Ziel der Feds ist es, eine erschwingliche Kfz-Versicherung zu definieren

Konsumentenvertreter haben seit langem behauptet, dass Autofahrer mit niedrigem Einkommen in Bezug auf Kfz-Versicherungsangebote gerissen werden. Die Versicherungsbranche geht davon aus, dass die Deckung erschwinglicher wird und ein geringeres Budget für die Fahrer in Anspruch nimmt als viele andere Notwendigkeiten. Nun versucht eine Bundesbehörde eine offizielle Definition einer erschwinglichen Kfz-Versicherung speziell für die Haftpflichtversicherung, die praktisch alle Autofahrer kaufen müssen.

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Was ist erschwinglich?

In allen Bundesstaaten außer New Hampshire müssen die Fahrer mindestens einen Mindestbetrag für die Kfz-Haftpflichtversicherung abschließen. Die Mindestmenge und andere erforderliche Deckungen variieren je nach Bundesstaat.

Das Bundesversicherungsamt, das verfolgt, ob traditionell unterversorgte Gemeinden Zugang zu einer erschwinglichen Versicherung haben, hat vorgeschlagen, die Kfz-Haftpflichtversicherung als erschwinglich zu definieren, wenn sie weniger als 2% des Einkommens eines Haushalts kostet. Anstatt eine einheitliche Schwelle auf der Grundlage eines nationalen Durchschnitts festzulegen, würde das Amt die Erschwinglichkeit testen, indem die Schwelle auf bestimmte Orte angewandt wird, einschließlich in Stadtgebieten und in Gebieten mit überwiegend Minderheitenbewohnern.

US-amerikanische Autofahrer gaben im Jahr 2014 durchschnittlich 1,7% ihres Einkommens - oder 1,112 USD des durchschnittlichen Einkommens von 66.877 USD - für die Kfz-Versicherung aus, laut Bureau of Labor Statistics. Die niedrigsten 60% der Verdiener gaben mehr als 2% ihres Einkommens für die Deckung aus, und die niedrigsten 20%, die durchschnittlich 10.308 USD pro Jahr erzielten, gaben 4,9% ihres Einkommens - oder 501 USD - für die Kfz-Versicherung aus, zeigen BLS-Daten.

"Die unbezahlbare Autoversicherung lässt viele Amerikaner in der Zwangslage stehen, entweder nicht zu fahren, was ihre wirtschaftlichen Möglichkeiten dramatisch einschränkt, oder das Fahren ohne Versicherung, was nicht nur illegal ist, sondern auch sie und andere Fahrer gefährdet", schrieb eine Koalition von Verbrauchergruppen Brief vom 31. August an das Bundesversicherungsamt.

Die Kfz-Versicherung widersetzt sich dem vorgeschlagenen Standard

Die Amerikanische Versicherung für Unfallversicherer behauptet, dass die Kfz-Versicherung bereits für Fahrer erschwinglich ist, die weniger als 20.000 US-Dollar pro Jahr verdienen. Seine Analyse der BLS- und Census-Daten zeigt, dass Amerikaner mit niedrigem Einkommen ungefähr halb so viel für Autoversicherungen ausgeben wie für Unterhaltung. Sie geben außerdem fast 60% weniger für Versicherungen aus als für Benzin und Motoröl und 85% weniger für Versicherungen als für Lebensmittel.

"Nur weil sich ein Haushalt mit einem Jahreseinkommen von 100.000 US-Dollar leisten kann, beispielsweise 1.000 US-Dollar für eine Kfz-Versicherung zu zahlen, bedeutet nicht, dass ein Haushalt mit einem Jahreseinkommen von 20.000 US-Dollar nicht den gleichen Betrag für die Autoversicherung leisten kann Gruppe schrieb als Antwort auf die FIO.

Schließlich gibt die Gruppe an, dass die Unternehmen „die Kosten für die Kfz-Versicherungsprämien nur wenig oder gar nicht kontrollieren können“, und fügte hinzu: „Die Ratemaking ist ein objektiver Prozess, der auf der Bewertung der versicherten Risiken und den damit verbundenen Kosten basieren muss.“ Die hohen Kosten für ärztliche Versorgung und Autoreparaturen - und die hohe Schadenhäufigkeit - treiben die Prämien für alle Fahrer in bestimmten Bereichen unabhängig vom Einkommen hoch.

Der Insurance Research Council, eine weitere von der Industrie unterstützte Forschungsgruppe, argumentierte kürzlich in einem Bericht, dass Autofahrer aller Einkommensstufen in den letzten Jahrzehnten einen sinkenden Prozentsatz ihres Einkommens für die Kfz-Versicherung ausgegeben hätten. Mit BLS-Daten schätzt der Rat, dass die Fahrer mit niedrigem und mittlerem Einkommen bisher in diesem Jahrzehnt rund 2,8% ihres Einkommens für die Kfz-Versicherung ausgegeben haben, verglichen mit 3,4% in den 1990er Jahren.

Die Befürworter der Verbraucher antworten

Stephen Brobeck, Exekutivdirektor von Consumer Federation, sagt, dass die Versicherer die Treiber mit niedrigem und mittlerem Einkommen überbewerten, indem sie die Prämien zunehmend auf Faktoren stützen, die nicht direkt mit Risiken verbunden sind, darunter Bildung, Beruf, Familienstand, Eigenheimbesitz und Kredit-Score.

Eine kürzlich durchgeführte Studie von Investmentmatome ergab, dass Verbraucher mit schlechter Bonität für die Kfz-Versicherung durchschnittlich zwischen 76% und 123% mehr zahlen als Verbraucher mit hervorragenden Krediten in den untersuchten Staaten. Im Vergleich dazu könnte ein Fahrer mit hervorragender Kreditwürdigkeit, der eine DUI erhalten hat, für die Versicherung zwischen 35% und 75% mehr zahlen.

"Unsere Erklärung, die von jeder Forschung, die wir durchgeführt haben, bestätigt wurde, ist, dass große Kfz-Versicherer nicht am Verkauf von Mindesthaftpflichtversicherungen interessiert sind", sagt Brobeck und fügt hinzu, dass reichere Kunden, die zusätzliche Deckung und mehrere Versicherungsverträge erwerben, wie Auto- und Hausbesitzer Versicherung - sind wünschenswerter.

Das Bundesversicherungsamt hat vor kurzem Kommentare zu der vorgeschlagenen Definition der Erschwinglichkeit abgegeben. Nach der Fertigstellung wird das Büro die Versicherungskosten überwachen. Obwohl das Amt nicht dazu befugt ist, mehr zu tun, könnte die Erschwinglichkeitsmaßnahme neue staatliche Regelungen oder möglicherweise eine erweiterte Rolle des Bundes in der Versicherungsbranche motivieren.

Hilfe ist da draußen

In einigen Bundesstaaten können einkommensschwache Fahrer die Erschwinglichkeitsprogramme der Kfz-Versicherung in Anspruch nehmen:

• Das kostengünstige Auto-Versicherungsprogramm in Kalifornien bietet eine grundlegende Haftpflichtversicherung für 213 bis 472 USD pro Jahr. Die Prämien variieren je nach Bezirk. Das Programm steht Fahrern ab 19 Jahren offen, die ein Auto im Wert von nicht mehr als 25.000 USD besitzen und die Einkommensgrenzen einhalten - zum Beispiel 60.625 USD für eine vierköpfige Familie.
• New Jerseys spezielle Kfz-Versicherung Bietet eine Krankenversicherung für 365 US-Dollar pro Jahr (360 US-Dollar, wenn alle gleichzeitig bezahlt werden) für Fahrer, die für den Bundesstaat Medicaid mit Krankenhausaufenthalt berechtigt sind. Es deckt keine Verletzungen oder Schäden ab, die der Fahrer verursacht.
• Das kostenlose, fehlerfreie Autoversicherungsprogramm von Hawaii bietet eine kostenlose Abdeckung für Personen, die finanzielle Unterstützung oder zusätzliche Einkommensleistungen erhalten.

Wenn Ihr Bundesstaat ein solches Programm nicht anbietet oder Sie sich nicht qualifizieren, können Sie am besten dafür sorgen, dass Sie nicht mehr bezahlen, als Sie müssen, indem Sie nach Angeboten für Autoversicherungen suchen. Mit unserem Vergleichstool für Autoversicherungen vor Ort können Sie Preise vergleichen.

Aubrey Cohen ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

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