Eigenkapital zur Konsolidierung der Schulden: Wiegen Sie die Vor- und Nachteile?

Möglicherweise ziehen Sie in Betracht, Ihren Eigenheimwert anzulegen, um Ihre Kreditkartenschulden zu konsolidieren. Dies ist ein Schritt, der Ihre Zinskosten senken kann, aber Risiken birgt. Aufgrund dieser Risiken empfiehlt Investmentmatome, dass Sie Eigenheimkapital für Notfälle reservieren.

Betrachten Sie diese Vor- und Nachteile:

Pros

• Die Zinssätze für Eigenheimkredite und Kreditlinien sind wesentlich günstiger als für Kreditkarten
• Der Zinssatz für das Darlehen ist normalerweise steuerlich absetzbar. Kreditkarteninteresse ist nicht

Cons

• Wenn Sie Ihr Haus als Sicherheit haben, riskieren Sie die Abschottung, wenn Sie nicht zahlen können
• Wenn der Wert Ihres Hauses nachlässt, kann es sein, dass Sie mehr haben, als es wert ist
• Die Rückzahlungsfrist kann 10 Jahre oder länger betragen
• Das Darlehen selbst behandelt keine problematischen Ausgabengewohnheiten
• Kreditkartenschulden lassen sich leichter in Konkurs abwickeln

Ein Hausbesitzer mit guter Bonität hat wahrscheinlich bessere Möglichkeiten, die das Haus nicht gefährden. Ein Hausbesitzer mit wackligen Finanzen sollte unbesicherte Schulden, die im Konkurs gelöscht werden können, nicht zu gesicherten Schulden bewegen, die dies nicht können.

Überlegen Sie sich zuerst andere Optionen

Die zwei Fragen, die Sie stellen sollten, wenn Sie eine Strategie zur Konsolidierung von Kreditkartenschulden prüfen, sind:

• Kann ich mit diesem Plan meine Verbraucherschuld innerhalb von fünf Jahren abbezahlen?
• Ist meine Gesamtverschuldung weniger als die Hälfte meines Bruttoeinkommens?

Warum fünf Jahre? Dies ist die maximale Zeit, die Sie benötigen, um Zahlungen für die Insolvenz von Kapitel 13 oder einen Schuldenverwaltungsplan zu leisten - danach ist Ihre Schuld vollständig eingezogen. Kapitel 7 Konkurs würde Ihre Schulden sofort beseitigen und Sie auf einen Weg zur Wiederherstellung Ihres Kredits bringen.

Ein Nein zu jeder Frage weist auf eine zu hohe Verschuldung hin. Ihre beste Option ist, einen Anwalt oder Kreditberater bezüglich Schuldenerlass, einschließlich Schuldenmanagement oder Insolvenz, zu konsultieren.

Optionen für kleinere Schulden, die Ihr Zuhause nicht gefährden, sind:

0% Balance Transfer Card: Für Personen mit guter oder ausgezeichneter Kreditwürdigkeit bieten Emittenten Guthaben-Überweisungskarten mit einleitenden zinslosen Zeiträumen von sechs Monaten bis zwei Jahren an. Dies ist normalerweise die günstigste Option für diejenigen, die sich dafür qualifizieren.

Privat Darlehen: Für die meisten Kreditnehmer sind die Zinssätze für Schuldenkonsolidierungsdarlehen niedriger als für reguläre Kreditkarten. Die Rate, die Sie erhalten, hängt von Ihrer Kredithistorie und Ihrem Einkommen ab.

>> MEHR: Berechnen Sie die persönlichen Darlehenssätze

Eigenheimkredit oder HELOC?

Wenn Sie andere Optionen ausschließen, die Vor- und Nachteile der Konsolidierung mit Eigenheimwerten abwägen und feststellen, dass dies der gangbare Weg ist, haben Sie die Wahl zwischen einem Eigenheimkredit oder einem HELOC.

Eigenheimkredite sind eine Art Zweithypothek, die sich nach dem Wert Ihres Eigenheims richtet, als Sie für Ihre Primärhypothek schulden. Sie erhalten eine Geldsumme, oft mit Schließungskosten, die Sie dann zur Tilgung Ihrer Schulden oder für andere Zwecke verwenden können. Sie haben eine feste monatliche Zahlung und einen Rückzahlungsplan.

Pros:

• Normalerweise eine niedrige, feste Rate
• Feste Darlehenszahlungen können einfacher zu budgetieren sein als variable Kreditkartenzahlungen
• Informieren Sie sich über das genaue Auszahlungsdatum Ihres Darlehens
• Keine Versuchung einer revolvierenden Kreditlinie

Con:

• Die Kosten für den Abschluss im Vorfeld können hoch sein

HELOCs sind zweite Kreditkarten, die wie Kreditkarten strukturiert sind. Anstatt eine Pauschale zu erhalten, ziehen Sie das benötigte Geld ab - beispielsweise um Kreditkartenguthaben abzuzahlen - mithilfe von Schecks oder einer mit der Kreditlinie verknüpften Debitkarte. Sie zahlen nur für das Guthaben, das Sie verwenden, häufig Zinssätze, die einige Prozentpunkte unter dem Durchschnittssatz für Kreditkarten liegen.

Pros:

• Normalerweise eine niedrige, variable Rate
• Einige haben keine oder niedrige Abschlusskosten

Nachteile:

• Anpassbare Sätze bedeuten, dass die Zahlungen steigen könnten
• Härter zu budgetieren
• Einfacher Zugang zu Kreditlinien kann die Budgetierungsbemühungen sabotieren
• Zinsoption kann nur zu einer Verschuldung führen

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Jeanne Lee ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.