Kredit oder Soll? Ihre Wahl kostete 3% |

Wenn Sie regelmäßig mit einer Debitkarte bezahlen, haben Sie die Frage " Guthaben oder Soll " an der Kasse. Da es sich um eine Debitkarte handelt, sollte diese nicht als Lastschrift ausgeführt werden?

Sie haben tatsächlich die Wahl: Sie können die Transaktion als Lastschrift verarbeiten, indem Sie Ihre persönliche Identifikationsnummer (PIN) eingeben, um den Vorgang abzuschließen führe es als Guthaben aus und unterzeichne den Beleg.

Scheint unkompliziert, richtig - PIN oder Unterschrift? Aber weit weg auf dem Capitol Hill wird ein Krieg geführt über die Gebühren, die die Banken für diesen Dienst verlangen.

Auf der einen Seite sind die Banken, die die Interbankenentgelte beanspruchen, oder "Swipe Fees", notwendig, um die Bearbeitungskosten zu decken die Transaktionen und stellen den Betrugsschutz sicher.

Auf der anderen Seite haben Sie die Händler, die behaupten, dass sie zunehmend ihre Gewinne an die Interbankenentgelte der großen Banken verlieren.

Die Wahl an der Kasse ist mehr als eine persönliche Angelegenheit - Es wirkt sich nachhaltig auf kleine und große Unternehmen aus, die Sie häufig besuchen. Und als Konsequenz dieser versteckten Gebührenstruktur steigen möglicherweise die Preise, die Sie für die Waren und Dienstleistungen zahlen, die Sie brauchen und genießen.

Hier sehen Sie, was hinter den Kulissen von Händlertransaktionen passiert und wie es sich auf Swipe auswirkt Gebühren und Tagespreise *

Kredit- oder Debitkarten

Einkäufe, die als Lastschrift verarbeitet werden, auch als "Online-Transaktion" oder "PIN-Lastschriftverfahren" bezeichnet, werden als elektronische Überweisung (EFT) verarbeitet über Netzwerke wie Star, Pulse, Interlink oder NYCE. Die Verarbeitung zieht das Geld von Ihrem Girokonto fast sofort ab, als ob Sie eine Geldautomatenentnahme vornehmen würden. Online-Transaktionen benötigen Ihre PIN und erlauben Ihnen auch, Bargeld zurück zu erhalten. Transaktionen, die als Lastschrift abgewickelt werden, sind die einzige Option, um zum Zeitpunkt des Kaufs Geld zurückzubekommen.

Für Kredittransaktionen, die auch als "Unterschrift-Lastschrift-Transaktion" oder "Offline-Transaktion" bezeichnet werden, benötigen Sie keine PIN. erforderlich, um eine Quittung oder eine digitale Tastatur zu signieren, um den Vorgang abzuschließen. Kredittransaktionen mit Ihrer Debitkarte werden über eines der wichtigsten digitalen Kreditkartennetze - Visa, MasterCard, Discover usw. - gesendet, je nachdem, mit welchem ​​Netzwerk Ihre Bank verbunden ist.

Unabhängig davon, ob Sie Kredit oder Debit wählen, Sie haben immer noch den gleichen Überziehungsschutz (wenn Sie diese Funktion mit Ihrem Bankkonto autorisiert haben); Sie haben immer noch die Bequemlichkeit, mit einer Karte zu bezahlen, anstatt Bargeld mitzunehmen; und Sie haben immer noch den Vorteil, dass Sie keinen Scheck schreiben müssen.

Aber der Unterschied in den versteckten Gebühren, die hinter den Kulissen gesammelt werden, verursacht einen totalen Kampf zwischen Banken und Einzelhändlern - und treibt die Kosten von alltäglichen Notwendigkeiten wie Nahrungsmittel, Gas und Kleidung.

Interbankenentgelte - Die Kosten des Geschäfts

Die Interbankenentgelte belaufen sich auf 20,5 Milliarden US-Dollar an jährlichen Bearbeitungsgebühren, die Händler für das Privileg zahlen, Plastik als Zahlungsmittel zu akzeptieren. Die durchschnittliche Swipe-Gebühr pro Transaktion belief sich im Jahr 2010 auf 0,44 USD.

Für Offline-Transaktionen mit einem der wichtigsten Kreditkarten-Netzwerke (die "Kredit" -Option, die wir bereits erwähnten), arbeitet die kartenausgebende Bank oder Kreditgenossenschaft mit eine der größten Kreditkartengesellschaften, die ihren Bearbeitungsservice nutzen.

Diese Gebühr beträgt etwa 2% - 3% des gesamten Kaufpreises, der vom Händler bezahlt wird. Diese Gebühr wird dann auf drei Arten aufgeteilt: Die Mehrheit geht an die kartenausgebende Bank, ein Prozentsatz wird auch an die Kreditkartengesellschaft gezahlt, und schließlich wird ein kleiner Teil an die Bank des Händlers gezahlt.

# - ad_banner_2- # Anbieter von Online-Transaktionen wie Star, Pulse, Interlink oder NYCE arbeiten auch mit Banken und Kreditgenossenschaften Vereinbarungen über die Nutzung ihrer elektronischen Überweisungsnetze aus. Im Gegensatz dazu betragen diese Abschlüsse in der Regel eine Abwicklungsgebühr von 1% des Gesamtkaufpreises.

Von den beiden Wahlmöglichkeiten würden Händler bevorzugen, dass Sie die Debit-Option wählen, weil sie einen höheren Prozentsatz der Transaktionssumme behalten. Deshalb, wenn Sie Ihre Debitkarte bei Ziel (NYSE: TGT) , Wal-Mart (NYSE: WMT) oder Whole Foods (NASDAQ: WFM) wischen , erscheint die Debit-Option als erste auf dem Bildschirm. Um die Transaktion als Gutschrift auszuführen, müssen Sie "Abbrechen" auswählen oder zu einem zweiten Bildschirm für die Kreditoption wechseln.

Am Ende der Bank zahlt die Swipe-Gebühr die Prämien und Cashback-Angebote, die sie verwenden als Anreiz, sich für ihre Karten anzumelden. Und sie zahlen gute Werbedollars, um die Konsumenten in die Wahl der "Kredit" -Verarbeitungsart zu lenken.

Eine Erhöhung von Debitgebühren bedeutet schließlich, dass Händler ihre Preise erhöhen, um die Swipe-Gebühren zu decken. Dies bedeutet, dass die Verbraucher die Rechnung bezahlen, unabhängig davon, ob Sie mit Bargeld, Kreditkarte oder Debitkarte bezahlen. Am Ende zahlen Sie sich für jene Vergünstigungen und Geschenkkarten, von denen Sie denken, dass Sie sie kostenlos bekommen.

Was das alles für Verbraucher und Händler bedeutet

Im Juli 2010 hat sich der Kongress mit diesem Problem beschäftigt in das Gesetz der Dodd-Frank Wall Street Reform und Verbraucherschutzgesetz. In der Gesetzesvorlage zur Finanzregulierung war der Durbin-Zusatz enthalten, der die Swipe-Gebühr-Reform betrifft, die der Federal Reserve die Befugnis gab, Debitkarten-Bearbeitungsgebühren zu begrenzen. Ein solcher Vorschlag der Zentralbank schlug vor, die Gebühren auf 0,12 USD pro Transaktion zu begrenzen, was eine Reduktion von 73% gegenüber dem aktuellen Durchschnitt bedeutet.

Die Federal Reserve ist letztendlich dafür verantwortlich, die offiziellen Bankregeln für diese Reformen bis April 2011 zu schreiben Seien Sie sicher, dass sowohl Banklobbyisten als auch Händlerlobbyisten große Dollars ausgeben, um ihren Weg zu finden.

Mehr und mehr scheint es, dass der Durbin-Änderungsantrag, indem er versucht, den Preis von Konsumgütern niedrig zu halten, die Preise für Finanzgüter sichergestellt hat wird steigen, da die Banken versuchen, den Verlust von Interbankenentgelten zurückzufordern.

Wenn die Swipe-Gebührenreform wie vorgeschlagen ausfällt, können die Verbraucher höhere Gebühren für Girokonten und damit verbundene Dienste wie den Zugriff auf Überprüfungshistorien und andere Online-Dienste erwarten. Verbraucher können auch erwarten, dass kostenlose Girokonten und Debit-Belohnungskarten schnell der Vergangenheit angehören. Um die Gebührenobergrenze zu bekämpfen, haben die Banken alarmierender Weise damit gedroht, bei Debittransaktionen Tageslimits von 100 US-Dollar zu setzen. Zum Beispiel, wenn Sie daran gewöhnt sind, $ 100 oder mehr im Supermarkt zu verbringen, müssen Sie möglicherweise über alternative Möglichkeiten nachdenken, um Ihre Kasse abzuschließen.

Aber wenn Banken und ihre Kunden die Verlierer in diesem Krieg sind, Händler und ihre Kunden können die Gewinner sein. Händler können Rabatte anbieten, abhängig davon, welche Marke der Kreditkarte Sie verwenden (die Karte von Discover belastet normalerweise niedrigere Interbankenentgelte) oder basierend auf Ihrer Zahlungsweise. Wenn Sie mit Bargeld bezahlen, können Sie bis zu 3% Rabatt auf Ihren Einkauf erwarten.

Die investive Antwort: Am Ende ist es nicht sicher, wie Swipe-Reform die Verwendung und Bezahlung von Debitkarten beeinflusst Transaktionen. Aber die versteckten Gebühren, die die Kosten für Waren und Dienstleistungen im vergangenen Jahrzehnt langsam in die Höhe getrieben haben, sind endlich ans Licht gekommen. Nun liegt es an den Gesetzgebern, zu entscheiden, ob das Big Banking weiter davon profitiert, oder ob die Verbraucher und Händler eine Pause von versteckten Interbankenentgelten einlegen können.

Um mehr über Interbankenentgelte und Swipe-Reform zu erfahren, besuchen Sie diese Seiten:

www.privacyrights.org

www.nacsonline.com

Foto Komplimente von Pongky.