Die Tipps zur Lebensversicherung eines Finanzberaters für Millennials

Laut einer Studie der Lebensversicherungs-Forschungsgruppe LIMRA (2015) glaubt ein niedriger Prozentsatz der Millennials - zusammen mit ihren Pendants in der vorangegangenen Generation X -, dass sie jemals eine Lebensversicherung abschließen werden. Es ist verständlich: Wenn Sie jung sind, ist das Letzte, woran Sie denken, das, was Ihre Erben tun werden, nachdem Sie gegangen sind.

Wenn Sie jedoch bestimmte finanzielle Verpflichtungen haben, möchten Sie eine Lebensversicherung abschließen, insbesondere wenn Sie ein Haus kaufen oder eine Familie gründen.

Die Lebensversicherung ist einfach genug: Sie zahlen eine Prämie und Ihre Erben erhalten eine Pauschalleistung, wenn Sie weg sind. Die gesamte Lebensversicherung bleibt - sofern Sie die Prämien bezahlen - lebenslang in Kraft und verfügt über eine Anlagekomponente. Die Laufzeitversicherung, die günstiger ist, deckt Sie für einen bestimmten Zeitraum ab, beispielsweise 10 oder 20 Jahre.

Wenn Sie entscheiden, ob Sie eine Lebensversicherung benötigen, kann dies als eine vom Rest Ihres Finanzplans getrennte Gegenleistung erscheinen, aber tatsächlich hängt es mit vielen anderen finanziellen Entscheidungen zusammen. Wir haben Brian McCann, einen Finanzberater in San Jose, Kalifornien, gefragt, was Millennials sonst noch wissen sollten, wenn es um die Lebensversicherung geht.

Warum erwarten so wenige Millennials eine Lebensversicherung?

Ich vermute, wenn Sie im Alter von 18 bis 34 Jahren eine Generation gefragt haben, ob sie der Meinung sind, dass sie eine Lebensversicherung brauche, würde ein niedriger Prozentsatz sagen, dass dies der Fall wäre. In diesem Alter war die Versicherung sicherlich die geringste meiner Überlegungen.

Aber die Ehe, eine Hypothek und Kinder haben die Lebensversicherung zu einem Teil unserer Finanzplanung gemacht, und das gilt auch für viele Millennials. Wenn Sie jung sind, geben Sie viel Energie für Ihre persönliche Situation aus. Wenn Sie älter werden, sorgen Sie sich mehr um andere in Ihrem Leben. Bei der Lebensversicherung geht es grundsätzlich nicht um Sie - es geht um die anderen in Ihrem Leben, die Ihnen wichtig sind.

Was sollten Millennials über die Vorteile der Lebensversicherung wissen?

Während sie sich dies vielleicht noch nicht vorstellen können, werden viele, die sich in ihren 20ern und frühen 30ern befinden, jetzt folgendes tun:

• Haben Sie Kinder, die sie finanziell schützen möchten.
• Beginnen Sie ein Geschäft mit Partnern. Sie möchten möglicherweise ihre Partner und sich selbst im Falle des Todes oder einer Behinderung eines der Teammitglieder schützen.
• Seien Sie wohlhabend und wollen Sie eine Versicherung für die Nachlassplanung.
• Haben Sie Familienmitglieder, die besondere Bedürfnisse haben und für ihr gesamtes Leben fortlaufende Pflege benötigen.

Versicherungen können für den Transfer eines Risikos eingesetzt werden, dessen Eintrittswahrscheinlichkeit sehr gering ist, jedoch katastrophal wäre, wenn sie es taten, oder gegen etwas sicheres, wie den Tod, schützen, das jedoch ein unbekanntes Timing hat.

Wie sollten Millennials entscheiden, welche Art von Versicherung sie kaufen sollen?

Die meisten Versicherungsbedürfnisse haben eine Zeitbegrenzung - Sie müssen sich beispielsweise versichern, damit sich Ihre Kinder in ihrer Jugend kümmern können. Sobald sie alt genug sind, um für sich selbst zu sorgen, brauchen Sie keine Versicherung mehr zu tragen. Dies würde auf den Kauf einer Risikolebensversicherung hinweisen.

Wenn Sie definitiv eine dauerhafte Versicherung brauchen, statt einer befristeten Versicherung, weil Sie nach Ihrem Tod ein Problem haben, das Liquidität benötigt, sollten Sie es kaufen. Dauerhaftversicherungen wie die gesamte Lebensversicherung sind aus einem bestimmten Grund teurer: Sie sollen immer ausbezahlen. Deshalb enthält es eine Anlagekomponente - es muss Erträge erwirtschaften, die die Versicherung bis ins hohe Alter und bis zum Tod bezahlen können.

Es gibt keinen Grund dafür, dass Personen nicht über mehrere Versicherungspolicen verfügen können, um mehrere Probleme zu lösen. Zum Beispiel ist es üblich, eine Haftpflichtversicherung zu haben, wenn Ihre Kinder jung sind. Dies könnte mit einer gesamten Lebenspolitik verbunden sein, die der Geschäftskontinuität dient. Diese Politik würde den Geschäftspartnern die Liquidität geben, um einen Partner im Falle seines Todes aufzukaufen, und den Erben statt des Geschäftsinteresses Geld zur Verfügung stellen.

In welchen Fällen sollten Millennials eine Lebensversicherung vermeiden?

Sie sollten fast immer eine Versicherung vermeiden, wenn:

• Sie sind jung, alleinstehend und haben keine Abhängigen.
• Jemand versucht, Ihre Versicherung als "Ruhestand" zu verkaufen, und Sie haben Ihre steuerlich begünstigten Beiträge nicht auf die Pläne 401 (k), IRA und Roth IRA maximiert.
• Sie erleben Hochdruck-Verkaufstaktiken. Versicherungen werden oft verkauft und nicht gekauft. Mit anderen Worten: Ein Verkäufer bringt - manchmal sehr überzeugend - einen Fall vor, warum jemand es kaufen sollte. Meiner Ansicht nach ist die Versicherung nur ein Hilfsmittel, um bestimmte Probleme zu lösen, und Sie sollten nicht dazu gezwungen werden, sie zu kaufen, ohne ein klares Verständnis der Kosten und des Nutzens zu haben.