Pflegeversicherung erklärt

Warum eine Pflegeversicherung abschließen?

Laut den Angaben des US-amerikanischen Department of Health and Human Services werden 70% der 65-Jährigen in den kommenden Jahren irgendeine Form der Langzeitpflege in Anspruch nehmen.

Die regelmäßige Krankenversicherung deckt keine Langzeitpflege ab. Und Medicare wird auch nicht zur Rettung kommen; Es umfasst nur kurze Pflegeheimaufenthalte oder eine begrenzte Anzahl an häuslicher Pflege, wenn Sie eine qualifizierte Pflege oder Rehabilitation benötigen. Es zahlt sich nicht für die Sorgerechtspflege aus, die Aufsicht und Hilfe bei alltäglichen Aufgaben umfasst.

Wenn Sie keine Versicherung für die Langzeitpflege haben, müssen Sie diese selbst bezahlen. Hilfe erhalten Sie über Medicaid, das Krankenversicherungsprogramm für Menschen mit niedrigem Einkommen, aber nur, wenn Sie die meisten Ersparnisse aufgebraucht haben.

Menschen kaufen eine Pflegeversicherung aus zwei Gründen:

1. Einsparungen schützen. Langzeitpflegekosten können ein Ruhestandsei schnell erschöpfen. Die mittleren Kosten für die Pflege in einem halbprivaten Raum für Pflegeheime belaufen sich laut Genworth-Studie "Cost of Care" im Jahr 2016 auf über 80.000 USD.

JÄHRLICHE MEDIANISCHE KOSTEN DER LANGFRISTIGEN PFLEGE IM JAHR 2016

1. Um Ihnen mehr Möglichkeiten für die Pflege zu geben. Je mehr Geld Sie ausgeben können, desto besser ist die Qualität der Pflege, die Sie erhalten können. Wenn Sie sich auf Medicaid verlassen müssen, sind Ihre Entscheidungen auf die Pflegeheime beschränkt, die Zahlungen aus dem Regierungsprogramm akzeptieren. Medicaid zahlt nicht für das betreute Leben in vielen Staaten.

Der Kauf einer Pflegeversicherung ist möglicherweise nicht erschwinglich, wenn Sie ein geringes Einkommen und wenig Ersparnisse haben. Nach Angaben der National Association of Insurance Commissioners empfehlen einige Experten, nicht mehr als 5% Ihres Einkommens für eine Pflegeversicherung auszugeben.

Unternehmen, die eine Pflegeversicherung verkaufen

Die Zahl der Versicherungsgesellschaften, die eine Pflegeversicherung abschließen, ist seit dem Jahr 2000 stark zurückgegangen. Ende der 1990er Jahre verkauften mehr als 100 Versicherer Policen. Bis zum Jahr 2014 verkauften nur zwölf Versicherer eine beträchtliche Anzahl von Policen an Einzelpersonen, und nur fünf verkauften Policen an Gruppen, z. B. Pläne über Arbeitsplätze.

Die unsicheren Kosten für die Zahlung zukünftiger Forderungen sowie die niedrigen Zinssätze seit der Rezession von 2008 führten zu einer Massenflucht aus dem Markt. Niedrige Zinsen schaden, weil Versicherer die von ihren Kunden gezahlten Prämien investieren und sich auf die Erträge verlassen, um Geld zu verdienen.

Hier sind die wichtigsten Unternehmen, die heute eine Pflegeversicherung an Einzelpersonen verkaufen:

Bankiers Leben & Unfall

Genworth Financial

MassMutual

Gegenseitig von Omaha

New York Life

Northwestern Mutual

Transamerica

Wie funktioniert die Pflegeversicherung?

Um eine Pflegeversicherung abzuschließen, füllen Sie einen Antrag aus und beantworten Gesundheitsfragen. Der Versicherer bittet Sie möglicherweise darum, Krankenakten einzusehen und Sie telefonisch oder persönlich zu befragen.

Sie wählen die gewünschte Deckung aus. Die Richtlinien begrenzen normalerweise den pro Tag ausbezahlten Betrag und den während Ihres Lebens gezahlten Betrag.

Sobald Sie die Deckung genehmigt haben und die Police ausgestellt wurde, zahlen Sie Prämien.

Bei den meisten Richtlinien für die Langzeitpflege haben Sie Anspruch auf Leistungen, wenn Sie nicht mindestens zwei von sechs "täglichen Aktivitäten", so genannten ADLs, alleine oder unter Demenz oder anderen kognitiven Beeinträchtigungen leiden können.

Die Aktivitäten des täglichen Lebens sind:

• Baden.
• Pflege der Inkontinenz
• Dressing.
• Essen.
• Toilettengang (auf oder ab die Toilette).
• Übertragen (Ein- oder Aussteigen aus einem Bett oder einem Stuhl).

Wenn Sie Pflege benötigen und einen Antrag stellen möchten, überprüft die Versicherungsgesellschaft die medizinischen Unterlagen Ihres Arztes und schickt möglicherweise eine Krankenschwester zur Beurteilung. Bevor ein Versicherungsfall genehmigt wird, muss der Versicherer Ihren "Pflegeplan" genehmigen.

Bei den meisten Versicherungspolicen müssen Sie die Langzeitpflegeleistungen für eine bestimmte Zeit, beispielsweise 30, 60 oder 90 Tage, aus eigener Tasche bezahlen, bevor der Versicherer Ihnen die Kosten für die Pflege erstattet. Dies wird als "Ausscheidungsphase" bezeichnet.

Die Police beginnt mit der Auszahlung, nachdem Sie Anspruch auf Leistungen haben und normalerweise, nachdem Sie für diesen Zeitraum eine bezahlte Pflege erhalten haben. Die meisten Richtlinien zahlen bis zu einem täglichen Limit für die Pflege, bis Sie das Maximum der Lebensdauer erreicht haben.

Einige Unternehmen bieten eine "Shared-Care" -Option für Paare an, wenn beide Ehepartner Richtlinien kaufen. Auf diese Weise können Sie den Gesamtbetrag der Deckung teilen, sodass Sie aus dem Pool der Leistungen Ihres Ehepartners in Anspruch nehmen können, wenn Sie das Limit Ihrer Versicherungspolice erreichen.

Kosten der Pflegeversicherung

Die Preise, die Sie zahlen, hängen von einer Reihe von Faktoren ab, darunter:

• Ihr Alter und Ihre Gesundheit: Je älter Sie sind und je mehr Gesundheitsprobleme Sie haben, desto mehr zahlen Sie beim Kauf einer Police.
• Geschlecht: Frauen zahlen im Allgemeinen mehr als Männer, weil sie länger leben und eine größere Chance haben, Ansprüche auf Pflegeversicherungsansprüche geltend zu machen.
• Familienstand: Die Prämien sind für verheiratete Personen niedriger als für Alleinstehende.
• Versicherungsunternehmen: Die Preise für den gleichen Deckungsumfang variieren je nach Versicherungsunternehmen. Aus diesem Grund ist es wichtig, Angebote verschiedener Anbieter zu vergleichen.
• Deckungsumfang: Sie zahlen mehr für eine reichhaltigere Deckung, z. B. höhere Obergrenzen für die täglichen und lebenslangen Leistungen, Anpassungen der Lebenshaltungskosten zum Schutz vor Inflation, kürzere Eliminierungszeiten und weniger Einschränkungen bei den Pflegearten.

Ein einziger 55-jähriger Mann, der bei gutem Gesundheitszustand eine neue Deckung erwirbt, kann voraussichtlich durchschnittlich 1.015 USD pro Jahr für eine Pflegeversicherung zahlen, die 150 USD pro Tag für bis zu drei Jahre oder 164.000 USD an Gesamtleistungen zahlt ein Preisindex 2016 der American Association for Long-Term Care Insurance. Für dieselbe Politik kann eine 55-jährige Frau durchschnittlich 1.490 USD pro Jahr zahlen. Die durchschnittlichen Gesamtprämien für ein 60-jähriges Paar, das jeweils eine solche Deckung kauft, betragen 2.010 USD pro Jahr.

Ein Nachteil: Der Preis kann steigen, nachdem Sie eine Police gekauft haben. Es kann nicht garantiert werden, dass die Preise während Ihrer gesamten Lebensdauer gleich bleiben. Viele Versicherungsnehmer sahen in den letzten Jahren Zinserhöhungen, nachdem die Versicherungsunternehmen die staatlichen Aufsichtsbehörden um Erlaubnis zur Erhöhung der Prämien gebeten hatten. Sie konnten Ratenerhöhungen rechtfertigen, weil die Kosten für Schadenfälle insgesamt höher waren als erwartet. Die Aufsichtsbehörden stimmten den Zinserhöhungen zu, weil sie sicherstellen wollten, dass die Versicherungsgesellschaften genug Geld hatten, um die Forderungen weiter zu zahlen.

Steuervorteile beim Kauf einer Pflegeversicherung

Die Pflegeversicherung kann einige Steuervorteile haben, wenn Sie die Abzüge auflisten, insbesondere wenn Sie älter werden. Die Bundes- und einige staatliche Steuervorschriften lassen Sie einen Teil oder die gesamten Versicherungsprämien für Pflegeversicherungen als Arztkosten berechnen, die steuerlich absetzbar sind, wenn sie eine bestimmte Grenze erreichen. Die Limite für die Höhe der Prämien, die Sie abziehen können, erhöht sich mit Ihrem Alter.