Eigentümer von Pflegeversicherungen durch Zinserhöhungen gehämmert

Wenn Sie im mittleren Alter eine Pflegeversicherung abgeschlossen haben und in die goldenen Jahre gewechselt sind, wurden Sie wahrscheinlich mit einer Ratenerhöhung konfrontiert oder machen sich vielleicht für eine solche Zeit bereit.

Die meisten Versicherungen für die Pflegeversicherung haben in den letzten zehn Jahren die Zinssätze für mindestens einige ältere Versicherungsverträge angehoben, und die Erfolge kommen weiter:

• In Florida schlägt MetLife eine Zinserhöhung für Pflegeversicherungen von 20 bis 95% vor, und Unum schlägt für einige seiner älteren Versicherungen eine Erhöhung um bis zu 114% vor. Die Vorschläge sind vor der Florida Office of Insurance Regulation anhängig.
• Vier Fluggesellschaften - Genworth, MetLife, John Hancock und Unum - erhielten die Genehmigung, in diesem Jahr in Pennsylvania zweistellige Zinserhöhungen für ältere Policen zu verhängen. Die meisten genehmigten Zinserhöhungen lagen zwischen 15% und 30%. Unum erhielt die Genehmigung für vier jährliche Zuwachsraten von 13% und 18%, die sich über vier Jahre auf 63% und 94% erhöhen werden.
• Die Bundesregierung gab im August bekannt, dass die Zinssätze für die meisten Pflegeversicherungen für Bundesangestellte und Rentner ab dem 1. November um durchschnittlich 83% steigen würden. Das Bundesversicherungsprogramm für langfristige Pflege ist durch John Hancock Life versichert und Krankenversicherung

Die Pflegeversicherung hilft bei der Bezahlung von nichtmedizinischer Pflege, wenn Sie aufgrund einer Behinderung oder einer Erkrankung wie der Alzheimer-Krankheit nicht unabhängig leben können.

Die Zinserhöhungen haben viele Versicherungsnehmer überrascht. Eine Zinserhöhung ist nie eine willkommene Nachricht. Wenn Sie jedoch die Gründe für Zinserhöhungen und Ihre Entscheidungen kennen, können Sie sich weiterentwickeln.

Warum und wie das passiert

Zinserhöhungen bei bestehenden Pflegeversicherungen sind nicht auf Ihr zunehmendes Alter oder die Verschlechterung der Gesundheit zurückzuführen. Sie passieren, weil die Versicherungsgesellschaften ihre ursprünglichen Preise auf fehlerhafte Prognosen stützten.

"Die meisten Policen [mit Zinserhöhungen] wurden vor acht bis 15 Jahren gekauft, als die Prämien wirklich unterbewertet waren", sagt Brian Gordon, Präsident von Maga Ltd., einer unabhängigen Versicherungsagentur für Langzeitpflege in Riverwoods, Illinois.

Versicherer gingen davon aus, dass ein gewisser Teil der Menschen ihre Policen auslaufen lassen würde, ohne sie jemals in Anspruch zu nehmen. Aber mehr Käufer als erwartet hielten an ihren Richtlinien fest und überraschen! - geltend gemacht. Infolgedessen sind die Schadenskosten höher als erwartet von den Versicherern.

Die niedrigen Zinsen seit der Rezession 2008 haben die Branche ebenfalls hart getroffen. Versicherer verdienen Geld, indem sie die von Ihnen gezahlten Prämien investieren. Bei niedrigen Zinsen sind die Anlagerenditen enttäuschend.

Versicherer können nicht einfach die Zinsen erhöhen, wann immer sie möchten. Sie müssen die Zustimmung der staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden erhalten. In einigen Fällen genehmigen die Aufsichtsbehörden geringere Zinserhöhungen als von den Versicherern gefordert. In Pennsylvania beispielsweise forderte MetLife für einige Policen Ratenerhöhungen von 43% bis 60%, erhielt jedoch im April die Genehmigung für eine Erhöhung um 20%. Die Aufsichtsbehörden genehmigen Erhöhungen, um sicherzustellen, dass die Versicherer künftige Forderungen bezahlen können.

„Keiner von uns will eine Zinserhöhung, aber wir wollen sicherstellen, dass die Fluggesellschaften weiterhin rentabel sind“, sagt Rayette Law Newman, die bei Newman Long Term Care, einer unabhängigen Versicherungsagentur in Richfield, Minnesota, die Dienstleistungen für Versicherungsnehmer leitet.

Ihre Entscheidungen, wenn Sie mit einer Zinserhöhung konfrontiert werden

Wenn ein Brief ankommt, der Sie über eine Zinserhöhung informiert, atmen Sie ein. Wenn Sie sich die Erhöhung leisten können, so Law Newman, „empfehlen wir immer, die Richtlinie beizubehalten.“

In der Regel können die Beförderer die Prämie senken, indem sie die Abdeckung reduzieren. (Die Einzelheiten variieren je nach Versicherer und Versicherungspolice.) Wenn durch die Zinserhöhung Ihr Budget ruiniert wird, können Sie die Abdeckung im Gegenzug für eine niedrigere Zinserhöhung reduzieren. Die Auswahl hängt von der Police und dem Versicherer ab:

• Erhöhen Sie den Ausscheidungszeitraum: Dies ist die Anzahl der Tage, die Sie für die Pflege bezahlen, bevor die Police zu zahlen beginnt. Es funktioniert wie ein Selbstbehalt. Je länger der Ausscheidungszeitraum, desto mehr zahlen Sie aus eigener Tasche.
• Inflationsschutz verringern: Dies ist der Prozentsatz, um den Ihre Leistungen jedes Jahr steigen, um zu verhindern, dass die Inflation in sie eindringt. Vergewissern Sie sich vor dem Auswählen dieser Option, dass Sie wissen, ob die Abnahme rückwirkend auf den Tag ist, an dem die Richtlinie ausgestellt wurde, oder ob sie beginnt, sobald die Prämienerhöhung in Kraft treten soll, so Law Newman.
• Verringern Sie den Tagesgeldbetrag: Dies ist der Höchstbetrag, den die Police pro Tag für die Pflege bezahlt.
• Verringern Sie den Leistungszeitraum: Dies ist die Anzahl von Jahren, die die Politik für die Langzeitpflege bezahlen wird.

Wählen Sie sorgfältig, denn wenn Sie die Vorteile reduzieren, können Sie sie nicht mehr erhöhen, sagt Law Newman.

Einige Beförderer bieten auch eine Option an, die Zahlung von Prämien einzustellen, und erhalten eine Pflegeversicherung, die dem Betrag entspricht, den Sie bereits eingezahlt haben. Wenn Sie also 10 Jahre lang 2.500 USD pro Jahr für eine Police gezahlt haben, hätten Sie eine lange Laufzeit Pflegeleistungen in Höhe von 25.000 US-Dollar.

Law Newman sagt, dass sie diese Option im Allgemeinen nicht empfiehlt, da der Versicherungsnehmer dadurch nur wenig Deckung hat.

Ein Wort der Vorsicht, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie eine andere Richtlinie kaufen können und ein besseres Angebot finden können: Eine neue Richtlinie kostet mehr, weil Sie älter sind, und neue Richtlinien sind in der Regel höher als vor Jahren verkauft.

Antwort auf eine Zinserhöhung

Es gibt keine einheitliche Lösung für eine Zinserhöhung, die für jeden richtig ist, sagt Kevin Driscoll, Vizepräsident der Beratungsdienste der Navy Federal Financial Group in Wien, Virginia. Kürzlich arbeitete er mit Versicherungsnehmern zusammen, die mit Zinserhöhungen in der Pflegeversicherung der Bundesregierung konfrontiert waren.

Neben den finanziellen Aspekten gibt es auch emotionale Überlegungen. „Ich möchte keine Belastung für Kinder sein - das ist das zugrunde liegende Thema, das ich von Kunden höre“, fügt er hinzu. Beide müssen angesprochen werden, bevor Sie eine fundierte Entscheidung treffen können.

Gehen Sie mit dem Agenten, der Ihnen die Police verkauft hat, durch die Auswahlmöglichkeiten und durchdenken Sie Ihre Deckungsbedürfnisse wie beim Kauf einer Pflegeversicherung.

Es ist ein Kicker

„Das ist ein Kicker. Es ist wirklich so “, sagt eine 78-jährige Witwe und pensionierte Lehrerin in Waldwick, New Jersey (die nicht wollte, dass ihr Name verwendet wird). Sie hat kürzlich erfahren, dass sie eine Erhöhung ihrer Pflegeversicherung hat, die sich über drei Jahre auf etwa 1.000 USD beläuft. "Ich habe ein festes Einkommen."

Sie entschied sich dafür, die Prämienerhöhung zu bezahlen und ihre Leistungen so zu behalten, wie sie sind. "Ich möchte keine der Vorteile verlieren, die ich mit 62 gewählt habe", sagt sie. Wenn sie Pflege braucht, will sie ihrer Tochter und ihrem Schwiegersohn keine finanzielle Belastung bereiten. „Sie haben gerade ihre beiden Kinder aufs College geschickt. Ich möchte nicht, dass sie bezahlen müssen, um sich um mich zu kümmern."

Vor fünf Jahren sah Nate Narrance aus Colbert, Washington, eine 50% ige Erhöhung der Pflegeversicherung für ihn und seine Frau. Das Paar beschloss, die Deckung von sechs Jahren auf drei zu reduzieren. Ihre kombinierte Prämie stieg um 100 US-Dollar, die Änderung ermöglichte es ihnen jedoch, eine Erhöhung um 2 000 US-Dollar pro Jahr zu vermeiden. Die 79-jährige Narrance sagt, er sei froh, dass sie vor 18 Jahren eine umfangreiche Berichterstattung gekauft hatte, so dass sie die Möglichkeit hatten, die Leistungen zu reduzieren und sich trotzdem wohl fühlen.

Für Käufer von neuen Richtlinien für die langfristige Pflege

Wenn Sie eine Pflegeversicherung kaufen, gibt es keine Garantie dafür, dass die Prämie für immer gleich bleibt. Die Politik von heute wird jedoch genauer bewertet, sagt Kevin M. Lynch, Dozent am American College of Financial Services in Bryn Mawr, Pennsylvania. Die Versicherer verfügen nun über weitere Informationen zu den tatsächlichen Kosten von Schadensfällen und haben ihre Prognosen und Preise entsprechend angepasst.

Trotzdem empfehlen sowohl Gordon als auch Driscoll Kunden, neue langfristige Pflegeversicherungen zu kaufen, um zukünftige Zinserhöhungen vorzusehen.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @ Barbaramarquand .