerte in einer traditionellen IRA befinden, werden alle Steuern zurückgestellt, bis Sie mit dem Abheben des Geldes beginnen.

Mit einer IRA von Roth können Sie Steuern auf Erträge oder Kapitalgewinne auf den Vermögenswerten des Kontos vermeiden und das Geld bei der Pensionierung steuerfrei abheben.

Der Kompromiss besteht darin, dass eine Roth-IRA aus besteuerten Einkünften besteht, im Gegensatz zu einem beitragsabhängigen Pensionsplan (401 (k)) oder einer traditionellen IRA, in die Sie ein Einkommen vor Steuern einbringen. Da die Ersparnisse zu dem Zeitpunkt, zu dem sie in eine traditionelle IRA oder 401 (k) gehen, nicht besteuert werden, ist Geld, das bei der Pensionierung aus dem Geld genommen wurde, in der Regel steuerpflichtig.

Ob CDs für Ihre IRA sinnvoll sind oder nicht, hängt von einigen Faktoren ab: Ihrem Alter, Ihrer Risikobereitschaft und Ihren Anlagezielen.

Je jünger Sie sind, desto eher werden Sie besser in Fonds investieren, die Aktien und Anleihen oder sogar einzelne Wertpapiere enthalten, da Sie mehr Zeit haben, um Papierverluste auszugleichen. Wenn Sie beispielsweise im März 2006 Anteile an einem Fonds nach dem Index des Standard & Poor's 500 hatten, hatten Sie bis März 2009 auf Papier mehr als die Hälfte Ihrer Investitionen verloren. Für diejenigen, die anhielten, war dieser Verlust im März 2011 beseitigt worden - fast so, als wäre die globale Finanzkrise nie passiert. Wenn Sie jedoch im März 2006 63 Jahre alt waren und 2009 mit der Einlösung dieser Investition rechneten, könnten Sie sich das Risiko eines Verlusts dieses Geldes in einem Markteinbruch wie dem, der eingetreten ist und die Zeit haben, um auf eine Erholung zu warten, nicht leisten.

Für diejenigen mit der Zeit und der Risikotoleranz waren Aktien traditionell der richtige Ort, um Ihr Geld für die besten Renditen einzusetzen.

Langfristig haben Aktien die meisten Anlagen übertroffen, darunter Staatsanleihen und Anleihen hoher Bonität: Der S & P 500, ein breiter Index für US-Aktien, erzielte von 1928 bis letztes Jahr eine durchschnittliche jährliche Rendite von 11,5%, so eine Studie von New York Universität.

Für diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen und für die nächsten Jahre ein Einkommen einsparen müssen, oder für diejenigen, die nicht riskieren wollen, Geld zu verlieren, es aber nicht bald erwarten wollen, sind CDs eine gute Lösung für die Investition in die IRA Vermögenswerte.

Bild der Einsparungensgläser von Shutterstock